Hoe een huis te kopen met een 401k

Met de regels voor de Internal Revenue Service kunt u alleen een distributie van uw 401 (k) -plan opnemen als u ouder bent dan 59 1/2, een zware financiële tegenspoed hebt of niet meer werkt voor het bedrijf dat het 401 (k) -plan sponsort. Zelfs als dat u omvat, kunt u belastingen en boetes opleggen aan een distributie. U kunt ook een lening van 401 (k) gebruiken om een ​​aanbetaling voor een woning te doen, inclusief grond om een ​​woning te bouwen of om uw hypotheek af te lossen.

Een lening van 401 (k) kan helpen bij het kopen van een huis zonder vervroegde intrekking van boetes. Credit: Don Mason / Blend Images / Getty Images

Ontberingstekorten

Zelfs als je nog steeds voor het bedrijf werkt en je jonger bent dan 59 1/2, kom je mogelijk in aanmerking voor een ontbering uit je 401 (k) plan om een ​​huis te kopen. Volgens de IRS kunnen 401 (k) -plannen wel, maar zijn ze niet verplicht, onttrekkingen voor ontberingen toestaan. Bovendien kan het plan onttrekkingen van ontberingen beperken tot specifieke soorten ontberingen, zoals een medisch noodgeval, en andere ontberingen uitsluiten, zoals het kopen van een huis. Daarom moet u contact opnemen met uw 401 (k) planbeheerder om te zien of u in aanmerking komt. Een ontberingenverdeling is beperkt tot het bedrag dat nodig is om de ontberingen te verlichten, plus eventuele belastingen en boetes op de uitkering. Als u bijvoorbeeld een huis kunt kopen met een aanbetaling van 10 procent, kunt u geen ontbering opnemen voor 100 procent van de aankoopprijs. Uw 401 (k) planbeheerder zal u precies vertellen welke informatie de IRS u nodig heeft om te voorzien in een ontberingverdeling wanneer u een formulier voor ontbering van ontberingen invoert, verkrijgbaar bij uw planbeheerder.

Belastingen en boetes

Uw uitkering van uw 401 (k) plan telt als belastbaar inkomen, ongeacht uw leeftijd, en wordt belast tegen uw marginale belastingtarief. Als je distributie je naar een hogere haak duwt, wordt alleen het deel van je verdeling dat in de hogere schijf valt, belast tegen het hogere tarief. Als u bijvoorbeeld in de belastingschijf van 25 procent zit, wordt uw 401 (k) -distributie belast met 25 procent (tenzij u wordt ondergedompeld in de belastingschijf van 28 procent, in welk geval alleen het gedeelte in de 28 procent-schijf valt wordt belast tegen het tarief van 28 procent). Als u jonger bent dan 59 1/2, moet u een extra belasting van 10 procent betalen omdat uw uitkering geen gekwalificeerde opname is. Zelfs als je een onttrekking uit ontbering neemt, is de straf nog steeds van toepassing.

Leningalternatief

Mogelijk kunt u een 401 (k) -lening gebruiken in plaats van een opname om te helpen bij de aankoop van een woning. Volgens de IRS kunnen 401 (k) -plannen leningen toestaan ​​van maximaal $ 50.000 of de helft van uw verworven rekeningenevenwicht, afhankelijk van wat het kleinst is. Uw opgebouwde balans betekent dat bedrag dat u zou houden als u het bedrijf vandaag zou verlaten. Als uw werkgever bijvoorbeeld premies heeft betaald waarvoor u nog enkele jaren moet werken, tellen die niet mee. De lening kan om welke reden dan ook worden aangegaan, maar als u de opbrengst gebruikt om een ​​eerste woning te kopen, kan uw 401 (k) -plan een terugbetalingsperiode van maximaal 10 jaar bieden. Voor enig ander doel moet de lening over vijf jaar worden terugbetaald. Om een ​​lening af te sluiten, vul een 401 (k) leningsaanvraagformulier in dat uw rekeninginformatie vereist, het bedrag dat u wilt lenen en, als u een periode van meer dan vijf jaar aanvraagt, een bewijs dat u een hoofdverblijf koopt, zoals een kopie van het ondertekende contract voor het onroerend goed.

Lening voorwaarden

Een 401 (k) lening zal rente in rekening brengen en moet worden terugbetaald met loonaftrek over de looptijd van de lening. Hoewel u het leningbedrag dat u op de markt hebt geïnvesteerd misloopt terwijl de lening uitstaat, wordt de rente op uw account bijgeschreven. Als u echter uw werkgever verlaat voordat u de lening terugbetaalt, moet u het volledige bedrag op dat moment terugbetalen. Als u de lening niet terugbetaalt, wordt het resterende saldo behandeld als een uitkering van uw 401 (k) -plan. Dat betekent dat het als belastbaar inkomen telt en, als u jonger bent dan 59 1/2, het is ook getroffen met een 10% vroegtijdige intrekking boete.