Inhoudsopgave:
Wilt u weten wat u nu kunt doen om te sparen en te investeren voor uw toekomst? Je zou kunnen horen dat een Roth IRA je beste gok is, en het is een goed advies om een paar redenen.
U betaalt belasting over uw bijdragen aan een Roth IRA vandaag, maar niet als u in de toekomst geld opneemt van het account. Omdat veel mensen verwachten dat ze onderweg een hogere belastingschijf hebben (omdat ze later in hun carrière meer willen verdienen), zorgt het voor een fiscaal efficiënte spaarstrategie omdat je nu minder belasting betaalt. Het betekent ook dat alles wat je verdient in een Roth belastingvrij is.
U kunt ook bijdragen aan pensioenrekeningen zoals 401 (k) s of SEP IRA's. Deze rekeningen zijn fiscaal uitgesteld, wat betekent dat u uw bijdragen kunt aftrekken van uw huidige belastingaanslag - maar u betaalt belasting wanneer u het geld in de toekomst opneemt.
Het koppelen van een fiscaal uitgestelde account met zoiets als een Roth geeft u een evenwichtige benadering van pensioensparen. Maar zou het niet mooi zijn als er een account bestond waarmee je belastingvrij geld kon bijdragen, geld belastingvrij kon opnemen, en geniet van de inkomsten van het account belastingvrij?
Er is goed nieuws als je geïnteresseerd bent. Een account als deze bestaat en kan u helpen uw vermogen op te bouwen als u weet hoe u het moet gebruiken.
Hoe een HSA kan helpen bij het bouwen van uw nestei
Healthspaarrekeningen, of HSA's, zijn fiscaal aantrekkelijke accounts. Het geld dat u bijdraagt, is vrij van inkomstenbelasting. U kunt beleggen in aandelen en fondsen binnen uw HSA, en eventuele beleggingsopbrengsten zijn ook vrij van belastingen. Wanneer u het geld in uw HSA uitgeeft aan gekwalificeerde zorguitgaven, dat geld is ook belastingvrij.
De HSA is ontworpen om u te helpen uw belastbaar inkomen te verlagen terwijl u een kasreserve opbouwt die u kunt gebruiken voor medische kosten. Maar hoe helpt dat bij het opbouwen van rijkdom en het financieren van je pensioen?
HSA's zijn speciaal omdat, naast de belastingvoordelen, het geld dat u bijdraagt, van jaar tot jaar overloopt. Jij niet hebben om het uit te geven. (Dit is anders dan de FSA met dezelfde naam, of flexibele uitgavenrekening do moet je geld uitgeven dat je in een FSA hebt gestopt, anders verlies je het geld aan het einde van het jaar.)
Als u tijdens uw jonge, gezonde jaren een bijdrage kunt leveren aan uw HSA en niet in de fondsen kunt duiken, heeft u een groot nestei dat u na uw pensionering kunt besteden aan medische kosten. Dat is heel belangrijk, want medische kosten kunnen uw grootste regelitem zijn dat uw pensioenniveau dreigt te schaden.
Fidelity schat dat gemiddelde gezonde 65-jarigen tijdens hun pensioen $ 245.000 aan gezondheidszorg zullen uitgeven. Dat veronderstelt dat ze federale hulp zoals Medicare kunnen gebruiken en omvat geen kosten zoals langdurige zorg of OTC-medicijnen.
Dat is een lot van geld - en u wordt belast op die uitgaven. Maar wat als u uw HSA gedurende uw hele werktijd financierde, uw normale inkomen en budget gebruikte om de gezondheidszorg te betalen zoals u het nodig had en het geld alleen in uw HSA gebruikte nadat u met pensioen ging?
De huidige maximale bijdrage aan een HSA is $ 3.400 voor personen onder de 55. Laten we zeggen dat je 30 jaar bent en dat maximum bijdraagt aan je healthspaarrekening totdat je met pensioen gaat op de leeftijd van 65, dan zou je $ 325.482,22 hebben (uitgaande van een rendement van 5%).
Je zou elk beetje van dat geld kunnen spenderen om te zorgen voor je gezondheidszorgbehoeften - en dat alles zonder belasting te betalen voor een klein deel ervan. Als u op deze manier een HSA kunt gebruiken, helpt het u om een hoge pensioenlasten te beheren en tegelijkertijd de belastingen te minimaliseren die u moet betalen voor het geld waar u later van leeft.
Wie kan een HSA gebruiken?
Voordat u naar buiten komt om uw eigen healthspaarrekening te openen, weet u dat er een waarschuwing is: u kunt er slechts één openen als u op dit moment een hoogvertrekbare ziektekostenverzekering hebt. Deze staan bekend als HDHP's en de IRS beschouwt individuen met een plan dat een eigen maximum van $ 6.550 omvat. Het minimum eigen risico moet $ 1.300 zijn.
Hoog-aftrekbare plannen hebben misschien geen zin als u op dit moment last heeft van gezondheidskwesties of problemen en veel behandeling en zorg vereisen. Maar als u jong en gezond bent en niet vaak naar artsen of specialisten gaat, kunt u genieten van een lagere maandelijkse premie en besparen in een HSA.
Als u ervoor kiest om een HDHP aan te nemen zodat u een HSA kunt gebruiken, moet u ervoor zorgen dat u voldoende cashreserves heeft om te gebruiken voor het geval u het volledige bedrag van uw eigen risico moet betalen. Op die manier weet je dat je onmiddellijk medische problemen kunt betalen die opduiken - zonder jezelf in de schulden te steken of inbreken in je HSA voordat je je bijdragen een kans geeft om te groeien.