Er zijn hypotheekmakelaarbedrijven, hypotheekbankiers en dan zijn er directe geldschieters. Er zijn duidelijke verschillen tussen deze drie meest voorkomende vormen van hypotheekbedrijven. Ze zijn allemaal betrokken bij het verstrekken van hypothecaire leningen, maar een belangrijk verschil is waar de werkelijke hypotheekfondsen vandaan komen.
Een hypotheekmakelaar heeft zijn eigen geld niet om uit te lenen. Ze nemen de aanvraag van de consument die de hypotheek wil, vervolgens "winkelen" ze deze deal rond bij verschillende hypotheekbankiers of directe geldschieters. Als de aanvraag voldoet aan de richtlijnen uiteengezet door de bankier of geldschieter, dan wordt een aanbod gedaan aan de makelaar om een hypotheek te verstrekken aan hun aanvrager.
Hoewel het hypotheekmakelaarbedrijf XYZ genoemd mag worden, en waarmee de consument te maken heeft, komt het daadwerkelijke geld van een bankier of geldschieter, waar de consument zijn maandelijkse betalingen naartoe stuurt. De makelaar is gewoon tussen de lener en de geldschieter terechtgekomen en verdient zijn geld in de vorm van commissies met punten en originatiekosten.
Een hypotheekbankier echter, die ook als een hypotheekbedrijf is geadverteerd, zal ook een aanvraag van een consument aannemen, maar in plaats van rond te kijken naar een geldschieter die het zal accepteren, zullen zij het geld zelf verstrekken, dat zij kunnen verkrijgen van een kredietlimiet die zij op zijn plaats hebben.
Deze kredietlimiet, die in de miljoenen dollars kan zijn, kan worden verstrekt door een directe kredietverstrekker die de bankier in staat stelt om naar believen geld te trekken om een hypothecaire lening te verstrekken, als de lener voldoet aan de richtlijnen van die kredietgever. De lening wordt dan meestal gesloten onder de naam van de hypotheekbankier. De bankier zal dan, meestal voordat een eerste betaling zelfs verschuldigd is, die hypothecaire lening overdragen aan de kredietgever die de kredietlijn heeft verstrekt. Met dit systeem kan de bankier sneller handelen dan een tussenhandelaar, en in sommige gevallen zelfs beschikken over wat "gedelegeerde acceptatie" wordt genoemd, waarbij zij hun eigen acceptatiebeslissingen kunnen nemen op basis van de richtlijnen van de geldschieter, waardoor tijd wordt bespaard van het verzenden van de deal naar de kredietgever. ter beoordeling.
Het idee hier is dat wanneer de lening eenmaal is gesloten, de kredietverstrekker die het krediet heeft verstrekt, het onderhoud van de lening overneemt en de consument de betalingen rechtstreeks aan de kredietgever zal doen, en de bankier is eruit, natuurlijk met een gemaakte winst voor punten ten laste van de consument. De kredietverstrekker kan ook bonuspunten verstrekken aan de bankier, bijvoorbeeld voor het volume. In sommige gevallen kan een kredietlimiet zelfs worden verstrekt aan de bankier van een externe bron, anders dan een directe geldschieter, en in dit geval kan de bankier de lening verkopen aan elke partij die deze zal kopen. Als ze echter geen koper kunnen vinden, zitten ze vast aan die lening en moeten ze de maandelijkse betalingen van de consument zelf verzamelen en de rente betalen die op de kredietlijn verschuldigd is totdat het geleende bedrag is teruggestort op de kredietlijn.
Ten slotte is er de directe financier die zijn eigen geld heeft en zijn eigen richtlijnen voor hypothecaire leningen opstelt. Dit zijn normaal gesproken grote instellingen met miljarden aan activa. Ze kunnen op verschillende aspecten werken met betrekking tot hypothecaire leningen, zoals werken binnen de wholesale-arena, hypothecaire leningen verstrekken aan consumenten via een makelaar of een bankier, kredietlijnen verstrekken en gedelegeerd acceptatiebeheer of ze kunnen ook direct met de lener aan de retailkant omgaan. en elimineer makelaars en bankiers allemaal samen.
In elk geval, wanneer een consument een hypothecaire lening aangaat, ongeacht wie er uiteindelijk eigenaar van kan worden, kunnen de voorwaarden van de lening niet veranderen. Het is niet ongebruikelijk dat een lening tijdens zijn leven vele malen wordt verkocht en overgedragen.