Wat is een goede APR voor een creditcard?

Een goede APR voor een creditcard vinden vereist meer onderzoek dan het vergelijken van geadverteerde rentetarieven. Vergelijkingen op basis van de credit score van de kaarthouder, het leren hoeveel rente in rekening wordt gebracht op verschillende aspecten van de account en de werking van variabele versus niet-variabele tarieven, kunnen de beste APR voor de specifieke omstandigheden van klanten onthullen.

Jaarlijks percentage

Het jaarlijkse percentage op een creditcard is de rente die elke maand door de uitgever in rekening wordt gebracht op het niet-betaalde saldo op de rekening. Er zijn verschillende APR's die op dezelfde creditcard kunnen worden berekend, zelfs binnen dezelfde factureringscyclus. Een creditcard kan bijvoorbeeld één APR hebben voor een saldo dat is overgedragen van een andere account, een andere APR voor aankopen en een hoger percentage voor contante voorschotten. Voor het berekenen van de rente die maandelijks in rekening wordt gebracht, wordt elke APR gedeeld door 365 en vervolgens vermenigvuldigd met het aantal dagen in de factureringscyclus.

Referentietarieven

Een referentieratio is een benchmark die de kaartuitgever gebruikt om de APR voor zijn rekeningen te bepalen. De meest gebruikte benchmark in de VS is de Prime Rate. Dit percentage wordt bepaald door de grootste banken in het land als een maatstaf voor de rentetarieven die worden aangerekend aan de minst risicovolle kredietnemers. Creditcarduitgevers bepalen de APR's van hun klanten door een marge van percentage punten toe te voegen aan de Prime Rate. De marge die boven de prime rate wordt ingesteld, is meestal gebaseerd op creditscores van kaarthouders in combinatie met programmaspecifieke aanbiedingen, zoals inleidende of promotionele tarieven.

Variabele en niet-variabele tarieven

Creditcards kunnen worden aangeboden als variabele of vaste rente. De rentevoet op een variabele kaart zal veranderen als de referentierente hoger of lager wordt. Als de Prime Rate bijvoorbeeld wordt aangepast van 3,25 procent naar 3,75 procent, worden de APR's voor variabele accounts die aan dat referentietarief zijn gekoppeld, met 0,5 procent verhoogd. De APR op niet-variabele accounts wordt niet beïnvloed door wijzigingen in referentierentevoeten, maar emittenten behouden zich het recht voor om de rentetarieven aan te passen op basis van late betalingen en veranderingen op de markt.

Het bepalen van een goede APR

Het vinden van een goede APR begint met vergelijkingen van rentetarieven die in rekening worden gebracht op verschillende creditcards voor mensen met een vergelijkbare kredietgeschiedenis. Over het algemeen geldt dat hoe lager de credit score van de kaarthouder, hoe groter de marge boven de referentierente. Een geadverteerde koers kan bijvoorbeeld alleen van toepassing zijn op kaarthouders met een kredietscore van meer dan 750. APR-vergelijkingen moeten ook worden gemaakt op basis van de specifieke kenmerken van het account. Als er een saldooverdracht plaatsvindt, kan de APR heel anders zijn dan de tarieven die bij aankopen worden berekend. Als u het verval van promotietarieven vergelijkt, kunt u ook informatie verstrekken over de creditcard die de beste algehele APR levert. Bijvoorbeeld een APR op een promotie-aanbieding die na 6 maanden verloopt, kan resulteren in substantieel hogere rentekosten dan een aanbieding die binnen een jaar vervalt.