Het idee om minder uit te geven en meer te sparen, druist in tegen de 'onmiddellijke bevrediging' die zo diep geworteld is in onze cultuur. Het nemen van moeilijke beslissingen vandaag zorgt echter voor een stabielere financiële toekomst. "Als het gaat om besparingen, raden we een aanpak in drie fasen aan", zegt Elliott Orsillo, een gecharterde financieel analist en mede-oprichter van Season Investments. Stel eerst een budget in en analyseer uw uitgaven. Bouw vervolgens een kasreserve die drie tot zes maanden aan kosten zal dekken. Investeer ten slotte in je toekomst. "Het doel zou moeten zijn om te proberen en 10 tot 20 procent van iemands inkomen te sparen."
Spaarrekening: wat is het?
Een spaarrekening is een van de eenvoudigste beschikbare besparingsopties. Het is in wezen een plaats om je geld te houden, met een heel klein rendement, totdat je het wilt gebruiken. Veel spaarrekeningen staan opnames toe, hoewel elke bank een eigen protocol heeft met betrekking tot hoeveel en hoe vaak u zich terugtrekt. De meeste banken en kredietverenigingen bieden de mogelijkheid om een spaarrekening te openen, hoewel sommige een lage dagelijkse minimumbalans vereisen. U kunt ook kiezen voor een hoogrenderende spaarrekening, die u meer rente oplevert in ruil voor het handhaven van een hogere minimumbalans.
Spaarrekening: voor wie is het bedoeld?
Spaarrekeningen zijn voor iedereen een optie. Omdat er zeer weinig risico's aan verbonden zijn, is het een veilige optie die weinig tot geen financiële kennis vereist. Spaarrekeningen zijn niet bedoeld voor mensen die veel geld van hun beleggingen willen verdienen, omdat ze doorgaans maar heel weinig rente verdienen.
Cd's: wat zijn ze?
Een CD, of een depositocertificaat, is kortetermijnspaarproduct dat door veel banken en kredietverenigingen wordt aangeboden. Het is vergelijkbaar met een spaarrekening in de zin dat het een laag risico is. In tegenstelling tot een spaarrekening, kunt u zich echter niet terugtrekken van uw CD terwijl deze rijpt zonder een boete op te lopen. In ruil voor het niet aanraken van het geld, verdient u een iets hogere, vaste rentevoet op uw hoofd dan u zou doen op een reguliere spaarrekening. Toch bieden cd's niet zo veel rendement als agressievere spaarproducten. Meestal hebben cd's een einddatum van drie maanden tot vijf jaar en hebben ze een minimum van $ 500 nodig. De rente die u op uw CD ontvangt, wordt belast in het jaar waarin u de rente hebt verdiend.
CD's: voor wie zijn ze bedoeld?
Cd's zijn een spaaroptie voor mensen die weten dat ze het geld niet nodig hebben als het rijpt. Ze zijn ook ideaal voor diegenen die een investering op korte termijn willen doen in plaats van een langetermijninvestering. Omdat ze een hoger renterendement opleveren dan een standaard spaarrekening, maar nog steeds een laag risico hebben, verdienen cd's de voorkeur van diegenen die hun geld anders onaangeroerd kunnen laten op een spaarrekening.
Savings Bond: wat is het?
Spaarbons worden uitgegeven door de Amerikaanse overheid. Net als CD's zijn ze een beleggingsoptie met een laag risico met een vaste rente en een vaste vervaldatum. In tegenstelling tot CD's worden deze vervaldatums echter veel langer in de toekomst vastgelegd, meestal 30 jaar met een optionele verlengingsperiode van 10 jaar. Spaarobligaties zijn niet onderworpen aan lokale of nationale belastingen. Federale belastingen kunnen worden uitgesteld totdat je CD zijn volwassenheid bereikt.
Savings Bond: Who's It For?
