Inhoudsopgave:
Verhoudingen van huishoudens tussen schulden worden het vaakst besproken tijdens het proces van het aanvragen van een hypotheek. Wanneer mensen huizen kopen of andere items met een groot ticket, beoordelen kredietverstrekkers hun debt-to-income ratio als een overweging bij het beslissen of ze een lening willen aanbieden. Deze verhouding wordt vaker besproken op basis van vastgestelde richtlijnen voor maximale verhoudingsniveaus, in tegenstelling tot huishoudgemiddelden.
Schuldoverwegingen
Schuld-tot-inkomen vergelijkt de maandelijkse schuldverplichtingen met het maandelijkse bruto inkomen om de capaciteit te bepalen voor het aangaan van nieuwe schulden. Hypotheek of huur is meestal de grootste schuldverplichting die mensen hebben, en dit staat centraal in de schuldcomponent van de ratioberekening. Ook inbegrepen in het schuldbedrag zijn maandelijkse autoleningenbetalingen, maandelijkse creditcardbetalingen en andere reguliere betalingsverplichtingen, volgens de debt-to-income calculator van US News.
Inkomensoverwegingen
Om het inkomensgedeelte van uw schuld-tot-inkomen berekening te bepalen, worden al uw inkomstenbronnen op maandbasis opgeteld. Uw jaarlijkse bruto salaris is verdeeld in maandelijkse termijnen. Eventuele reguliere bonussen of overuren worden toegevoegd. Alle andere inkomstenbronnen, zoals consulting of freelance werk, samen met alimentatie of kinderbijslag zijn ook inbegrepen, merkt US News op. Om de berekening te voltooien, wordt uw totale schuldbedrag verdeeld in uw totale inkomstenbedrag om een percentage van schuld tot inkomen vast te stellen.
Verhoudingsnormen
Lenders gebruiken uw debt-to-income wanneer u een nieuwe lening aanvraagt, vooral met een nieuwe hypotheekaanvraag. De standaardrichtlijn voor een conventionele lening waarbij u ten minste 20 procent korting op uw woning betaalt, is een maximale schuld / inkomensverhouding van 36 procent. Bij het overwegen van uw hypotheek neemt de geldschieter 36 procent van uw bruto maandinkomen om een plafond vast te stellen. Uw niet-hypotheekschuld wordt van dit bedrag afgetrokken om uw maximaal toegestane maandelijkse hypotheekbetaling te bepalen.
Andere Overwegingen
Doorgaans wordt een schuld-inkomenverhouding van 36 procent of minder als financieel gezond beschouwd. US News geeft aan dat ratio's van 37 tot 42 procent niet slecht zijn, 43 tot 49 procent enige opzettelijke reparaties vereisen, en 50 procent of meer waarschijnlijk agressieve professionele schuldreparatiehulp vereisen. Sommige kredietverstrekkers kunnen de 36 procent-richtwaarde voor kredietnemers die meer dan 20 procent goedkoper zijn, of die aanzienlijke troeven hebben voor financiële bescherming, doorverwijzen. Je moet ook overwegen om een lagere ratio te handhaven als je ongebruikelijke uitgaven hebt, zoals giften van hoge donaties, alimentatie of kinderbijslag. Over het algemeen betekent een lagere schuld / inkomensverhouding dat u in de toekomst een grotere schuldcapaciteit hebt.