Inhoudsopgave:
Geldschieters verdienen geld aan leningen door u rente in rekening te brengen op basis van hoe groot uw saldo is en hoe lang u erover doet om het terug te betalen. Hoe groter je saldo en hoe langer je neemt om het terug te betalen, hoe meer het in belang zal kosten. Inzicht in de opgebouwde en geactiveerde rente helpt u een strategie te ontwikkelen voor het terugbetalen van uw lening tegen de laagst mogelijke kosten.
Lopende rente
Opgelopen rente is het bedrag dat u aan uw lening moet betalen op basis van de rentevoet en hoeveel tijd verstreken is sinds uw laatste betaling. Bereken de opgebouwde rente door uw jaarlijkse rentepercentage te delen door 365 en te vermenigvuldigen met uw saldo en het aantal dagen sinds uw laatste betaling. Als uw kredietgever bijvoorbeeld 9 procent jaarlijkse rente in rekening brengt, is uw saldo $ 13.000 en het is 30 dagen sinds uw laatste betaling. Uw opgebouwde rente is 0,09 / 365 x $ 13.000 x 30, wat $ 96,16 is.
Interesse betalen of uitstellen
Lenders vereisen doorgaans dat leners maandelijkse rente betalen. Wanneer u een betaling verzendt, berekent de geldschieter de opgebouwde rente op de dag waarop de betaling arriveert en past dat bedrag van uw betaling op de rente toe. Het resterende deel van de betaling gaat naar het verminderen van de hoeveelheid van uw saldo. In sommige situaties laten kredietverstrekkers de kredietnemers echter toe om rentebetalingen uit te stellen, in welk geval de rente maandenlang of onbetaald blijft.
Geactiveerde rente
Als een kredietverstrekker de opgebouwde rente toevoegt aan het saldo dat de lener verschuldigd is, wordt dit de rente kapitaliseren genoemd. Toekomstige rentelasten worden vervolgens gebaseerd op dit nieuwe, hogere saldo dat de eerder opgebouwde rente omvat. Deze praktijk wordt meestal uitgevoerd door leningverstrekkers van studenten. Met veel soorten studieleningen mogen leners betalingen uitstellen terwijl ze op school zitten of financiële tegenslagen lijden. In deze periode groeit de rente echter nog steeds, tenzij de federale overheid de lening subsidieert door de opgebouwde rente te betalen. Wanneer de lener de terugbetalingstermijn ingaat, kapitaliseert de kredietgever alle niet-betaalde opgebouwde rente en gebruikt deze hogere balans om de maandelijkse betalingen en toekomstige rentekosten te berekenen.
Strategie
Als het enigszins mogelijk is, moet u alle opgebouwde rente betalen voordat de geldschieter deze kapitaliseert. Zodra de rente wordt geactiveerd, nemen uw maandelijkse kosten om die schuld te dragen plotseling toe. U kunt het beste afrekenen als u de rente op regelmatige basis betaalt naarmate het oploopt. Een andere optie is om een of meer grote betalingen te doen vlak voordat de opgebouwde rente wordt geactiveerd om zoveel mogelijk van het bedrag te betalen.
Voorbeeld
Stel, je hebt een studielening voor $ 10.000 die gedurende een periode van vier jaar een rente van 6,8 procent op jaarbasis heeft opgebouwd terwijl je op school zat. De opgebouwde rente na vier jaar is $ 2.720, of ongeveer $ 1.86 per dag. Zodra de rente is geactiveerd en uw saldo $ 12.720 is, begint de rente te groeien met een snelheid van ongeveer $ 2.37 per dag. Op basis van een standaard 10-jaars aflossingsplan is uw maandelijkse betaling $ 31,30 per maand meer met de geactiveerde rente dan het geval zou zijn geweest als u de opgebouwde rente had betaald voordat deze werd geactiveerd. Je betaalt in 10 jaar $ 3.750 meer die je had kunnen vermijden door de $ 2.720 aan opgebouwde rente te betalen voordat deze werd geactiveerd, voor een besparing van iets meer dan $ 1.000.