Hoe een hypotheek te berekenen PITI-betaling

De typische hypotheekbetaling is meer dan alleen de betaling op de hypotheek. Huiseigenaren betalen vaak voor onroerendgoedbelasting en huiseigenaren verzekering als onderdeel van hun maandelijkse hypotheek betalingen. Hun geldschieter verzamelt dat geld elke maand, zet het op een speciale rekening met de naam een ​​geblokkeerde rekening en betaalt vervolgens de belasting- en verzekeringspremies uit de escrow. Een hypotheekbetaling die op deze manier wordt opgezet, wordt een PITI-betaling genoemd, wat staat voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen. Het berekenen van het "PI" -gedeelte is iets gecompliceerder dan het "TI" -deel.

Berekening van opdrachtgever en rente

U hebt drie stukjes informatie over uw lening nodig om het te berekenen hoofdsom en rente deel van uw hypotheekbetaling:

• De principaal, of het bedrag dat u leent.
• De rente op de lening.
• De aantal maanden in de leentermijn. Een 30-jarige lening is 360 maanden; een lening van 15 jaar is 180.

In de formule die volgt, PMT is uw maandelijkse betaling. P is de hoofdsom, n is het aantal maanden, en r is de maandelijks rente. Om het maandtarief te krijgen, neemt u het jaartarief, converteert u het naar een decimaal en deelt u het vervolgens met 12 af. Stel dat de jaarlijkse rente 6 procent is. Het converteren naar een decimaal geeft je 0,06. Het delen door 12 is 0,06 / 12 = 0,005.

De Formule: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Voorbeeld

Stel dat u 30 jaar lang een lening van 200.000 dollar afsluit met een jaarlijkse rente van 6 procent:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

De cijfers erin zetten:

PMT = 200.000 x 0.005 x 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200.000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

Belastingen en verzekeringen berekenen

Onroerend goed belasting informatie is meestal openbaar en records worden meestal bijgehouden door een county assessor of vergelijkbaar kantoor. Als u geïnteresseerd bent in een bepaald onroerend goed, kunt u dit op de website van de assessor bekijken of uw makelaar om informatie vragen. Zodra u de jaarlijkse belasting op het onroerend goed kent, deelt u dat bedrag eenvoudig door 12 om het deel te krijgen dat u elke maand betaalt.

Praat tegen je verzekering agent over hoeveel het zou kosten om het huis voor een jaar te verzekeren. Als u geen agent hebt, belt u rond voor offertes. Zodra u een nummer hebt, deelt u het door 12 om uw maandelijkse betaling voor een verzekering te ontvangen.

Voorbeeld

Stel dat de belastingen op uw eigendom $ 3000 per jaar bedragen en dat het $ 900 per jaar kost om het te verzekeren. Samen is dat $ 3.900. Door te delen door 12 krijg je een maandelijkse belasting- en verzekeringsbetaling van $ 325.

De berekening afronden

Voeg uw maandelijkse hoofdsom en rentebetaling samen met uw maandelijkse belasting- en verzekeringsbetaling bij elkaar en u ontvangt de laatste PITI-betaling. In het voorbeeld zou dit $ 1.524,10 zijn

In sommige gevallen kan het zijn dat uw geldgever u moet verplichten te betalen particuliere hypotheekverzekeringof PMI. Deze verzekering beschermt de kredietgever in het geval u de hypotheek niet nakomt. Het is vaak vereist voor leners met een zeer lage aanbetaling of met minder dan zeer hoge kredietwaardigheid. Uw maandelijkse PMI-premie wordt eenvoudig toegevoegd bovenop uw PITI-betaling.

Als het huis dat u koopt zich in een gebied bevindt dat onder een huiseigenaren vereniging, of HOA, kunt u mogelijk uw HOA-rechten afgehandeld krijgen via escrow, net zoals belastingen en verzekeringen. Neem in dat geval de jaarlijkse HOA-contributie, deel deze door 12 en voeg die toe aan uw betaling bovenop PITI en PMI (indien van toepassing).

Wat kan uw PITI-betaling veranderen

Het type hypotheek dat je hebt, heeft een doorlopend effect op PITI. Als uw hypotheek een heeft vast rentepercentage, dan zal het hoofdsom- en rentegedeelte van uw maandelijkse betaling nooit veranderen. Als u echter een verstelbare hypotheek, dan kan uw koers op en neer gaan. Wanneer uw rentevoet verandert, zal de geldschieter uw maandelijkse betaling herberekenen. Als uw tarief omhoog gaat, zal uw betaling ook stijgen. Als je tarief daalt, geldt dat ook voor je betaling.

Onroerendgoedbelastingen en verzekeringspremies voor huiseigenaren veranderen gewoonlijk van jaar tot jaar, zelfs al is het maar voor een klein bedrag. Als gevolg hiervan zal uw totale PITI-betaling waarschijnlijk in de loop van de tijd veranderen, zelfs als u een lening met een vaste rente heeft.