Inhoudsopgave:
Uw levensverzekeringsopties omvatten een keuze tussen een termijn en een permanente verzekering. Een overlijdensrisicoverzekering is goedkoper, maar biedt alleen verzekeringen. Permanente plannen bieden het extra kenmerk van accumulerende contante waarde. U hebt toegang tot de contanten terwijl het beleid nog steeds van kracht is en u kunt ook het beleid opgeven. Dit beleid wordt ook wel 'verzilveren' genoemd.
Geld waarde
Aangezien u premies betaalt voor een permanent levensverzekeringsplan zoals volledig leven, een universeel leven of een variabel leven, gaat een deel van de betaling naar de kosten van de verzekering en eventuele administratieve vergoedingen die door het bedrijf zijn vastgesteld. Het saldo gaat naar een fonds voor kasaccumulatie, dat rente opbouwt in de tijd. U kunt toegang krijgen tot de beschikbare contanten in de vorm van een lening met een lage rente of een directe opname, afhankelijk van het type beleid.
Contante afkoopwaarde
De verzekeraar verkoopt het beleid met het idee dat u de premies tot aan uw overlijden zult blijven betalen. Als u besluit de polis vroegtijdig in te wisselen, zal de verzekeraar proberen een deel van zijn verlies terug te verdienen door een afkoopprovisie te betalen, die het aftrekt van uw geaccumuleerde contante waarde. Het bedrag van de vergoeding is afhankelijk van hoe lang het beleid van kracht is. Het resterende saldo staat bekend als de contante afkoopwaarde van het beleid.
Aanwezigheid van dekking
Het belangrijkste verschil tussen de contante waarde van een polis en de waarde van de contante afkoopsom is dat u bij de eerste, geld kunt opnemen en toch de dekking kunt behouden, terwijl de laatste de beëindiging van uw polis betekent. Wanneer u geld opneemt van de contante waarde, bent u niet verplicht om het terug te betalen, hoewel eventuele openstaande bedragen plus rente worden afgetrokken van de uitkering bij overlijden die aan uw begunstigden is uitgekeerd. Als u een beleid opgeeft en besluit om later dekking te krijgen, betaalt u een hogere premie vanwege uw hogere leeftijd.
Belastingsoverwegingen
Een voordeel van lenen ten opzichte van de contante waarde van een verzekeringspolis in plaats van het verzilveren ervan, is dat u, naast het handhaven van verzekeringen, doorgaans niet wordt belast op het bedrag van de lening. Als u de polis inlevert, moet u over het algemeen belasting betalen over elk bedrag dat hoger is dan de totale waarde van de premies die u in de loop van de jaren hebt betaald. Als u het beleid al vele jaren in eigendom heeft, kan de belastingdruk aanzienlijk zijn.