Retirement Checklist: Hoeveel heb je nodig

Gezien het economische landschap van de afgelopen jaren, is het niet een kwestie van licht op te vatten hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen. Maar zoals veel financiële planners en pensioenexperts zeggen, is er geen standaardoplossing om die vraag te beantwoorden.

tegoed: Ryan McVay / Lifesize / Getty Images

Je kunt niet controleren wat de overheid of werkgevers doen, dus concentreer je op wat je vandaag zelf kunt doen om je voor te bereiden op je pensioen.

Barbara Taylor, financieel adviseur en pensioencoach bij ING Financial Partners

Iedereen is anders

"Er zijn verschillende denkrichtingen over hoeveel je moet stoppen met werken", zegt Barbara Taylor, financieel adviseur en pensioencoach bij ING Financial Partners. Sommigen zeggen dat je 70 procent van je huidige inkomen nodig hebt; anderen zeggen dat je elk jaar 4 procent van je nest kunt opnemen, legt ze uit.

"De tekortkoming in beide benaderingen is dat de huidige kosten bij pensionering hetzelfde zullen zijn, er zullen nieuwe uitgaven ontstaan ​​- met name gezondheidszorg, langdurige zorg, zelfs verplaatsing / verhuizing - terwijl anderen kunnen vallen," zei ze.

William D. Pitney, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Focus YOU, een in Californië gevestigd bedrijf voor financiële dienstverlening, is het ermee eens dat, hoewel de zogenaamde regels een vertrekpunt kunnen bieden, mensen moeten wantrouwig zijn als ze te dicht bij hen blijven. "Ze kunnen geen gedetailleerde planning vervangen die rekening houdt met de specifieke situatie van een persoon," zei hij.

Weet waar je staat

In plaats van een vaste formule te volgen, te beoordelen waar u financieel bent en na te denken over de pensioenlevensstijl die u wenst te hebben. "Pre-gepensioneerden moeten rekening houden met drie belangrijke factoren bij het stellen van de vraag: risicotolerantie, potentiële levensduur en inkomstenbronnen - gedefinieerde voordelen, sociale zekerheid, pensioenen, inkomen uit arbeid of verhuur," zei Taylor. Ze moeten ook nadenken over hoe ze met pensioen willen leven - waar ze willen wonen, hoe vaak ze willen reizen, enz. - zodat ze ervoor kunnen zorgen dat ze genoeg geld besparen.

De eerste stap naar het maken van een pensioenplan, is om te beginnen met alle bekende onderdelen om te komen met twee basisnummers, zegt James Poe, oprichter van Texas Retirement Specialists. "Het eerste cijfer is hoeveel inkomsten je nodig hebt om je basislevensstijl te behouden, en het tweede cijfer is hoeveel inkomen je echt zou willen hebben om met pensioen te gaan zoals je wilt leven," zei hij.

Die cijfers houden rekening met dingen zoals de hoogte van uw socialezekerheidsuitkering, uw pensioen - als u het gelukkig genoeg vindt om er een te hebben - uw 401 (k) of 403 (b).

"Van daaruit moet je erachter komen wat je beleggingsrekeningen verdienen, en zal dat voldoende zijn om je de rest van je leven door te komen. Zo nee, wat kun je doen om je rendement te verhogen, je belastingen te verlagen, schulden te herschikken, enz., waardoor uw plan zou werken? " vroeg Poe.

Professioneel advies

Dat is waar financiële professionals binnenkomen. Om te helpen bij het doormaken van een deel van deze analyse, zegt Pitney dat zelfs al 25 jaar voordat u van plan bent om met pensioen te gaan, het verstandig is om een ​​GVB te ontmoeten die gespecialiseerd is in pensioenplanning.

"Het GVB berekent en projecteert de langetermijn-pensioenbehoeften en helpt ook bepalen hoeveel beleggingsrisico vereist is om uw doelen te bereiken," zei hij.

Zet je geld aan het werk

Natuurlijk moet je verder gaan dan alleen spreadsheets maken en fantaseren over je pensioenjaren, en echte dollars achter je plannen. Makkelijker gezegd dan gedaan als je met een krap budget leeft. Toch telt elk klein beetje, en hoe eerder hoe beter. "Veel mensen waarderen de kracht van compounding niet", zei Taylor. "Compounding is zo voordelig, je laat je geld na verloop van tijd voor je werken."

"Tientallen jaren geleden konden de meeste werknemers afhankelijk zijn van een traditioneel pensioen, sociale zekerheid en persoonlijke spaargelden voor hun pensioen," zei Pitney. Tegenwoordig is de belangrijkste bron van pensioenspaarregelingen de vorm van 401 (k) of 403 (b) -type-regelingen die grotendeels worden gefinancierd door werknemersbijdragen. "Als zodanig is er nooit een tijd dat het te vroeg of te laat is om geld opzij te leggen om je oude pensioen te financieren."

Als je niet in de positie bent om te investeren of een portfolio te bouwen, wil je op zijn minst een bijdrage leveren aan het pensioen van je bedrijf, zegt Poe. "Vooral als je werkgever een pensioenplan met een match aanbiedt, wil je echt zo snel mogelijk instappen. Na verloop van tijd kan die eerste bijdrage heel wat geld opleveren en groei op lange termijn in jouw voordeel werken."

Naast besparingen kunt u ook kijken naar manieren om de kosten te verlagen tijdens de pensioenjaren, vooral omdat de kosten voor medische en gezondheidszorg waarschijnlijk zullen stijgen, zegt Pitney. Enkele te overwegen doelen zijn het afbetalen van uw hypotheek voordat u met pensioen gaat of herfinanciering om uw maandelijkse betaling te verminderen; aflossing van consumentenschuld; zorgen voor verbeteringen aan het huis terwijl u nog in dienst bent en een verzekering voor langdurige zorg overwegen.

Uiteindelijk is het belangrijk om te weten dat je opties hebt. "Nadat u uw belangrijkste kosten voor levensonderhoud hebt bepaald en uw pensioendoelen hebt verduidelijkt, kunt u met een gedetailleerde pensioenanalyse bepalen welke strategie voor u geschikt is", aldus Pitney. U kunt ervoor kiezen om uw pensioen te vertragen en langer te werken, uw rendement op investering te verhogen, de pensioenverwachting te verlagen of een combinatie van al deze redenen te proberen.

De sleutel is om te stoppen met denken over je pensioen. "Je hebt geen controle over wat de overheid of werkgevers doen, dus concentreer je op wat je vandaag zelf kunt doen om je voor te bereiden op je pensioen," zei Taylor. "U kunt ervoor kiezen om te sparen en te investeren omwille van uw pensioensucces."

Retirement Number Crunching

Hoewel de meeste rekenmachines overdreven vereenvoudigd zijn en tot zeer uiteenlopende resultaten leiden, zegt William D. Pitney, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Focus YOU, een in Californië gevestigd financiële dienstverleningsbedrijf, dat de volgende sites u in de juiste richting kunnen wijzen.

Consumer Advocate van de CFP Board - Middelen om uw financiële situatie aan te pakken en u te helpen bij het identificeren van financiële planningshulp om aan uw behoeften te voldoen.

Laten we een Plan.org maken - Leg uit wat financiële planning voor u kan betekenen en hoe u een gecertificeerde professional kunt vinden.

De beste plekken van Sperling: hiermee kunt u verschillende steden onderzoeken voor informatie zoals de kosten van levensonderhoud, vastgoedtrends en bevolkingsstatistieken.

Social Security Estimator - Gebruik deze tool om te voorspellen wat uw socialezekerheidsuitkering kan zijn op basis van uw pensioendatum.