Inhoudsopgave:
Geadverteerde rentetarieven zijn doorgaans nominale tarieven die de jaarlijkse rentetarieven zijn, ongeacht eventuele toeslagen en toeslagen. Effectieve rentetarieven daarentegen zijn wat u daadwerkelijk betaalt. Om de jaarlijkse effectieve rentetarieven te berekenen, moet u rekening houden met de nominale of vermelde rentevoet en hoe de kredietverstrekker de rente berekent - het effect van het samenstellen. De effectieve rentevoet kan worden gebruikt om de actuele rente die is betaald voor een persoonlijke lening of hypotheek te berekenen met behulp van een eenvoudige formule.
Een formule gebruiken
Om te begrijpen hoe effectieve jaarlijkse rentetarieven moeten worden berekend, kan het helpen om de formule op kleine getallen te oefenen. Stel dat je $ 1.000 leent om te worden terugbetaald tegen 5 procent rente over een jaar waarin de rente maandelijks wordt verhoogd. Gebruik de formule: r = (1 + i / n) ^ n - 1 en los op voor "r"; in deze formule geeft "i" de nominale rente weer en "n" staat voor het aantal samengestelde perioden in één jaar. In dit voorbeeld is de effectieve rentevoet ongeveer 5,11 procent. Deze simplistische illustratie illustreert de kracht van het samenstellen, omdat de effectieve rentevoet meer zal zijn dan de vermelde koers.
Auto lening voorbeeld
Om de effectieve rente op een autolening te berekenen, sluit u de informatie aan in de formule. Stel dat je een nieuwe auto koopt met de laatste factuur van in totaal $ 22.339. U betaalt een aanbetaling van $ 2,339, samen met de belasting en de licentie en financiert de resterende $ 20.000 tegen een rentepercentage van 6 procent, gecompoundeerd maandelijks gedurende 48 maanden.Als de nominale vaste percentages van 6 procent worden gebruikt voor r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1, wordt r = 1.0616778 - 1, of 0.061678; bij verandering naar een percentage is dit gelijk aan 6,1678 procent. Dit effectieve tarief zou betekenen dat de maandelijkse autobetaling $ 469,70 zou zijn om in 48 termijnen te worden afbetaald. U zou in totaal $ 22.545,60 terugbetalen.
Waarom het belangrijk is
Het kennen van de effectieve rentevoet is belangrijk omdat het de lener laat zien wat hij precies zal betalen, net zoals het de werkelijke inkomsten van de belegger laat zien. Bij leningen zijn kortere voorwaarden vereist om het vermogen van het samenstellen te verminderen. Bijvoorbeeld, werkend vanuit het autoleningsvoorbeeld van $ 20.000 tegen 6 procent nominale rente, als de looptijd wordt teruggebracht tot 36 maanden, nemen de maandelijkse betalingen toe, maar het totaal terug te betalen bedrag neemt af tot $ 21.888. Als de termijn daarentegen wordt verlengd tot 60 maanden, wordt de maandelijkse termijnbetaling verlaagd tot $ 387. Hoewel de nominale rentevoet gelijk blijft, duurt het langer voordat de hoofdsom daalt, waardoor de totale rente op de lening stijgt. Over een periode van 60 maanden zou het totaal terug te betalen bedrag $ 23.220 zijn.
Hypotheken overwegen
In praktijksituaties, zoals het evalueren van de levensduur van een hypotheekcontract, is het voor het vinden van de effectieve rentevoet nodig om de hoofdsom of het te financieren bedrag te kennen; de nominale rentevoet; eventuele extra leengelden of kosten; het aantal keren per jaar dat de lening wordt samengesteld; en het aantal betalingen dat elk jaar moet worden gedaan. Stel dat een huiseigenaar $ 100.000 leent voor 4 procent rente, maandelijks wordt samengesteld, voor een periode van 15 jaar en dat er geen kosten aan worden toegevoegd. De effectieve jaarlijkse rente wordt 4,0742 procent. De huiseigenaar zou in totaal $ 133.144 in 180 maandelijkse termijnen van $ 740 per stuk terugbetalen.