Inhoudsopgave:
Elke financiële instelling stelt haar eigen criteria vast voor het goedkeuren van aanvragen voor kredietlijnen. Hoewel specifieke richtlijnen verschillen, komen kredietbeslissingen uiteindelijk neer op risico versus beloning. Banken wegen de potentiële inkomsten op een kredietlimiet af tegen het risico dat de kredietnemer in gebreke blijft. U verbetert uw kansen op goedkeuring voor een kredietlijn als u uw kredietwaardigheid kunt aantonen. Banken beoordelen de kredietwaardigheid door gebruik te maken van de zogenaamde Five C's of credit.
Lines of Credit basics
Kredietlijnen zijn open-end leningen vaak met variabele snelheden waarop u talloze keren kunt putten en terugbetalen. In tegenstelling tot autoleningen of hypotheken hebben kredietlijnen geen vaste betalingen of specifieke einddata. Maandelijkse betalingen zijn vaak alleen rente, wat geschikt is voor kredietnemers met een beperkte cashflow. Als u echter geen hoofdbetalingen doet, vermindert u nooit de schuld en dit stelt uw kredietverlener bloot aan een verhoogd risiconiveau in vergelijking met leningen waarvoor maandelijkse hoofdsom- en rentebetalingen vereist zijn. Bovendien hebben kredietlijnen vaak variabele tarieven gekoppeld aan de prime rate. Uw betalingen kunnen in de loop van de tijd enorm schommelen.
Capaciteit
In de kredietportefeuille verwijst capaciteit naar uw financiële vermogen om een lening of kredietlijn terug te betalen. Lenders gebruiken een formule genaamd debt-to-income ratio om uw financiële kracht te bepalen. Dit houdt in dat uw bestaande maandelijkse schuldbetalingen worden verdeeld in uw bruto maandelijks inkomen. Kredietlijnbetalingen fluctueren op basis van gebruik. Als u een nul-saldo hebt, betaalt u helemaal niets. Voor acceptatiedoeleinden berekenen kredietverstrekkers meestal de DTI-ratio op basis van de maximale betaling die u zou kunnen maken. Hoe lager uw DTI, hoe groter uw kansen om een lening te krijgen.
Karakter
Het Ministerie van Handel van minderheden in de Verenigde Staten definieert het karakter als "de algemene indruk die u op de toekomstige geldschieter of belegger maakt." Lenders zullen uw kredietwaardigheid baseren op factoren zoals uw opleiding, werkgeschiedenis en kredietgeschiedenis. Uw kredietgeschiedenis geeft de leningen en kredieten weer die u in het verleden hebt ontvangen en dekt de verschuldigde bedragen, gedane betalingen, achterstallige vorderingen en kredietscores. De drie belangrijkste kredietbureaus - Equifax, Experian en TransUnion - alle toekennen credit scores variërend van 300 tot 850. Volgens Experian.com terwijl de meeste mensen scores tussen 600 en 750 hebben, is een score van meer dan 700 goed. Saldi op doorlopende schulden zoals creditcards hebben invloed op uw score. Je verbetert je score als je doorlopende schulden afbetaalt, terwijl hoge saldi je score kunnen doen dalen. Te late betalingen en andere geringschattende items kunnen uw score negatief beïnvloeden.
Voorwaarden
Voorwaarden zijn mogelijk de meest problematische van de 5 C's van het krediet omdat ze worden beïnvloed door bepaalde factoren die buiten je controle liggen. De bank moet beslissen of de voorwaarden geschikt zijn om uw kredietlijn goed te keuren. In tijden van recessie beperken banken de kredietverlening. Deze maakt het moeilijk om te verkrijgen zelfs voor de meest kredietwaardige klanten. Een bank met een enorme portefeuille van kredietlimieten kan het gevoel hebben dat de omstandigheden niet juist zijn om meer blootstelling aan dat soort schulden te krijgen, ook al lijkt u een uitstekende kredietnemer. Het doel van de lening heeft normaal gesproken invloed op de conditiediscussie, maar dit is niet zozeer van toepassing op kredietlijnen, aangezien u de lijn doorgaans voor elk juridisch doel kunt gebruiken.
Hoofdstad
Kapitaal is een overweging bij elke acceptatiebeslissing omdat geldschieters willen zien hoeveel geld u bij de hand hebt. Als u uw baan zou verliezen, heeft u contant geld om uw rekeningen te betalen, of zou u volledig afhankelijk zijn van de kredietlijn? Bovendien, als u de kredietlimiet nodig heeft om uw rekening te betalen, hoe zou u dan de kredietlijn terugbetalen? U verbetert uw kansen op toegang tot krediet als u bespaar geld in je bank. Sluit echter niet al uw geld in illiquide activa, zoals lijfrentes die u niet gemakkelijk kunt openen in geval van nood. Banken zijn geïnteresseerd in het kapitaal dat u gemakkelijk kunt aanspreken in plaats van langetermijninvesteringen die uw eigen vermogen versterken.
collateral
Sommige kredietlijnen, zoals eigenvermogenslijnen, zijn beveiligd tegen onroerend goed, zoals onroerend goed. Dit betekent dat de bank enig verhaal kan doen in het geval dat u uw schuld niet nakomt. U kunt ook kredietlijnen toevoegen aan contanten die worden aangehouden op bankrekeningen en brokeragerekeningen. Het onderpand vergroot uw kansen op goedkeuring omdat het de kansen van de bank om verlies te lijden vermindert als u de schuld niet terugbetaalt. Zelfs als u ongedekte kredieten aanvraagt, kunnen uw activa een rol spelen in het acceptatieproces. Als u bijvoorbeeld een ongedekte schuld niet afbetaalt, kan een bank mogelijk een rechtbank vragen om een pand op uw huis of in uw auto te leggen totdat u de schuld hebt voldaan. Als u pandgebonden activa bezit, verbetert u uw kansen om in aanmerking te komen voor zelfs ongedekte schuld.