Vanwege hun vaste rentetarieven zijn spaarobligaties ideaal voor beleggers die een voorspelbare spaaroptie willen. Het feit dat ze worden gesteund door de overheid, maakt ze vrijwel risicovrij, wat ook voor sommigen aantrekkelijk is. Hoewel het een niet-volatiele beleggingsoptie is, is het rendement op spaarbons meestal laag in vergelijking met agressievere plannen. Als u een hoger rendement wilt, zijn spaarobligaties waarschijnlijk niet voor u.
401k: What Is It?
Een 401k is een door de werkgever gesponsorde pensioenoptie die wordt gefinancierd met fiscaal uitgesteld geld. Voordat belastingen van uw loonstrook worden afgehaald, worden fondsen gebruikt en direct in de 401k gestort. Het is niet bedoeld om te worden ingetrokken tot je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als je je eerder terugtrekt, wordt je belast en mogelijk beboet. Sommige werkgevers zullen uw 401k-bijdragen afstemmen tot een bepaald percentage, wat in feite een verdubbeling is van het bedrag dat u investeert.
401k: voor wie is het bedoeld?
Een 401k is een voorkeursbesparingsmethode voor werknemers van wie de bedrijven hen de optie bieden. "Als iemand het geluk heeft om voor een bedrijf te werken dat 401.000 bijdraagt, moeten ze de bedrijfsmatch maximaliseren," merkt Orsillo op. Als uw werkgever bijvoorbeeld een volledige match biedt tot 5% van uw brutoloon, moet u tot die 5% bijdragen. Dit verdubbelt uw investering.
Verwant: Elliott Orsillo; CFA en mede-oprichter van Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Traditionele IRA: wat is het?
Een traditionele "Individuele pensioenrekening" (IRA) is een rekening waarbij u een pre-fiscaal inkomen draagt (tot een bepaald bedrag, jaarlijks). In tegenstelling tot een standaard spaarrekening, is een IRA doorgaans agressiever als het gaat om het verdienen van een rendement op uw investering. Het is de bedoeling dat het wordt teruggetrokken van zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en u belasting betaalt over uw beleggingswinst wanneer u begint met opnemen.
Traditionele IRA: voor wie is het bedoeld?
Afhankelijk van uw belastingaanvraagstatus en andere factoren, kunnen bijdragen aan een traditionele IRA fiscaal aftrekbaar zijn. Die belastingverminderingen kunnen u in een lagere belastingschijf plaatsen, waardoor uw belastingbetalingslast wordt verminderd. Om deze reden zijn traditionele IRA's ideaal voor hoogverdieners. "Over het algemeen vinden we IRA's beter dan 401K's omdat ze meer flexibiliteit bieden met lagere kosten", merkt Orsillo op.
Verwant: Elliott Orsillo; CFA en mede-oprichter van Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: wat is het?
Je draagt op dezelfde manier bij aan een Roth IRA als een traditionele IRA. Het grootste verschil tussen de twee is dat je, in tegenstelling tot een traditionele IRA, al belast geld bijdraagt aan een Roth IRA. Het gevolg is dat u geen belasting hoeft te betalen over uw Roth IRA zodra u begint met opnemen van de account bij pensionering. Bijdragen aan een Roth IRA zijn niet fiscaal aftrekbaar zoals ze zijn voor een traditionele IRA.
Roth IRA: Who's It For?
"Roth IRA's zijn fantastische hulpmiddelen voor jonge mensen omdat ze belastingvrije groei en opnames toestaan", zegt Neal Frankle, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van zowel Wealth Pilgrim als MCMHA.org. "Ook, omdat jongere mensen misschien niet zoveel verdienen, is hun belastingschijf laag." Degenen met lagere inkomens profiteren meer van een Roth IRA omdat ze al in staat zijn om een laag marginaal belastingtarief te betalen en in de toekomst ook niet belast worden op hun IRA-geld.
Verwant: Neal Frankle, CFA en oprichter van Wealth Pilgrim en MCMHA.org;