Wat u als onderpand voor een lening kunt gebruiken

Het ondersteunen van een lening met onderpand geeft de kredietgever een veiligheidsbelang in een actief als de lener in gebreke blijft bij de lening. De activaklassen die als onderpand voor een lening kunnen dienen, omvatten onroerend goed, bankrekeningen, verzamelobjecten, voertuigen, commerciële uitrusting en edele metalen zoals goud. In geval van wanbetaling kan de kredietgever beslag leggen op of beslag leggen op het actief dat de lening steunt om een ​​deel of het gehele geleende bedrag terug te vorderen. Over het algemeen kunnen de activaklassen die kunnen worden gebruikt om een ​​lening te verzekeren, worden bepaald door het type lening en de aard van de leninggever.

Collateralized Loans with Large Banks

Sinds de bankencrisis die in 2008 begon, zijn grote instellingen voorzichtiger geworden over de soorten onderpand die ze zullen toestaan ​​om een ​​lening te steunen. Onroerend goed is nog steeds de meest voorkomende vorm van onderpand, met leningen die zijn aangegaan in de vorm van eerste en achtergestelde hypotheken, evenals kredietlijnen voor eigenvermogensinstrumenten. Voertuigen, spaarrekeningen en depositocertificaten kunnen ook dienen als onderpand voor leningen. Over het algemeen worden activa waarmee de bank een retentierecht kan vestigen tegen, zoals woningen en voertuigen, gemakkelijk geaccepteerd als onderpand. Activa die gemakkelijk te waarderen en te liquideren zijn, zoals aandelenportefeuilles en interne sparen en CD-rekeningen, kunnen ook worden gebruikt om leningen te onderpandelen.

Lening Collateral en niet-gereguleerde Lenders

Niet-gereguleerde en particuliere geldverstrekkers, ook wel aangeduid als hard geldschieters, kan elk soort onderpand accepteren dat zij als voldoende waarde beschouwen om de lening te beveiligen. Hoewel dit soort kredietverstrekkers een breed scala aan activa kunnen gebruiken zonder ze te moeten verantwoorden aan toezichthouders, is het plaatsen van nauwkeurige waarden op het onderpand essentieel om de kredietportefeuille te beschermen. Het gebrek aan regulering van deze kredietverstrekkers kan leiden tot snellere goedkeuringen, maar de rentetarieven op leningen zijn meestal hoger dan die van conventionele kredietverstrekkers. Particuliere kredietverstrekkers zullen doorgaans dezelfde soorten activa toestaan ​​als gereguleerde instellingen, maar kunnen dit ook toestaan goud, juwelen, opvraagbare seizoenskaarten en verzamelobjecten die als onderpand kunnen worden gebruikt voor een lening.

Voorkeur soorten zekerheden

Voor kredietverstrekkers zijn de beste soorten onderpand die snel kunnen worden omgezet in contanten in het geval dat ze als gevolg van een wanbetaling moeten worden verkocht. Illiquide vormen van onderpand kunnen zowel voor de waardering als voor de verkoop van activa een uitdaging vormen voor de geldschieters. Apparatuur met een gespecialiseerd gebruik kan bijvoorbeeld een beperkt aantal kopers hebben. Dit kan resulteren in sterk gereduceerde prijzen als er een markt is. Twijfel over liquiditeit en prijsstelling draagt ​​bij aan het risico voor de kredietgever, wat meestal resulteert in hogere rentetarieven op de lening. Een tweede nadeel van illiquide onderpand is dat een substantieel contante waarde kan aanvullende activa vereisen om door de lener te worden verpand, wat meer risico's met zich meebrengt in geval van wanbetaling.

Speciale situaties

Er zijn situaties waarin de relatie tussen de geldschieter en de kredietnemer mogelijkheden tot gebruik kan creëren niet-traditioneel onderpand om een ​​lening te krijgen. Deze relaties kunnen een lange geschiedenis hebben waarin de kredietverstrekker generaties lang financiële diensten aan een gezin heeft geleverd, of de toekomstige leningnemer is een grote klant van de bank. In beide situaties doen kredietverstrekkers typisch hun uiterste best om te voldoen aan de financieringsbehoeften van waardevolle klanten om te voorkomen dat ze naar een andere instelling gaan voor financiële diensten. Bijvoorbeeld om te voldoen aan de behoeften van een klant die ernaar streeft gebruik een uitgebreide wijncollectie als onderpand voor een lening kan een kredietverstrekker een externe taxateur inschakelen om zowel de waarde als de liquiditeit van de verpande activa te bepalen.