Hoe een hypotheek van een ouder over te nemen

Het proces van het overnemen van de hypotheek van een ouder staat bekend als een veronderstelling. Wanneer u een hypotheek veronderstelt, blijven de rentevoet en andere voorwaarden hetzelfde. U neemt de betalingen over en het eigendom wordt aan u overgedragen. Uw vermogen om de hypotheek op te nemen, hangt af van verschillende factoren, zoals het type lening, de datum van oorsprong van de lening, uw kredietgeschiedenis en of uw ouder in leven of overleden is.

De 'Due-on-Sale'-clausule

Als u de hypotheek van uw ouder wilt opnemen, moet u de leningdocumenten bekijken om te bepalen of dat een mogelijkheid is. Zoek naar een 'due-on-sale'-clausule, waarin staat dat als de woning wordt verkocht of overgedragen zonder toestemming van de kredietgever, de kredietverstrekker volledige betaling van het openstaande saldo kan eisen. Deze clausule voorkomt dat de meerderheid van de leningen aanvaardbaar is.

Veronderstelde hypotheken

Conventionele leningen zijn over het algemeen niet aanneembaar. Alleen leningen die worden gesteund door de Federal Housing Administration en Amerikaanse Department of Veterans Affairs-leningen kunnen worden verondersteld. Zelfs dan moet je nog goedkeuring van de geldschieter nodig hebben voordat je de lening legaal kunt overnemen. Als u een slechte kredietwaardigheid of onvoldoende inkomsten heeft, kan uw verzoek worden geweigerd.

Uitzonderingen voor Inherited Homes

De Garn-St. Germain Act van 1982 geeft situaties aan waarin een "due-on-sale" -clausule niet kan worden afgedwongen, zelfs als de hypotheek deze bevat. Onder de act, als een familielid het huis erft en van plan is erin te leven, de due-on-sale-clausule kan niet worden geactiveerd wanneer de titel wordt gewijzigd. Als u het huis van uw ouder hebt geërfd, kunt u de hypotheek op naam van uw ouder houden zonder wijzigingen aan te brengen, of kunt u de hypotheek aangaan. U moet de uitlener op de hoogte stellen van het overlijden en u moet waarschijnlijk een kopie van de overlijdensakte overleggen.

Het veronderstellingsproces

Hypotheken die vóór december 1989 zijn ontstaan ​​voor FHA-leningen - of maart 1988 voor VA-leningen - zijn volledig aanneembaar, wat betekent dat u niet aan alle vereisten hoeft te voldoen. Uw ouder moet eenvoudigweg de kredietgever laten weten dat u het veronderstellingsproces wilt starten. In sommige gevallen is het net zo eenvoudig als het indienen van een ondertekend formulier. Voor recentere leningen moet je bewijzen dat je kredietwaardig bent.

Lenders hebben meestal een acceptatiepakket dat je kunt invullen, met een applicatie die lijkt op wat je zou invullen voor een herfinanciering. U moet betaalstaven en W-2-formulieren, bankafschriften en een beëdigde verklaring van uw identiteit indienen. U moet ook instemmen met een kredietcontrole. Er kunnen kosten van toepassing zijn, maar zijn over het algemeen minder dan de gebruikelijke sluitingskosten. Vanaf 2015 bijvoorbeeld bedragen de kosten van de Bank of America voor een hypotheekveronderstelling tussen $ 562 en $ 1.062.