Nieuwe regels voor pensionering

U hebt ongetwijfeld veel van de oude spreekwoorden gehoord over het bouwen van een oudstennestei: streven naar een besparing van $ 1 miljoen, 4% opnemen per jaar om van te leven, planning voor uitgaven die 75-80% van uw prepensioneringskosten bedragen. Maar er is veel veranderd sinds deze regels werden gecreëerd, waaronder een enorme financiële crisis. Dus is het tijd om onze pensioenregels aan te passen?

tegoed: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

De vraag is niet op welke leeftijd ik wil stoppen, het is tegen welk inkomen

George Foreman, bokser

Welke regels?

Er is de laatste tijd veel gesproken over 'nieuwe regels' voor pensioensparen. In werkelijkheid zijn er geen specifieke formules, zegt Cathy Pareto, een gecertificeerde financiële planner. Pareto zegt dat pensioenplanning, net als financiële verdiensten, overdreven subjectief is.

"Ik ben geen grote fan van het hebben van deze vuistregels, als je wilt," zei ze. "Pensioenplanning is een heel complexe puzzel, je kunt niet zomaar een brede streep maken die voor iedereen geldt, ik denk dat de meeste planners het erover eens zijn dat je echt een pen op papier moet zetten, de cijfers moet uitvoeren, de berekeningen moet doen, een van de redenen waarom ik minstens één keer per jaar bij mijn klanten zit - zeker als ze met pensioen zijn - om te zien of ze op schema liggen."

Sommige aanbevelingen voor een historische pensioenbesparing omvatten het redden van een nestei van $ 1 miljoen, rekenen op een jaarlijkse terugtrekking van 4 procent van de investeringen, en het berekenen van de uitgaven zal ongeveer 75 procent van de uitgaven voor prepensionering bedragen.

Pareto erkent dat die oude regels blijven zoals ze waren: redelijk goede richtlijnen.

"Het is heel vloeibaar," zei Pareto. "Het leven verandert, de behoeften veranderen - je kunt misschien niet 20 of 30 jaar voorspellen wat je leven zou kunnen zijn, dus ik denk dat er enige mate van flexibiliteit nodig is."

Meer op 4 procent

Pareto zei dat de regel van 4 procent nog steeds relevant is voor veel klanten.

"Ik weet niet of er specifieke omstandigheden per se zijn, maar we voeren specifieke analyses uit voor onze klanten en we gebruiken meestal 4 procent als startpunt voor een ballpark van distributies uit een portfolio", zei ze. "We vinden in de meeste gevallen dat het goed te doen is."

Omstandigheden kunnen ook veranderingen in een plan van 4 procent forceren. Stel dat uw pensioen begint op het moment dat de markt begint in te storten, en voor twee of drie slechte jaren is er geen groei op de markt. Op dat moment val je gewoon je principe binnen, zegt Pareto.

"Ik zou zeggen dat in een dergelijke situatie een terugtrekking van 4 procent een beetje genereus is, misschien moet je het terugdringen," zei Pareto. "Als je begint met je pensioenprogramma in negatief gebied, dan is 4 procent niet duurzaam."

Aan de andere kant, als uw pensionering begint tijdens een echt sterke bullmarkt, is de 4 procent verdeling, of misschien meer, mogelijk levensvatbaar.

"Zelfs als iemand met pensioen gaat en ze beginnen met een doel van 4 procent, als de markten getankt worden en we beseffen dat het misschien drie jaar kan duren om te herstellen, moet de klant misschien wat aanpassingen doen," zei Pareto. "Dus terwijl ik denk dat het nog steeds van toepassing is, moet je flexibel zijn in hoe je het opneemt."

Ze adviseert om een ​​verdeling van 4 procent niet te overschrijden voor planningsdoeleinden.

$ 1 miljoen vraag

Gecertificeerde financiële planner Jack Patterson zegt dat toen hij zestien jaar geleden in het bedrijf startte, $ 1 miljoen het vaak geciteerde aantal rondjes was dat werd aanbevolen om te sparen voor hun pensioen. Dat cijfer, zei hij, is niet langer houdbaar.

"Het hangt echt af van hoe oud je bent," zei Patterson. "Als je van mijn leeftijd bent, rond de 40, heb je $ 5 miljoen nodig, maar als je vandaag met pensioen gaat, heb je bijna $ 2 miljoen nodig (als je) een bescheiden pensioen (van) wilt zeggen van $ 6000 of $ 7000 per maand, niet dat je een dergelijke omvang nodig hebt, de sociale zekerheid helpt je met gemiddeld ongeveer $ 600.000 tot $ 800.000, dus je moet gewoon een andere ($ 700.000) uit andere bronnen halen."

Pareto is het daarmee eens.

"Mensen zijn echt gealarmeerd door dat aantal, maar (het) hangt af van je omstandigheden," zei ze. "Misschien heb je je hele leven $ 40.000 gemaakt en dus - als we $ 2 miljoen gebruiken als een eenvoudige variabele, de 4 procent keer $ 2 miljoen - dat is een verdeling van ongeveer $ 80.000 per jaar, ongeveer. Dus $ 2 miljoen zou waarschijnlijk veel te veel geld verzameld voor iemand die op $ 40.000 per jaar zou kunnen leven."

