Investeren op een strak budget

Wanneer het gesprek naar Wall Street draait, draai je je om en loop je weg? In de economie van vandaag investeert beleggen in ieders to-do-lijst - direct na het betalen van de hypotheek, het kopen van voedsel, het betalen van die creditcards, bijdragen aan het kinderuniversiteitsfonds, het beheren van die medische rekeningen en … nou, zoals de lijst verder gaat, investeren heeft een manier om van de pagina af te glijden.

Aandelen kunnen 'enge' investeringen zijn, maar ze kunnen ook het grootste rendement bieden. Met een beperkt budget is het goed om voorzichtig te zijn, maar het is ook goed om inzicht te krijgen in de goede risico's die u moet nemen.

Lifestyle is een keuze. Als uw huidige levensstijl al uw inkomsten gebruikt, is het tijd om te bezuinigen. Ga terug naar het budget en begin te knijpen. Niemand sterft door het annuleren van uw kabel of het inkorten van de mobiele service.

Jim Heitman, financieel adviseur, kompas financiële planning

Tijd is geld

Beleggen is niet alleen voor de rijken, maar mensen met een bescheiden of gematigd inkomen hebben het wellicht nog meer nodig.

Hoewel het concept van pensionering misschien een beetje optimistisch lijkt voor degenen die worden geconfronteerd met ballonvluchten en oneindige uitgaven, kan de planning nu, ongeacht uw leeftijd of financiële situatie, u in de toekomst alleen maar ten goede komen. Uw pensioen kan ervan afhangen.

"Ik dacht hier onlangs over, omdat ik ziek lag op de bank en veel sportevenementen zag", zei financieel adviseur Ken Weingarten van Weingarten Associates, LLC. "Terwijl ik werd bestookt met reclames voor auto's en bier, bleef ik denken aan de honderden, zo niet duizenden, berichten die ieder van ons elke dag ontvangt om geld uit te geven. Hoeveel berichten ontvangen we elke dag om geld te besparen?"

Maar als u wilt dat uw bankrekening u overleeft - of op zijn minst lang genoeg duurt om u een mooie afzender te bezorgen - dan moet u er een paar wegnemen. En een manier om te helpen is door middel van investeringen.

Begin met een strategie

Als beleggen van je takenlijst is gevallen - en je radar - is het tijd om het nog een kans te geven.

Zelfs als de basisprincipes van aandelen-en-obligaties je ontgaan, ben je nu van plan om je tenen in het water te dopen, zodat je later niet meer in je noodbesparing hoeft te duiken om alleen je basisuitgaven te betalen.

"Begin met visualiseren en praten over pensioen met je partner en vrienden," zei financieel adviseur Laura Scharr-Bykowsky van Ascend Financial Planning, LLC. "Het kan nuttig zijn om van voren en van midden te blijven om je te motiveren." Ik raad in mijn pensioneringsworkshops mensen aan een collage van hun ideale pensioen te maken Selecteer foto's van waar je zou willen wonen en wat je zou willen doen, en zet dat op een plek waar je het vaak kunt zien."

Denk aan een typische dag met pensioen, zei Scharr-Bykowsky, of stel je voor hoe het leven zal zijn op de leeftijd van 90. Deze visualisatie helpt de toekomst in de realiteit te verankeren, in plaats van in een verre en denkbeeldige tijd en plaats. En zodra u zich uw toekomst kunt voorstellen, kunt u beginnen met het opstellen van concrete plannen.

Het is goed om te beginnen met een budget met besparingen voor uw pensioen.

"Cashflow is koning in de financiële wereld", zegt Jim Heitman, een financieel adviseur bij Compass Financial Planning. "Stel bijvoorbeeld dat uw werkgever een 401 (k) -plan heeft waaraan u een bijdrage kunt leveren. Ontwerp een bestedingsplan dat een iets lagere take-home-vergoeding vraagt, en schrijf u vervolgens in voor de 401 (k) om uw take-home met zoveel te verminderen. Nu spaart u automatisch voor uw pensioen."

Speel het veilig - maar niet te veilig

Of je nu een kluis vol geld hebt of gewoon wat losse veranderingen, investeer niet meer dan je kunt veroorloven om te verliezen.

Hoewel het uw toekomst kan stollen, kan beleggen ook uw financiën schaden als u te veel risico's neemt. Neem echter te weinig risico, en je kunt eindigen met een stagnerende spaarrekening die de inflatie niet kan bijhouden.

Het is belangrijk op te merken welke investeringen een groter risico met zich meebrengen.

"Cash en obligaties hebben een lagere volatiliteit dan aandelen - met name aandelen met een kleine kapitalisatie (beleggingen in kleinere bedrijven)", zei Scharr-Bykowsky. "Als u echter uw participatie in de activaklasse met kleine kapitaliteiten verhoogt, kunt u uw totale aandelenblootstelling verlagen (bedrag dat is belegd in aandelen en aandelen)."

