Hoe hypotheekrente te berekenen

Als u $ 200.000 leent met een rentepercentage van 6 procent per jaar, is dat $ 12.000 per jaar aan rente. Als de lening 30 jaar duurt, is dat $ 360.000 aan rente. Er is echter een meer complexe maar gunstige manier om het bedrag aan rente dat u aan een hypotheek betaalt te berekenen. Het houdt rekening met het feit dat elke keer dat u een betaling doet, uw geleende bedrag daalt en u alleen rente in rekening brengt over het geld dat u nog over hebt om terug te betalen.

De totale rente op een hypotheek is vaak groter dan het geleende bedrag. Credit: AlexRaths / iStock / Getty Images

Aantal betalingen en rentetarieven

Wanneer u de hypotheekrente berekent, is de eerste invoer in de berekening de lengte van uw hypotheek, of de aantal betalingen je gaat op de lening lenen. Een hypotheek van 30 jaar vereist bijvoorbeeld meestal één betaling per maand gedurende 30 jaar of 360 betalingen. De volgende invoer in de berekening is de rentevoet. De meeste kredietverstrekkers citeren leningrente als een jaarlijks percentage. Wanneer u maandelijkse betalingen doet, moet u dit doen de jaarlijkse rente omzetten in een maandelijkse rente door het te delen door 12. Als het jaarlijkse rentepercentage bijvoorbeeld 6 procent is, is het maandelijkse tarief de helft van 1 procent, of 0,005.

Maandelijks betalingsbedrag

Hoewel uw maandelijkse hypotheekbetaling meestal hetzelfde blijft, is het bedrag dat u per maand betaalt, anders. Dit maakt de berekening van uw maandelijkse betalingsbedrag enigszins complex. Gebruik de formule om de maandelijkse betaling inclusief rente te berekenen EEN = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, waar EEN is de maandelijkse betaling, P is het bedrag van de lening, r is de maandelijkse rentevoet en n is het aantal betalingen. Voor een lening van 200.000 dollar tegen een rente van 6 procent over 30 jaar, P is 200.000, r is 0.005, en n is 360:

EEN = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Maandelijks hoofd en rente

Bij een typische hypotheek daalt het bedrag aan rente dat u elke maand betaalt met elke betaling, omdat de geldschieter alleen rente in rekening brengt op de openstaande hoofdsom van de lening. Uw eerste leningbetaling omvat bijvoorbeeld rente over het volledige bedrag van de lening, of 0.005 tijden $200,000, dat is $1,000. Als uw maandelijkse betaling is $1,199.10, dan $1,000 gaat in de richting van rente en $199.10 naar de hoofdsom. Dit brengt het leningsaldo tot stand $199,800.90, het bedrag waarop u rente wilt betalen bij uw volgende betaling. De totale rente over 30 jaar is $231,676.38.

Aflossingsschema en totale rente

Naast de rente op een lening vragen veel kredietverstrekkers kosten aan, die meestal worden genoemd afsluiting van de kosten op een hypotheek. De tarieven en rentetarieven variëren echter per kredietverstrekker en het kan ingewikkeld zijn om aanbiedingen met verschillende rentetarieven en verschillende afsluitkosten te vergelijken. Om dit proces te vereenvoudigen, voegen veel kredietverstrekkers de sluitingskosten toe aan het bedrag van de lening en voorzien u van een jaarlijks percentage van uw lening dat u kunt gebruiken om de beste leningaanbieding te selecteren. BankRate.com schat bijvoorbeeld dat de afsluitkosten van de voorbeeldlening $ 4.800 zijn, wat resulteert in een JKP van 6.223 procent.

Verstelbare rente hypotheken

Met een hypotheek met verstelbare rente, is uw rentevoet om de zoveel tijd aan verandering onderhevig. Om hypotheekrente te berekenen, beschouw elke periode van de lening met een constante rentevoet als een afzonderlijke lening, tel dan de rentebetalingen voor elke periode samen. Als de rente bijvoorbeeld vijf procent is voor vijf jaar en vervolgens tot 5 procent stijgt, bereken dan de rente op 4 procent op basis van een lening van vijf jaar en bereken vervolgens de rente op 5 procent op een lening van 25 jaar voor de uitstaande hoofdsaldo aan het einde van de eerste periode van vijf jaar.