Inhoudsopgave:
- Wat gaat de P & I-betaling in
- Vaste versus instelbare tarieven
- Belastingen en verzekeringen
- De aflossingsformule
Met hypotheken verwijst 'P & I' naar hoofdsom en rente. Dit is het deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling dat gaat naar het afbetalen van het geld dat u hebt geleend om uw huis te kopen. Voor de meeste huiseigenaren vormt P & I het grootste deel van hun maandelijkse betaling - maar niet alles.
Wat gaat de P & I-betaling in
Hoeveel uw hypotheek-P & I-betaling zal zijn, hangt van drie factoren af:
- Hoeveel u leent om uw huis te kopen. Dit is de principaal. Hoe meer u leent, hoe hoger de P & I-betaling zal zijn, aangezien u meer geld terugbetaalt.
- De rente op uw hypotheek. Hoe hoger de rente, hoe hoger de P & I-betaling, omdat u meer betaalt voor de lening.
- De lengte van de lening. Hoe korter de looptijd, hoe hoger de P & I-betaling, omdat u de lening terugbetaalt met minder betalingen.
Lenders berekenen uw maandelijkse P & I-betaling met een afschrijvingsformule. Deze formule houdt rekening met alle drie de factoren en produceert een enkele maandelijkse P & I-betaling die consistent blijft. Aan het begin van de lening is de P & I-betaling meestal rente, waarbij een relatief klein bedrag naar de hoofdsom gaat. Naarmate u de hypotheek meer betaalt, maakt de hoofdsom echter een groter deel uit van elke P & I-betaling.
Vaste versus instelbare tarieven
Wanneer je een hebt vastrentende hypotheek - dit betekent dat uw rente gedurende de looptijd van de lening wordt ingeperkt - uw P & I-betaling zal nooit veranderen. Als het, zeg, $ 1.200 aan het begin is, is het uiteindelijk $ 1.200. Het enige verschil is dat de eerste betaling $ 100 in hoofdsom en $ 1.100 in rente kan zijn, terwijl de laatste betaling $ 1.180 in hoofdsom en $ 20 in rente kan zijn.
Als je een hebt verstelbare hypotheek, uw rentetarief kan echter stijgen en dalen op basis van de marktomstandigheden. Wanneer uw koers verandert, zal uw geldschieter uw P & I-betaling herberekenen op basis van de nieuwe rentevoet. Die nieuwe betaling blijft dan consistent totdat je tarief weer verandert.
Belastingen en verzekeringen
Voor veel huiseigenaren is de P & I-betaling slechts een deel van hun maandelijkse hypotheekrekening. Vaak betalen huiseigenaren hun eigendom belasting en hun risicoverzekering als onderdeel van hun maandelijkse hypotheekbetaling. Meestal betaalt de huiseigenaar elke twaalfde van deze kosten. De geldschieter verzamelt dit geld van de betalingen, legt het opzij in een speciaal account genaamd een escrow-account en gebruikt het vervolgens om de onroerende voorheffing en verzekeringskosten te betalen zodra ze verschuldigd zijn. Dit biedt niet alleen gemak voor de huiseigenaar, maar verzekert ook de geldschieter dat zijn investering in het pand wordt beschermd tegen zowel fysieke schade als belasting pandrechten. De totale hypotheekbetaling wordt soms aangeduid als een PITI-betaling, voor "hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen."
De aflossingsformule
De basisaflossing die kredietgevers gebruiken om een P & I-betaling te berekenen heeft vier variabelen: P, R, N en M. "P" is de opdrachtgeverof het geleende bedrag. "R" is de maandelijkse rentevoet op de lening, uitgedrukt als een decimaal. Een jaarlijkse rentevoet van 6 procent zou bijvoorbeeld 0,5 procent per maand of 0,005 zijn. "N" is het aantal maanden in de leentermijn. Voor een leentermijn van 30 jaar zou N bijvoorbeeld 360 zijn; voor een lening van 15 jaar zou N 180 zijn. "M" is de maandelijkse P & I-betaling. De Formule:
M = P x R x (1 + R)N / (1 + R)N– 1