Heitman was het erover eens dat hij te voorzichtig was door investeringen in contanten, zoals cd's, fixed annuities en geldmarkten, maar waarschuwde dat te weinig risico je achterop kan laten.

Aandelen en andere beleggingen in aandelen kunnen dramatisch fluctueren, waardoor het ongemak op zijn best wordt veroorzaakt en paniek in de worstcasescenario's. Maar Heitman zei dat die "enge" investeringen betere kansen bieden om de inflatie in de loop van de tijd te verslaan.

"Je moet meer risico nemen om een ​​beter rendement te behalen op de lange termijn," zei hij.

Het is belangrijk om een ​​goed afgeronde portefeuille te behouden, zei Scharr-Bykowsky, en stelde voor te kijken naar investeringsmodellen die verschillende activa bevoordelen om de prestaties te verbeteren en risico's te verminderen.

"Deze eenvoudige, goedkope portefeuilles hebben veel minder volatiliteit dan de typische 60/40 portefeuille (60 procent aandelen, 40 procent vastrentende instrumenten)," zei ze.

Alleen jij kunt beslissen hoeveel je je kunt veroorloven om te verliezen - en hoeveel je kunt winnen in het proces.

Kan je het doen? Ja, dat kan

Zelfs mensen met een beperkt budget en een laag besteedbaar inkomen kunnen beginnen met investeren voor hun pensioen. Hoe minder men heeft, des te belangrijker is het om nu te beginnen en Scharr-Bykowsky zei dat het een beleggingsrekening moet maken, snel gevolgd door het opzetten van uw noodfonds.

"De noodreserve is erg belangrijk voor deze mensen (met weinig geld om te sparen)," zei Scharr-Bykowsky. "Hun beste spaarstrategie zal zijn om een ​​401 (k) en / of IRA-account te maximaliseren - draag bij om de volledige match te krijgen als deze beschikbaar is, en richt u vervolgens op uw noodfonds."

Eerst jezelf betalen, klinkt misschien als een cliché, maar de reden dat je het zo vaak hoort, is omdat het echt werkt. Een studie van het Employee Benefit Research Institute (ERBI) toonde aan dat de deelname aan pensioenregelingen op de werkplek dramatisch toeneemt als er een opt-out- of een opt-in-bepaling is.

Maar als u zich nog steeds verdrietig voelt over waar u beleggingsfondsen kunt vinden, vergeet dan niet dat bijna iedereen opties heeft.

"Lifestyle is een keuze", zei Heitman. "Als uw huidige levensstijl al uw inkomsten gebruikt, is het tijd om te bezuinigen. Ga terug naar het budget en begin te knijpen. Niemand sterft aan het annuleren van uw kabel of het bezuinigen op mobiele diensten."

Bestudeer zowel uw benodigdheden als luxe - wees eerlijk en grondig - en beslis dan waar u zonder kunt.

Overweeg ook om een ​​gecertificeerde financieel adviseur te raadplegen, zoals iemand die is geregistreerd bij de National Association of Personal Financial Advisors.

Hoe meer stappen u neemt, hoe dichter u bij een veilige financiële toekomst zult zijn.

Investeren voor financieel onzeker

Weet u niet zeker hoe u uw pensioensparen met een krap budget kunt opbouwen? Jean Setzfand, AARP-directeur financiële zekerheid, biedt deze tips:

1. Beoordeel uw situatie. Met online tools zoals de AARP Retirement Calculator weet u hoeveel u moet besparen. Wees niet ontmoedigd als het aantal te groot lijkt. Begin klein - door de magie van bereidingen, zelfs kleine geïnvesteerde bedragen kunnen in de loop van de tijd enorm groeien.

2. Wijs uw besparing toe. Als u wilt opslaan, maar aan het eind van de maand niets meer over hebt, is het misschien tijd om uw uitgaven opnieuw te beoordelen. Maak een lijst van behoeften versus wensen. Zijn er zelfs een paar "wensen" die u kunt opgeven om toe te wijzen aan besparingen?

3. Als uw werkgever een 401 (k) biedt, meldt u zich aan en draagt ​​u op zijn minst genoeg bij om aan een werkgeverovereenkomst te voldoen - het is gratis geld. Als u geen toegang heeft tot besparingen op uw werkplek, opent u een IRA met een gerenommeerde, goedkope provider die FDIC / SIPC gegarandeerd heeft.

4. Winkelen. Kosten en uitgaven kunnen sterk variëren tussen verschillende beleggingen en financiële producten. Het gebruik van een kortingsmakelaar en het online kopen en verkopen van beleggingen kan uw kosten laag houden. Overweeg ook indexfondsen, die over het algemeen minder kosten dan andere fondsen.