Inhoudsopgave:
Veel vormen van leningsovereenkomsten omvatten een promesse, een wettelijke belofte om een schuld terug te betalen. De nota zelf is juridisch afdwingbaar, maar beveiligt de lening niet, wat betekent dat de kredietgever minder rechten heeft in geval van wanbetaling of faillissement. Dientengevolge, komen de geldnemer en de geldschieter gewoonlijk akkoord met een retentierecht, een wettelijke eis aan een actief.
Wettelijke status van
Een promesse is een juridisch document dat een verplichting tot terugbetaling van een schuld vaststelt. Het bevat vergelijkbare informatie als een informele "IOU", maar heeft een groot verschil. Een schuldbekentenis is slechts een erkenning dat er een schuld bestaat en verplicht de kredietnemer op zichzelf niet om het geld terug te betalen. Een promesse is een juridisch afdwingbare belofte van de lener om het geld terug te betalen. In de meeste gevallen geeft dit informatie over het afgesproken aflossingsschema.
nadelen
De promesse is zelf een ongedekte verplichting. Dit neemt niet weg dat de kredietnemer wettelijk verplicht is om de schuld terug te betalen. Als de lener echter failliet wordt verklaard, zal een promesse op zich lager zijn dan de gewaarborgde schulden. Dit betekent dat de geldschieters geen geld terugkrijgen totdat degenen met gegarandeerde schulden volledig zijn betaald. In het geval dat er slechts genoeg geld is om een deel van het verschuldigde geld te betalen in gedekte schulden, krijgt de kredietgever van een ongedekte schuld meestal helemaal geen geld.
Oplossingen
Om het veiligheidsprobleem voor geldschieters te overwinnen, gaan de meeste promesses vergezeld van een pandrecht. Dit is een overeenkomst tussen de kredietnemer en de geldgever dat, totdat de schuld is terugbetaald, de kredietnemer een juridische claim heeft op het actief dat de schuld zekert. In het geval van een promesse is dit meestal onroerend goed. De houder van een retentierecht heeft het recht om de lener te dwingen om het actief te verkopen om de schuld te betalen in het geval van een terugbetaling verzuim; het recht om het openstaande saldo van de lening terug te krijgen van de opbrengst indien de leningnemer het actief vrijwillig verkoopt; en het recht op een claim op het actief of de opbrengst van een verkoop in het geval dat de lener failliet gaat.
Toepassingen
Eén vorm van een lening die zowel een promesse als een pandrecht bevat, is een akte van het beleggingsfonds, waarbij een of meer kredietverstrekkers de middelen verstrekken voor een vastgoedlening, georganiseerd via een trust. Dit is anders dan een traditionele hypotheek, waarbij de wettelijke bevoegdheden die zijn vervat in een promesse en een pandrecht gewoonlijk worden gecombineerd in één enkele hypotheekovereenkomst.
Controverse
Sommige advocaten hebben betoogd dat kredietverstrekkers een onroerend goed niet moeten kunnen uitsluiten als de fysieke promesse zelf niet kan worden geproduceerd. Dit is een controversiële kwestie en was vanaf 2010 nog niet doorslaggevend en werd van land tot land besproken.