Inhoudsopgave:
- Do: ontdek kostenbesparers
- Do: Bekijk de bedragen
- Do not: vergeet over herfinanciering als een andere optie
- Niet doen: Tel een HELOC uit
- Misschien: Wikkel leningen in herfinanciering
- Overweeg: Eigen risico's
Huiseigenaren die contant geld nodig hebben om collegegeld te betalen voor de opleiding van een kind, of om een grote renovatie te financieren, komen misschien in de verleiding om naar hun huis te kijken als spaarvarken. Home equity-leningen, die lenen tegen de waarde van een woning, zijn een manier om met het geld te komen. Hypotheek- en herfinancieringsdeskundigen zoals zij, omdat ze vaak half zo duur zijn als schuldinstrumenten van een hoger tarief, zoals creditcards, en omdat gebruikers vaak een troef gebruiken waarop ze al aanzienlijke bedragen hebben gestort. Home equity-leningen zijn echter niet altijd de beste optie en kunnen duur worden als ze verkeerd worden afgehandeld.
Huizenkapitaalleningen zijn meestal afgetopt op 80 procent van de waarde van uw woning.
Beth Davies, personal finance-schrijver
Do: ontdek kostenbesparers
Wanneer u een lening met een eigen vermogen afsluit, moet u opletten voor verborgen kosten zoals afsluitkosten. Vaak kunt u een iets hogere rentevoet op de lening krijgen en hoeft u geen sluitingskosten te betalen, zegt Barry Habib, chief strategy officer voor Residential Finance Corp. Afhankelijk van de omvang van de lening en de betaalbaarheid van de daaruit voortvloeiende betalingen, is een hogere tarief kan uiteindelijk een betere deal zijn dan het betalen van sluitingskosten. Sommige kredietverstrekkers kunnen ook kortingskortingen aanbieden voor het aanmelden voor automatische incasso of voor het hebben van andere accounts bij de bank.
Do: Bekijk de bedragen
Leningen worden meestal afgetopt op 80 procent van de waarde van uw woning, verminderd met het verschuldigde bedrag op de hypotheek. Bijvoorbeeld, voor een huis ter waarde van $ 200.000 dat een hypotheek heeft voor $ 140.000, zou de grootste lening die een bank zou kunnen aanbieden $ 20.000 zijn. Als je te weinig eigen vermogen hebt, kun je voorkomen dat je herfinanciert of het moeilijk maakt om te verkopen. Het kan ook te grote kredietnemers achterlaten die gevaarlijk zijn in de buurt van meer schulden te hebben dan hun huizen waard zijn als de economie ten einde loopt of de financiële omstandigheden veranderen.
Do not: vergeet over herfinanciering als een andere optie
Als de hypotheekrente laag is, zijn huiseigenaren vaak beter af met het herfinancieren van hun hypotheken om een lager tarief te krijgen, waardoor hun cashflow in het proces verbetert, zegt Malcolm Hollensteiner, directeur van de verkoop van retailleningen en producten voor TD Bank. Half mei 2013 bedroeg een 30-jarige hypotheek gemiddeld 3,76 procent, tegenover 6,19 procent voor een lening met een lening van $ 30.000. De wisselwerking: herfinanciering kan het aflossingsschema verlengen en de opbouw van eigen vermogen vertragen. In een omgeving waar de rente stijgt, worden aandelenleningen echter aantrekkelijker omdat huiseigenaren hun lage hypotheekrente kunnen houden terwijl ze toch lenen wat ze nodig hebben.
Niet doen: Tel een HELOC uit
Een home-equitylijn van krediet zou de betere optie kunnen zijn als u moet lenen, zegt Habib. Half mei van 2013 had een HELOC van $ 30.000 een gemiddeld tarief van 5 procent, tegenover 6,19 procent voor een lening van hetzelfde bedrag aan eigen vermogen, volgens Bankrate.com. HELOC's functioneren als een creditcard, waarbij alleen leners rente over ingetrokken geld in rekening worden gebracht die niet snel wordt terugbetaald. Home equity-leningen hebben ondertussen een vast aflossingsschema over meerdere jaren. HELOC's zijn echter niet perfect - van banken is bekend dat ze ze knippen als ze niet worden gebruikt, zegt hij, en hun variabele tarieven kunnen snel stijgen.
Misschien: Wikkel leningen in herfinanciering
Leners die leningen met een hoger rendement hebben, kunnen deze vaak bij de herfinanciering in hun nieuwe hypotheek verpakken, zegt Debra Goodrich, executive vice president van woningkredieten bij Sterling Bank. Dat kan resulteren in hogere afsluitingskosten, omdat de lening groter is, maar de totale betalingen waarschijnlijk lager worden als het tarief lager is.
Overweeg: Eigen risico's
De Internal Revenue Service telt rente betaald op een lening van de huisgelijkheid als gekwalificeerd in de richting van de hypotheekrenteaftrek, maar met een paar reeksen. Slechts een deel van de schuld komt in aanmerking, beperkt tot de laagste van $ 100.000 - $ 50.000 indien gehuwde aangifte afzonderlijk - of een bedrag dat gelijk is aan de reële marktwaarde van het huis minus enige uitstaande hypotheekschuld. Bovendien kunnen alleen belastingbetalers die hun inhoudingen specificeren dit voordeel claimen.