Inhoudsopgave:
De verzekeringssector vertrouwt tot op zekere hoogte op "goede trouwpraktijken" bij het accepteren van het woord van een verzekeringnemer met betrekking tot haar omstandigheden of omstandigheden. Nadelige selectie vindt plaats wanneer polishouders zichzelf verkeerd voorstellen tijdens het acceptatieproces. Deze onjuiste voorstellingen veroorzaken een rimpeleffect dat zowel de winst van de verzekeringsmaatschappij als de andere polishouders beïnvloedt.
Verzekeringstechniek
Het verzekeringstechnisch acceptatieproces is bedoeld om verzekeraars te helpen risicofactoren te meten en kostenwaarden te bepalen op basis van de aanwezige hoeveelheid risico. In feite fungeren risicofactoren als richtlijnen voor het vaststellen van premietarieven en dekkingsbedragen, evenals andere voorwaarden die verband houden met een beleid. Als een verzekeringsmaatschappij niet op de hoogte is van bestaande risicofactoren binnen een bepaalde groep polishouders, betaalt het bedrijf uiteindelijk meer uit in claims dan verwacht. Deze groep polishouders is het resultaat van een proces dat negatieve selectie wordt genoemd, waarbij een bepaald beleid of beleid een bepaald type verzekeringnemer aantrekt.
Oorzaken
De risicometingen van verzekeringsmaatschappijen zijn gebaseerd op de informatie ontvangen van polishouders. Het beschikbaar stellen van verzekeringen aan diverse groepen mensen met verschillende risicofactoren zet diegenen in die het grootste risico lopen om een verzekeringsplan te kopen, volgens Money Terms, een website voor financieel management. Als gevolg hiervan ontwikkelen zich ongunstige selectieprocessen wanneer mensen met de meeste risicofactoren informatie over hun toestand achterhouden in een poging om een verzekeringsdekking te verkrijgen.
Bijwerkingen
Aangezien verzekeringsmaatschappijen zich specialiseren in het balanceren van risico's met winsten en kosten, betalen polishouders met de meeste risicofactoren de hoogste premies, terwijl die met weinig of geen risicofactoren de laagste premies betalen. Volgens Health Insurance Info vereist de onverwachte schadevergoeding die het gevolg is van ongunstige selecties dat verzekeringsmaatschappijen de premies over de hele linie verhogen. Dit zet veel polishouders met een laag risico ertoe aan hun dekking te laten vallen, wat op zijn beurt weer leidt tot een nieuwe renteverhoging om het verlies van polishouders te compenseren. Dit proces kan zichzelf herhalen - met steeds meer laagrisico-polishouders die uitvallen - totdat alleen polishouders met een hoog risico overblijven.
Beschermende maatregelen
Om de effecten van ongunstige selectie te verminderen, nemen verzekeringsmaatschappijen bepaalde beschermende maatregelen die binnen hun geschiktheidseisen, prijspercentages en dekkingsopties vallen. Subsidiabiliteits- en dekkingsopties kunnen verschijnen als uitsluitingsbepalingen, zoals wanneer ziektekostenverzekeraars dekking voor bestaande aandoeningen uitsluiten of een wachtperiode opleggen voordat een reeds bestaande aandoening wordt afgedekt. In het geval van genomen prijsmaatregelen, kunnen verzekeraars hogere premievoeten berekenen op basis van statistische informatie, volgens de Geldvoorwaarden. Een voorbeeld hiervan is hoe autoverzekeraars doorgaans hogere premies hanteren voor bepaalde typen bestuurders of bepaalde modellen van voertuigen.
overwegingen
In sommige gevallen kan een verzekeringsmaatschappij agressieve maatregelen nemen om de kans op ongunstige selectie te voorkomen door gespecialiseerde plantypes te ontwerpen, volgens de ziekteverzekeringsinformatie. Deze praktijk staat bekend als 'cherry picking' of 'cream skimming'. In feite ontwerpen verzekeraars een beleidsplan dat individuen met een laag risico aantrekt op basis van statistische informatie die is verzameld over een bepaalde bevolkingsgroep. Als gevolg hiervan kunnen verzekeraars lage premies adverteren om ingeschreven personen te verleiden. Verzekeraars maken nog steeds winst vanwege lage schadevorderingen, waardoor ze lage premietarieven kunnen behouden en hun bestaande polishouders kunnen behouden