Wat gebeurt er nadat mijn hypotheekaanvraag is afgesloten?

Het terugtrekken van het gordijn op het hypotheekacceptatieproces kan u helpen de juiste documenten te verzamelen en goedkeuring van de lening te garanderen. Met underwriting kan de geldschieter verifiëren dat u financieel in staat bent om de lening terug te betalen en dat het gehypothekeerde huis voldoet aan de criteria van de kredietgever. Discrepanties tussen uw leningaanvraag en ondersteunende documenten of niet-verifieerbare gegevens kunnen de goedkeuring van de hypotheekschuld vertragen en kunnen er zelfs toe leiden dat de verzekeraar de lening afwijst.

Een thuiskrediet application.credit: turhanyalcin / iStock / Getty Images

Verzekeraars controleren handmatig informatie

Een leningsmedewerker heeft waarschijnlijk geholpen met de hypothecaire leningaanvraag, verzamelde een paar voorlopige documenten, zoals loonstroken, en behaalde uw kredietwaardigheid om ervoor te zorgen dat u aan de basisvereisten voldeed. Ze kan uw informatie ook hebben verstrekt via een geautomatiseerd acceptatiesysteem. Geautomatiseerde software voor acceptatie biedt u een goedkeuring vooraf, uitsluitend op basis van uw gegevens en de herkomst van de leningverstrekker. Omdat het geen beoordeling van ondersteunende documenten inhoudt, handmatige acceptant - een persoon die voor de kredietgever werkt - moet deze nog steeds met de hand bekijken voordat hij de lening volledig goedkeurt.

Uw inkomen bevestigen

Underwriters berekenen een debt-to-income ratio of DTI - een percentage dat uw schuldlast vertegenwoordigt in verhouding tot uw bruto inkomen. Ze zorgen ervoor dat u genoeg verdient om uw maandelijkse betalingen te doen, inclusief de hypotheek. Underwriters tellen alleen verifieerbare inkomsten in uw DTI, dus als uw werkgever niet instaat voor uw inkomsten of als u geen inkomsten aan de IRS rapporteert, mag de kredietgever het geen inkomsten noemen. Als de verzekeraar vaststelt dat u minder inkomsten verdient dan die u op de aanvraag plaatst, kan deze het bedrag verlagen dat u kunt lenen.

Verificatie van uw werkgelegenheid

Verzekeraars nemen contact op met uw werkgever om uw inkomen en werkstatus te verifiëren. Deze stap, bekend als a verificatie van werk, kan gepaard gaan met een telefoontje naar de personeelsafdeling van uw functie. Het kan een fax of e-mail inhouden naar uw supervisor of een andere hoger geplaatste persoon om hen te vragen een a te voltooien en te ondertekenen VOE-aanvraag. Verzekeraars kunnen ook verwijzen naar werkgelegenheidsinformatie die u hebt verstrekt bij uw meest recente aangiften inkomstenbelasting of de arbeidsverleden die op uw kredietrapport staan. Bij het verifiëren van werk, kunnen ze vragen naar uw:

• uurtarief of salaris
• fulltime of parttime status
• data van tewerkstelling
• de waarschijnlijkheid van voortgezet werk
• uw positie of titel.

Het bepalen van uw schuld

Uw credit score dient als een benchmark voor kwalificatie, maar assuradeuren beoordelen ook accounts op uw kredietrapport. Zelfs als uw credit score voldoet aan de vereisten van de geldschieter, kunnen rekeningen in de collectie of betalingen die in het afgelopen jaar 30 dagen of meer achterstallig zijn, ertoe leiden dat uw lening wordt afgewezen. De kredietverstrekkers kunnen echter wat flexibiliteit bieden als het gaat om kredietuitdagingen. De underwriter kan bijvoorbeeld eisen dat u een incassorekening betaalt of een verklaring nodig heeft met betrekking tot achterstallige betalingen als u aan alle andere leningsvereisten voldoet.

Het huis uitchecken

Lenders vereisen een thuis beoordeling om te bepalen of een woning voldoet aan de vereisten voor onderpand. Verzekeraars beoordelen het taxatierapport om na te gaan of het huis een acceptabel bedrag waard is en om te controleren op omstandigheden die toekomstige verhandelbaarheid zouden kunnen beïnvloeden, zoals structurele problemen. Lenders geven meestal slechts een percentage van de waarde van een woning uit, zoals 80 procent, en de beoordeling vertelt de verzekeraar of de woning voldoet loan-to-value vereisten.