Hoeveel krijg je terug als je een hele levensverzekering afsluit?

Veel mensen klauteren naar gemakkelijke geldbronnen wanneer een onverwachte financiële crisis toeslaat. Als u toevallig een hele levensverzekering bezit, heeft deze waarschijnlijk een zekere contante waarde. Het proces om geld te krijgen is meestal vrij eenvoudig - gewoon een kwestie van formulieren invullen en wachten tot de cheque aankomt. Hoeveel u ontvangt, is ingewikkelder.

Hoeveel geld je krijgt, hangt af van de contante waarde van je polis.credit: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Hoe hele levensverzekeringen werken

Wanneer u investeert in een beleid van hele levensjaren, dienen uw premies een paar doelen. Een deel gaat naar de voordelen die uw verzekeraar aan uw begunstigde uitkeert als u sterft. Een kleiner percentage gaat naar de verzekeringsmaatschappij voor administratieve kosten. Het saldo gaat naar een beleggingsfonds dat u geld oplevert. Deze inkomsten gaan naar uw beleidsaccount. Afhankelijk van het type hele leven beleid dat u kiest, weet u misschien niet precies hoe uw verzekeraar het geld voor u investeert.U moet echter regelmatig op de hoogte worden gebracht van de contante waarde van uw polis - hoeveel al dat beleggen heeft bijgedragen aan uw polisaccount.

De contante waarde

Als u uw leven voor $ 500.000 hebt verzekerd, is dit de nominale waarde van uw polis: het bedrag dat naar uw begunstigde gaat als u sterft. Je krijgt geen $ 500.000 als je het verzilvert, maar de contante waarde - hoeveel je ook hebt op je contante waarde-rekening op dat moment. Hoe langer u uw beleid had, hoe groter de contante waarde waarschijnlijk is. Uw verzekeraar kan onbetaalde premies, leningen die u tegen uw polis heeft afgetrokken en nog niet heeft terugbetaald, aftrekken en eventueel kosten inleveren. U krijgt wat er overblijft, maar u hebt geen levensverzekering meer als u zich overgeeft en het beleid annuleert in plaats van alleen maar contant geld in het account te gebruiken.

Belastingimplicaties

De groei van de contante waarde van uw polis wordt uitgesteld zolang u het geld bij uw verzekeraar achterlaat. Als u de polis contant maakt, is elk bedrag van de contante waarde die groter is dan de premies die u hebt betaald belastbaar als inkomsten. U kunt een gedeeltelijke uitbetaling doen tot het bedrag dat u in premies hebt betaald zonder uw beleid in te houden, dat is belastingvrij. Het bedrag aan premies dat u hebt betaald, wordt uw basis. Als u dit overschrijdt, verliest u een percentage van het geld aan de IRS.

In plaats daarvan lenen van het beleid

Het hele leven beleid biedt een ander alternatief als je echt wat geld wilt overhouden, maar je wilt je overlijdensuitkeringen niet opgeven. U kunt tegen het beleid lenen tot het bedrag van de contante waarde. De contante waarde fungeert als onderpand, dus er is geen kredietcontrole betrokken. Dit is niet altijd mogelijk in de eerste paar jaar dat u het beleid hebt gevoerd, maar het kan later een alternatief zijn. De rentetarieven zijn meestal lager dan die u zou betalen voor een bank of andere lening. Als u overlijdt voordat u de lening terugbetaalt, wordt het saldo afgetrokken van de uitkeringen bij overlijden die naar uw begunstigde gaan.