Inhoudsopgave:
Bij de meeste soorten bedrijven houdt de verkoper zich in de eerste plaats bezig met de vraag of de koper de prijs betaalt voor het product dat hij aanbiedt. Verzekering verschilt van dit model omdat de verkoper, de verzekeraar, ook betrokken is bij bepaalde risicokenmerken van de koper die hij zal verzekeren. Deze kenmerken bepalen eigenlijk de prijs van het beleid. Tussenpersonen helpen verzekeraars matchen met klanten om nauwkeurige dekking te bieden tegen een eerlijke prijs.
Definities
De meest voorkomende labels voor verzekeringstussenpersonen zijn agent en makelaar. Technisch werken makelaars voor hun klanten terwijl agenten voor verzekeraars werken. Agenten en makelaars doen echter veel van dezelfde soorten banen. Beide verzamelen informatie over hun klanten en matchen de behoeften van de klant met producten die worden aangeboden door een of meerdere verzekeringsmaatschappijen. Beiden behouden bepaalde juridische en financiële gegevens voor de verzekeraars en beide adviseren klanten over de voor- en nadelen van bepaalde verzekeringsplannen. Vanwege deze grote overlap tussen agenten en makelaars worden ze beide vaak producenten genoemd.
Nadelige selectie
Verzekeraars vertrouwen op tussenpersonen om gedegen en accurate informatie te verzamelen over potentiële klanten. Dat komt omdat de prijs van verzekeringsproducten afhankelijk is van de risico's die elke verzekerde persoon of bedrijf vertegenwoordigt voor de verzekeraar. Als agenten of makelaars deze informatie niet correct aan de verzekeraar melden, kan het de klant onjuiste premies in rekening brengen. Als de verzekeraar te weinig rekent, verzamelt hij niet genoeg premiegeld om eventuele verliezen te dekken. Als de premies te hoog zijn, belandt de cliënt in de subsidiëring van het verlies van iemand anders en verspilt hij geld. Als dit te vaak gebeurt, verliest een verzekeraar zijn vermogen om zijn cliënten nauwkeurig te beschermen tegen verlies. Dit is een proces dat ongunstige selectie wordt genoemd.
De rol van tussenpersonen
De primaire rol van tussenpersonen is het voorkomen van ongunstige selectie. Door ervoor te zorgen dat elke klant de juiste premies betaalt, beschermt de tussenpersoon de mogelijkheid van de verzekeraar om verliezen te dekken en beschermt hij de klanten tegen te hoge betalingen. Makelaars en onafhankelijke agenten werken vaak samen met verschillende verzekeraars, zodat zij op de markt kunnen zoeken naar de beste verzekeraar om in de behoeften van hun klanten te voorzien. Op deze manier beveiligen ze niet alleen een passende premie voor een beleid, maar vinden ze ook beleid dat de nodige dekking biedt, in plaats van één beleidstype op iedereen toe te passen, ongeacht hun risico's.
Een vergoeding
Producenten worden meestal gecompenseerd voor hun inspanningen door een commissie van de verzekeraar voor elk beleid dat zij verkopen, meestal berekend als een percentage van de beleidspremie. Soms ontvangen ze ook voorwaardelijke provisies, op basis van verkoopprestaties, verliespercentages van hun klanten of andere criteria die door de verzekeraar zijn vastgesteld. Daarnaast kunnen producenten een vergoeding aan hun klanten in rekening brengen voor het plaatsen van een beleid. Sommige klanten vinden dit systeem misschien niet leuk, maar de tussenpersonen bieden een waardevolle service door te beschermen tegen ongunstige selectie, wat klanten uiteindelijk veel meer zou kunnen kosten dan het eenvoudige commissiebedrag.