Inhoudsopgave:
Een commerciële bank is een financiële instelling die gemeenschapsleden helpt bij het openen van betaal- en spaarrekeningen en het beheren van geldmarktrekeningen. Zoals de naam al aangeeft, heeft een commerciële bank echter ook een bredere, bedrijfsgerichte focus. De meeste commerciële banken bieden zakelijke leningen en handelsfinanciering aan naast de meer traditionele storting-, opname- en overdrachtdiensten. Met zo'n divers bedrijfsprofiel zijn de financieringsbronnen bij commerciële banken gevarieerd.
Spaargelden
Deposito's blijven de belangrijkste bron van inkomsten voor een commerciële bank. Het verzamelde geld kan gaan naar het betalen van rentedragende rekeningen, het voltooien van opnames van klanten en andere transacties. Vanaf 19 februari 2018 bedroeg het totale bedrag aan spaardeposito's bij handelsbanken en andere bankinstellingen in de Verenigde Staten meer dan $ 9 biljoen.
Spaarrekeningstegoeden zijn vooral belangrijk voor banken, omdat de federale Verordening D-wet het aantal keren beperkt dat een spaarrekeninghouder geld kan opnemen. Momenteel schrijft de wet voor dat rekeninghouders zes overmakingen per maand kunnen uitvoeren in de vorm van online-, telefoon- of overschrijvingsoverdrachten. Hierdoor kunnen banken het geld van de rekeningen gebruiken en toch voldoen aan de opnamevereisten van de klant.
Reservefondsen
Een commerciële bank bouwt een reservefonds op met deposito's, zodat het rente op rekeningen en volledige opnames kan betalen. Idealiter zou het reservefonds van een bank gelijk moeten zijn aan zijn kapitaal. Een bank bouwt zijn reservefonds op door overtollige winsten te accumuleren tijdens gezonde boekjaren, zodat de fondsen in magere tijden kunnen worden gebruikt. Gemiddeld probeert een bank ongeveer 12 procent van haar nettowinst bijeen te brengen om haar reservefonds op te bouwen en te behouden.
Aandeelhouderskapitaal
Sommige commerciële banken die op de beurs handelen, kunnen het kapitaal van aandeelhouders gebruiken om het geld te ontvangen dat ze nodig hebben om in het bedrijf te blijven. Als een bedrijf bijvoorbeeld aandelen op de markt verkoopt, verhoogt dit zowel de cashflow als het aandelenkapitaal. Dit proces wordt ook wel aandelenfinanciering genoemd. Banken kunnen alleen de hoeveelheid kapitaal rapporteren die aanvankelijk op hun balans stond. Waardering en waardevermindering van aandelen tellen niet mee voor de totale som van het kapitaal van een aandeelhouder.
Elke keer dat een bank winst maakt, kan hij over het algemeen twee keuzes maken, waaronder het uitkeren van dividenden aan zijn aandeelhouders of het herinvesteren van het geld naar de bank. De meeste banken gebruiken beide opties omdat ze een deel van de winst zullen behouden en de rest aan hun aandeelhouders zullen betalen. Het bedrag dat opnieuw in de bank wordt geïnvesteerd, hangt meestal af van het beleid van het bedrijf en de toestand van de aandelenmarkt.
Ingehouden inkomsten
Veel commerciële banken verdienen gereserveerde inkomsten of vergoedingen om hun bedrijf te helpen financieren. Een ingehouden inkomen kan worden verzameld door middel van debetstandskosten, rentebetalingen aan leningen, effecten en obligaties. Banken brengen ook kosten in rekening voor het bieden van diensten aan klanten, zoals het onderhouden van een account, het aanbieden van rood staan en het controleren van de kredietscores van klanten.