Pareto adviseert om ten minste 10 procent van uw jaarlijks besteedbaar inkomen te besparen om dat cijfer te bereiken.

tegoed: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Confronteren van verandering

Sociale zekerheid is de belangrijkste bron van inkomsten voor oudere Amerikanen en de toestroom van 76 miljoen babyboomers dreigt het historische vangnet te doen mislukken. Volgens de niet-partijdige National Academy of Social Insurance, ontving de gemiddelde gepensioneerde werknemer vanaf januari 2012 $ 1.230 per maand van de sociale zekerheid. Bijna tweederde van hen haalt de helft van hun inkomsten uit het programma. NASI's onderzoek toonde ook aan dat Amerikanen van 65 jaar en ouder geen significant inkomen hebben uit andere bronnen, zoals pensioenen of beleggingsportefeuilles.

Naast de dreiging van verminderde voordelen vanaf 2033, hebben veranderingen in de belastingwetgeving de afgelopen jaren enkele pensioenregels opnieuw getekend.

"In de pensioenplanning wordt ons geleerd:" Oh, als je met pensioen gaat, zit je in een lagere belastingschijf, "en dat is niet noodzakelijkerwijs waar in de omgeving van vandaag," zei Patterson. "De Bob Hope-generatie had geen pensioenplannen, er waren (geen) 401 (k) s (en) IRA's bestonden niet. Vroeger, toen u met pensioen ging, was uw sociale zekerheid belastingvrij en uw spaargeld was belastingvrij. Het enige dat belastbaar was, was het pensioen en als het pensioen klein genoeg was, betaalde je eigenlijk geen belastingen. '

Tegenwoordig zijn alle besparingen belastinguitgesteld, sociale zekerheid belastbaar, het pensioen belastbaar en dat heeft het spel echt veranderd, zei Patterson.

Beste pensioen filosofieën

Boxer George Foreman zei ooit: "De vraag is niet op welke leeftijd ik wil stoppen, het is tegen welk inkomen." Zijn lijn draagt ​​praktische stempel bij pensioenplanners. Pareto en Patterson zeggen dat je je inkomensdoelen moet kennen en op de hoogte moet blijven van je cashflow.

"Het gaat niet om wat je maakt," zei Pareto."Dus je hebt een inkomen van $ 200.000, het is geweldig, maar wat hou je vast?".

Pareto bezingt de lof van instrumenten zoals Quicken en Mint.com, die financiële gegevens zoals 401 (k), bankrekeningen en hypotheken samenvoegen tot één hub.

"Je moet dat proces actief beheren," zei ze. "Laten we echt zijn, je kunt niet eens een gesprek voeren over hoeveel je in je 401 (k) zou moeten stoppen als je niet realistisch weet wat je je kunt veroorloven."

Het confronteren van gezondheidszorg is ook cruciaal, zei Patterson. Hij beveelt aan om een ​​extra kussen in te sparen voor eventuele besparingen en investeert ook in een verzekering voor langdurige zorg. Dit is het enige probleem, anders dan Medicare, dat pensionering van nesteieren ontspoort. De gemiddelde kosten voor langdurige zorg kosten $ 400.000.

"In de laatste vier jaar van je leven is de kans groot dat je niet voor jezelf kunt zorgen", zei Patterson. "Je zult een verpleegkundige of verpleeghuis nodig hebben, en dat is iets dat Medicare niet zal dekken."

Portfolio afbeelding

Gecertificeerde financiële planners Cathy Pareto en Jack Patterson hebben enkele specifieke strategieën voor uw portefeuille. Het vraagt ​​om een ​​gediversifieerde strategie die "globaal van aard is - misschien een obligatie voor de bescherming van uw nadeel", zei Pareto.

Indexfondsen voor de typen invest-it, forget-it: indexfondsen zijn variëteiten van beleggingsfondsen en zijn een goedkope manier - ze hebben doorgaans lage operationele kosten, zodat ze deze besparingen kunnen doorgeven aan consumenten - om vast te leggen een stukje van de markt.

"In plaats van dat iemand alleen probeert om aandelen te kopen, zoals individuele bedrijven, is dit een betere manier om diversificatie en minder risico te bereiken," zei Pareto.

Patterson legt de nadruk op belastingplanning met het oog op pensionering. Hij beveelt een Roth IRA aan.

"Je kunt elk jaar $ 5.500 in een Roth stoppen, als je ouder bent dan 50, kun je $ 6.500 in de Roth stoppen," zei hij.

Patterson zegt dat je via een bijdrage of een conversie in een Roth kunt investeren. In een conversie neem je een bestaande IRA of 401 (k) en verplaats je deze naar een Roth. Er was eens een limiet van $ 100.000 op conversies, maar deze zijn sinds 2006 niet beschikbaar.

Als middenwegaanpak, bijvoorbeeld voor een matig agressieve belegger, beveelt Patterson een gespreide spreiding van 65 procent in de markt en 35 procent in obligaties aan.