Inhoudsopgave:
De Federal Housing Administration helpt leners met een laag en matig inkomen door flexibele kwalificatierichtlijnen en minimale aanbetalingen aan te bieden. Een agentschap binnen het ministerie van Volkshuisvesting en stedelijke ontwikkeling, FHA verzekert hypotheken en vergoedt geldgevers in het geval van wanbetaling van de huiseigenaar. Met FHA-programma's, die bedoeld zijn voor bewoners van een eigen huis, kunnen kredietnemers ook een afzonderlijke eenheid op het onroerend goed verhuren, hetzij in duplex, triplex of vier eenheden; er is echter een huurinkomstenfactor van toepassing.
De basis
FHA vereist dat kredietnemers schema E van IRS-formulier 1040 en huidige huurovereenkomsten of huurovereenkomsten presenteren om de huurinkomsten te verifiëren.
Huurinkomsten zijn van toepassing op eengezinswoningen met één tot vier eenheden. Het meet de brutohuuropbrengsten als een percentage, rekening houdend met potentiële vacatures, de onderhoudskosten en niet-inning van huur die verhuurders van tijd tot tijd moeten betalen.
FHA houdt zich aan de juiste regionale vacature en onderhoudsfactor voor HUD Homeownership Center (HOC). Er zijn vier HOC's in de Verenigde Staten: Santa Ana, Philadelphia, Denver en Atlanta.
Berekening
FHA gebruikt twee hoofdinstrumenten bij het berekenen van de huurfactor voor kwalificatiedoeleinden: een huurbeoordelingsrapport van de betreffende vastgoedobjecten of huurwoningen vermeld op de toepassing en de HOC-leegstand en onderhoudsfactor.
Volgens HUD gebruiken alle HOC's, met uitzondering van Denver, een vacaturefactor van 15 procent. Denver gebruikt verschillende vacaturen in zijn rechtsgebieden. De huurinkomsten voor woningen binnen de HOC-jurisdicties van Santa Ana, Philadelphia en Atlanta zijn 85 procent; de totale huurprijs is min 15 procent.
Bepaling
Een taxateur moet de fair-market-huur bepalen van gebouwen waarvoor huurinkomsten worden gebruikt in de kwalificatie. Bij het kwalificeren van een aanvrager van een FHA-hypotheek op een duplex mag de kredietgever bijvoorbeeld niet de huurprijs gebruiken die de leningnemer van plan is in rekening te brengen, maar in plaats daarvan kan het huurbedrag redelijkerwijs worden opgehaald volgens een door FHA goedgekeurde taxateurvergelijking van vergelijkbare huurwoningen. in de omgeving. De reële marktwaarde vermenigvuldigd met 0,85 levert de huurinkomsten op die de kredietgever kan gebruiken om de aanvrager van de lening te helpen kwalificeren.
overwegingen
In het algemeen mag een lener geen toekomstig huurinkomen gebruiken van een primaire woning die hij verlaat om in aanmerking te komen voor de aankoop van een andere hoofdverblijfplaats met een FHA-lening. De regel helpt ervoor te zorgen dat de lener voldoende inkomsten heeft om beide hypotheken te ondersteunen zonder in gebreke te blijven bij het verlaten van het pand bij aankoop van het nieuwe. De regel is niet van toepassing als de primaire woning die wordt verlaten, een uitleenwaarde heeft van 75 procent of minder. Het is alleen van toepassing op een principal tot principal transition en omvat geen bonafide huurwoningen die op de aanvraag van de lener staan vermeld. FHA kan een uitzondering maken voor leners die een andere hoofdverblijfplaats kopen voor een geverifieerde werkverplaatsing.