Hoe te schatten Hypotheek Pre-Goedkeuring Bedrag

In een pre-goedkeuring, onderzoekt een geldschieter uw financiële informatie, inclusief bewijs van uw inkomen en uw kredietwaardigheidsrapport, om te bepalen hoeveel het bereid is te lenen. Als u wilt schatten voor hoeveel u zich waarschijnlijk kunt kwalificeren, moet u uw inkomsten en account berekenen voor elke schuld waarvoor u verantwoordelijk bent, en niet alleen voor die met betrekking tot huisvesting. In tegenstelling tot een prekwalificatie, die afhankelijk is van de gegevens die u verstrekt, is de voorafgaande goedkeuring een sterke indicatie van de maximale omvang van uw hypotheek. Voorlopige brieven zijn over het algemeen 60 tot 90 dagen geldig.

Bepalende factoren

Belangrijke factoren bij het bepalen van hoeveel u kunt lenen, zijn onder meer:

• Uw debt to income ratio, of DTI
• Uw aanbetaling
• Uw kredietgeschiedenis
• De waarde van het onroerend goed

Uw debt-to-income ratio is de grootste factor bij het bepalen of uw verzoek tot goedkeuring wordt goedgekeurd en voor hoeveel, volgens een Fair Isaac Corporation-studie van kredietrisicomanagers in de Verenigde Staten en Canada. Er worden twee DTI-verhoudingen beschouwd: de front-end-ratio en de back-end-ratio.

Front-end DTI-ratio

De front-end ratio meet welk percentage van uw inkomen naar uw woonlasten gaat. De geldschieter neemt uw bruto inkomen vóór belastingen van alle bronnen. Vervolgens wordt berekend hoeveel uw maandelijkse woonlasten zullen zijn, inclusief uw hoofdsom en rente, onroerendgoedbelasting en verzekering. Het doelnummer is hier 28 procent - geldschieters zien graag uw woonlasten op of onder 28 procent van het bruto maandinkomen, hoewel ze hoger kunnen uitvallen als de rest van de aanvraag sterk is.

Back-end DTI-ratio

Uw back-end-ratio neemt uw bruto-inkomen en meet het tegen alle terugkerende schulden - niet alleen uw hypotheek, maar ook alle auto-betalingen, studieleningen, creditcardbetalingen en persoonlijke leningen. De maximale geldverstrekkers accepteren dit hier in het algemeen 43 procent en het is waarschijnlijker dat geldschieters schijngeluid tonen bij iemand die dicht bij dat aantal ligt, dan dat je een kredietverstrekker vindt die het krediet overschrijdt. Misschien krijg je hier meer bewegingsruimte als een deel van de leningen binnen een paar maanden wordt afbetaald.

PITI-verhouding

Je zult ook je PITI moeten berekenen. Dit onderzoekt uw hoofdsom, rente, onroerendgoedbelasting en verzekering als een percentage van uw inkomen. De standaard hier is 29 procent - je zult problemen hebben om goedgekeurd te worden voor een lening als de jouwe hoger is, vooral als het meer dan 32 procent is.

Vooruitbetaling en LTV-ratio

Als uw ratio's niet helemaal aan de normen voldoen, kunt u in ieder geval vooraf goedkeuring voor een hypotheek krijgen als u bereid bent een aanzienlijke aanbetaling te doen. Hoe meer je neerlegt, hoe meer skin je hebt in het spel en hoe meer je moet verliezen als je standaard speelt. Dit geldt met name als u 20 procent of meer van de prijs van het huis kunt betalen. Het aanbetalingsbedrag wordt uitgedrukt in de loan-to-value-ratio, en hoe hoger de LTV, hoe groter het risico dat u loopt. Als je bereid bent $ 20.000 te betalen voor een huis van $ 100.000, is je LTV 80 procent - een zeer respectabel aantal. Datzelfde bedrag op een huis van $ 400.000 zou een LTV van 95 procent nalaten, en plaatst u in een pool met een hoger risico die uw kans om vooraf goedkeuring te winnen zou verminderen.

Voorbeeldberekening

Stel dat u $ 5000 per maand verdient en $ 750 aan maandelijkse uitgaven hebt die geen verband houden met huisvesting. Uw maximale maandelijkse woonlasten voor de meeste kredietverstrekkers zijn $ 1.400 - oftewel 28 procent op basis van uw front-end DTI-ratio. Uw DTI-ratio in de back-end omvat echter uw andere schulden. Bij het cijfer van 43 procent zou dat $ 5.000 (0.43) -750 zijn - wat in dit geval hetzelfde bedrag van $ 1.400 geeft. Je PITI zou met 29 procent $ 1.450 ($ 5.000 x 0.29) bedragen.

Dientengevolge, zou u waarschijnlijk vooraf kunnen worden goedgekeurd voor een hypotheek die een geschatte $ 1.400 per maand zou vereisen zodra de belastingen en de verzekering werden ingecalculeerd, veronderstellend uw credit score en LTV verhouding tevreden de geldschieter.