Wat is COBRA-verzekering?

COBRA stelt werknemers in staat om gedekt te blijven door de ziektekostenverzekering van hun werkgever gedurende een bepaalde periode nadat ze hun baan hebben verlaten of hun werktijden hebben verkort zodat ze niet langer in aanmerking komen voor een verzekering. De federale wet staat ook toe dat de afhankelijke personen van een werknemer gedekt blijven in situaties waarin zij anders de dekking zouden kunnen verliezen, zoals na een scheiding. Hoewel het voortdurende verzekeringsdekking biedt, komt het vaak met een duurder prijskaartje.

Een close-up van een stethoscoop en een hamer op een oppervlak.credit: Sergii Gnatiuk / iStock / Getty Images

Herkomst van COBRA

COBRA dankt zijn naam aan de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act van 1985, een federale wet met bepalingen voor een breed scala van onderwerpen. Een van die bepalingen - die nu het dichtst bij de wet staat - betrof de voortdurende dekking van de ziektekostenverzekering wanneer een werknemer de baan verlaat of in bepaalde andere situaties. De COBRA-verzekeringsbepaling is van toepassing op elke werkgever met minstens 20 werknemers die een ziektekostenverzekering aanbiedt aan zijn werknemers.

Wie betaalt voor dekking

Hoewel de wet vereist dat werkgevers de COBRA-dekking bieden aan voormalige werknemers en afhankelijke personen, hoeven werkgevers deze niet te betalen. Werkgevers betalen meestal een deel van de kosten van het dekken van hun huidige werknemers en hun gezinnen. De wet staat een werkgever echter toe om mensen de volledige kosten van hun COBRA-dekking te laten betalen, plus maximaal 2 procent meer om de administratieve kosten te dekken. Werkgevers kunnen een bijdrage leveren in de kosten van COBRA-dekking als zij daarvoor kiezen.

Een baan verlaten

Werkgevers moeten COBRA-dekking beschikbaar stellen aan de meeste werknemers die vertrekken, ongeacht de reden - of ze nu ontslag nemen, ontslagen worden of om een ​​reden worden ontslagen. De enige uitzondering is wanneer werknemers worden ontslagen wegens 'grove misdragingen'. Noch de wet zelf, noch de voorschriften die de wet ten uitvoer leggen, definiëren grove misdragingen en federale rechters hebben verschillende normen toegepast in zaken die de rechtbanken hebben bereikt. Het Amerikaanse ministerie van arbeid zegt echter dat de meeste 'gewone' redenen om mensen te ontslaan, zoals een slechte aanwezigheid of gewoon slecht zijn in hun werk, niet tot het niveau van grove misdragingen leiden.

Hoe lang het duurt

Wanneer werknemers een baan verlaten, hebben ze meestal 60 dagen om te beslissen of ze COBRA-dekking willen. Over het algemeen vereist de wet dat werknemers de dekking ten minste 18 maanden kunnen voortzetten. In sommige gevallen, zoals een echtgenoot die dekking houdt na een scheiding van een werknemer, moet de dekking beschikbaar zijn voor maximaal 36 maanden. Het staat werkgevers vrij om dekking te bieden buiten de wettelijk verplichte periode.