Wat doet een underwriter voor een lening?

Veel van uw woningkredietaanvraag wordt achter de schermen geanalyseerd door een hypotheekverstrekker. Leningambtenaren bij een bank- of hypotheekbedrijf verstrekken een lening vooraf goedkeuring op basis van een voorlopige beoordeling van uw aanvraag, inkomsten, activa en krediet, maar het grootste deel van het papierwerk wordt overgelaten aan een handmatige acceptant voor een grondige beoordeling. Een verzekeraar zorgt ervoor dat elk aspect van het leningdossier voldoet aan de richtlijnen van de kredietgever en de kredietverstrekker. De underwritingfase kan uren of dagen duren, afhankelijk van de complexiteit van het leenbestand. Underwriting kan ook een uitputtend proces zijn voor sommige kredietnemers.

U moet de underwriter bewijzen dat het geld op de bank yours.credit is: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Geautomatiseerde en handmatige acceptatie

Een kredietverstrekker kan uw aanmeldingsgegevens, inkomsten, activa en kredieten uitvoeren via underwriting-software voordat deze naar de underwriter gaat. Geautomatiseerde acceptatie geeft een snelle en directe reactie op basis van informatie die u en de bruikleenfunctionaris hebben ingevoerd in het systeem. Uw lening kan worden goedgekeurd, afgewezen of naar een worden verwezen handmatige acceptant voor verdere beoordeling op basis van de gegevens die u verstrekt. Zelfs wanneer geautomatiseerde acceptatie een goedkeuring genereert, ondergaat uw leningbestand nog steeds een definitieve, handmatige beoordeling door een verzekeraar om ervoor te zorgen dat uw financiële documentatie voldoet aan de richtlijnen van de kredietverlener.

Underwriters letten op de geldschieter

Underwriters bevorderen de belangen van de kredietgever. Bijvoorbeeld, underwriters die voor een bank werken, kunnen zich houden aan de eigen richtlijnen van de bank, maar als de verzekeraar werkt voor een hypotheekbedrijf dat leningen verstrekt aan Fannie Mae of Freddie Mac, volgt de underwriter de regels van Fannie en Freddie. Hetzelfde kan gezegd worden voor underwriters die leningen herzien voor de Federal Housing Administration-verzekering - ze volgen de FHA-richtlijnen. Leners moeten meestal betalen voor een huisbeoordeling bij het kopen of herfinancieren van een woning. Het beoordelingsrapport bepaalt de waarde en conditie van het huis. Een underwriter beoordeelt de beoordeling om ervoor te zorgen dat het huis voldoende onderpand is.

Soorten documenten die zijn beoordeeld in Underwriting

Underwriters verifiëren dat uw financiële documenten overeenkomen met de informatie die u in de applicatie plaatst. Verzekeraars bevestigen bijvoorbeeld uw arbeidsstatus door uw werkgever te bellen of door hen een formulier voor werkverificatie te sturen. Ze analyseren ook een tot twee jaar belastingaangifte om uw inkomsten te verifiëren. Underwriters controleren uw bankafschriften en kunnen aanvullende informatie opvragen over ongebruikelijke deposito's, om zeker te zijn dat u geen geld hebt geleend. Ze vereisen ook een verklaring voor recente kredietverzoeken die in uw kredietrapport voorkomen om te bepalen of u recentelijk meer schulden hebt aangegaan en of de nieuwe schuld van invloed is op uw vermogen om de hypotheek te betalen.

Underwriting Red Flags

Een verhoogde schuldlast, verkeerde informatie over uw aanvraag, lacunes in de werkgelegenheid, de gevaarlijke omstandigheden van een woning of niet-verifieerbare inkomsten en activa kunnen ervoor zorgen dat verzekeraars uw lening weigeren, de voorwaarden van uw lening wijzigen of extra papierwerk aanvragen. Lenders hebben een bepaalde debt-to-income ratio nodig om leningen goed te keuren. Als uw schuldlast ten opzichte van uw inkomen bijvoorbeeld acceptabele bedragen overschrijdt, kan de kredietgever uw lening weigeren. In het geval van een lage taxatiewaarde of ernstige, ondermaatse vastgoedvoorwaarden, kan de kredietgever de lening afwijzen. Als uw bankafschrift recente aanbetalingen voor enkele honderden of enkele duizenden dollars toont, kan de underwriter om een ​​papieren spoor van elke grote storting vragen.