Kan ik mijn 401K vroegtijdig uitbetalen?

Er is geen wet die voorkomt dat je je 401 (k) vroeg in de wacht kunt slepen, maar er zijn belastingen en boetes die zijn bedoeld om je sterk te laten nadenken over de gevolgen hiervan. Als u al vroeg geld van uw pensioenplan neemt, kunt u vandaag misschien uw rekeningen betalen, maar morgen kan dit leiden tot een slanker pensioen. Als gevolg hiervan betaalt u een hoge prijs voor een vroege opname.

Een 401 (k) is ontworpen om pence te helpen geld op tijd te storten voor pensionering. Credit: c-George / iStock / Getty Images

Hoge prijs voor uitbetaling

Als u uw 401 (k) verzilvert voordat u 59 1/2 wordt, zal uw planbeheerder 20 procent van de fondsen achterhouden om uw verwachte belastingaanslag te betalen aan de Internal Revenue Service. Bovendien betaalt u een boete van 10 procent, tenzij u in aanmerking komt voor een uitzondering. Dat kan het financiële voordeel veel minder opleveren dan verwacht. Een vervroegde opname van $ 10.000, bijvoorbeeld, heeft $ 2.000 ingehouden voor belastingen en kost $ 1.000 aan boetes. Dat laat u met slechts $ 7.000 - en mogelijk minder. De fondsen worden belast als gewoon inkomen, dus als uw belastingtarief hoger is dan 20 procent, is het ingehouden bedrag niet genoeg om de IRS-factuur te dekken.

Strafrechtelijke opties beperkt

Sommige vroege opnames uit 401 (k) s komen niet met de 10% straf, maar de uitzonderingen zijn klein. Als u een volledige en blijvende invaliditeit ondervindt, kunt u uw middelen vroegtijdig gebruiken. U kunt het geld ook gebruiken om te betalen voor niet-vergoede medische kosten die 7,5 procent van uw aangepast bruto-inkomen overschrijden. De IRS kan geld opnemen als het een heffing ontvangt, en als dat het geval is, blijft u op zijn minst gespaard als u de toeslag van 10 procent voor het voorrecht betaalt. Als u na uw 55-jarige leeftijd ontslag neemt of wordt ontslagen, kunt u strafvrije opnames maken van de 401 (k) die aan de baan is gekoppeld. Militaire reservisten die worden opgeroepen voor actieve dienst hebben ook toegang tot fondsen in bepaalde situaties. In tegenstelling tot een IRA kunt u deze echter niet gebruiken om te betalen voor uitgaven voor hoger onderwijs of voor de aanbetaling bij uw eerste huis.

401 (k) Leningen

Een alternatief voor uitbetaling is een lening van je 401 (k). Niet alle plannen laten ze toe, maar met die plannen kun je vaak tot 50 procent van je verworven saldo lenen totdat je het maximale bedrag bereikt dat het toestaat. Als u echter uw baan verlaat, of de scheiding nu vrijwillig of onvrijwillig is, is het saldo meestal onmiddellijk opeisbaar. Als u het saldo niet binnen de gestelde periode betaalt, wordt dat bedrag behandeld als een uitkering en onderworpen aan de boete en belasting van 10 procent als gewoon inkomen.

Verloren winst

In aanvulling op de boete en belastingimpact, verliest u ook de samengestelde inkomsten die deze fondsen in de loop van de tijd zouden hebben gegenereerd, wat kan betekenen dat uw pensioensaldo zal lijden vanwege de vroege intrekking. Een artikel op de website US News & World Report meldt bijvoorbeeld dat als een 30-jarige met $ 10.000 in een 401 (k) -rekening het geld op de account laat staan ​​zonder extra bijdragen, de accountwaarde zal stijgen naar $ 106.766 door 65 jaar als het 7 procent jaarlijkse rendementen verdient. Maar als de rekeninghouder het geld op 30-jarige leeftijd intrekt en zich in de belastingschijf van 25 procent bevindt, krijgt hij slechts 6.500 dollar na belastingen en boetes.