Wat is een ACH-betaling?

Het ACH - Automated Clearing House - is een netwerk dat deelnemende banken elektronisch verbindt, maar vooral in de Verenigde Staten. Het wordt gemonitord en beheerd door NACHA, de National Automated Clearing House Association. De ACH is sinds 1972 in bedrijf, hoewel NACHA pas in 1974 bij de zaak betrokken was. De Federal Reserve behandelt bijna alle ACH-transacties, meer dan 85 procent. Dat zou je enig vertrouwen moeten geven dat je zuurverdiende geld op de juiste manier behandeld wordt wanneer en als je die letters ziet - ACH - kom hier en daar op je bankafschrift.

Wat is een ACH-betaling?

Die ACH-notatie op uw verklaring betekent dat u een elektronische betaling aan iemand heeft geautoriseerd of dat iemand u elektronisch heeft betaald. ACH-transacties kunnen worden weergegeven als "ACH-afschrijvingen" of "ACH-kredieten" of soms als "directe stortingen" of "rechtstreekse betalingen".

Bijna altijd wanneer u een terugkerende maandelijkse factuurbetaling instelt, zoals bij een kredietgever of een nutsbedrijf, zijn deze transacties ACH-betalingen. Eenmalige betalingen zijn meestal ook ACH-betalingen, hoewel ze een beetje anders worden verwerkt. En als uw werkgever u betaalt via een directe storting, is dit vrijwel zeker ook een ACH-betaling.

Hoe werkt ACH-betalingsverwerking?

ACH-betalingen kunnen op twee manieren worden geïnitieerd en verwerkt. Misschien wilt u ervoor zorgen dat uw autobetaling nooit te laat komt of u niet het gedoe wilt hebben om elke maand een cheque uit te schrijven of een betaling te autoriseren. U kunt regelmatige automatische betalingen plannen die uw geldschieter machtigen om elke maand het bedrag van uw betaling aan uw bankrekening in rekening te brengen. Dit houdt in dat u uw bankrouteringsnummer en uw bankrekeningnummer aan de kredietgever verstrekt.

Maar misschien wilt u de kans niet nemen dat u elke maand niet genoeg geld in uw account heeft, dus autoriseert u elke betaling die u moet betalen. Dit is meestal ook een ACH-betaling, als u geen papieren cheque schrijft of persoonlijk naar het bedrijf gaat waar u een betaling voor verricht, zodat u uw bankpas of creditcard kunt overnemen. Het is een eenmalige transactie die door u wordt geautoriseerd met behulp van een elektronisch middel, meestal online. In beide gevallen stuurt de bank van de kredietgever een elektronische kennisgeving naar de ACH, meestal via de Federal Reserve, en de ACH stuurt uw bank om de door u geautoriseerde som van uw rekening op te nemen en door te sturen naar de ontvangende bank.

Dit klinkt misschien als een chaos als je bedenkt hoe veel ACH-betalingen op elk moment in het hele land kunnen worden geautoriseerd. Banken zouden elektronisch worden belegerd om de paar seconden geld over te maken. Daarom vereist NACHA dat banken hun transactieverzoeken op geregelde tijdstippen, vier keer per dag, in batches bij de ACH moeten indienen.

Hoe lang duurt het voordat een ACH-betaling doorkomt?

NACHA heeft in 2016 de regels enigszins gewijzigd om betalingen op dezelfde dag mogelijk te maken. Technisch gezien kunnen de fondsen nu uw bankrekening wissen op dezelfde dag dat uw betaling is ingediend. Realistisch gezien is het echter meestal de volgende dag. Het hele proces duurde tot vier dagen voorafgaand aan de verandering.

In de praktijk moet u er rekening mee houden dat het geld weg is op het moment dat u op uw muis klikt om een ​​betaling te autoriseren of vanaf de dag dat u een automatische betaling gepland heeft die moet plaatsvinden. Wanneer uw bank een verzoek om een ​​ACH-betaling ontvangt, bevriest het over het algemeen het geld direct in uw account. De transactie kan worden weergegeven als 'in behandeling' als u uw saldo online bekijkt, maar dat geld niet langer voor u beschikbaar is en is afgetrokken van uw beschikbare saldo.

Voors en tegens van ACH betalingen

Niets is efficiënter dan transacties via elektronische ACH-betalingen, en de meeste transacties zijn zelfs gratis. Over het algemeen zijn er echter kosten verbonden aan het versturen van geld uit het land.

Natuurlijk overhandig je gevoelige bankinformatie - je account- en bankrouteringsnummers - aan een derde partij en vertrouw erop dat de derde partij ze alleen als geautoriseerd zal gebruiken. Dat kan een beetje zenuwslopend zijn, maar het is dezelfde zaak wanneer je een papieren cheque schrijft. Uw account- en routingnummers verschijnen hier in gedrukte vorm. En NACHA bewaart de fijnere details van hoe betalingen dichtbij het vest worden verwerkt om te voorkomen dat het systeem door onbevoegde partijen wordt gehackt. Sterker nog, gevallen van fraude zijn in de loop van de jaren vrij weinigen geweest.

U behoudt zich het recht voor om transacties te betwisten die niet verschijnen zoals u hebt geautoriseerd, hoewel dit enige tijd kan duren en u ondertussen geen geld meer hebt. U kunt alleen een ongeautoriseerde transactie, de datum of het bedrag van een ACH-betaling betwisten. U kunt niet beweren dat u geen goederen of services heeft gekocht die u hebt gekocht en verwacht dat het geld naar uw account wordt teruggestort.

En zelfs als je het geschil wint, ben je nog steeds aansprakelijk voor ten minste een deel van het geld - $ 50 als je binnen twee dagen een fout maakt of $ 500 als je langer wacht. Geschillen moeten binnen 60 dagen na het evenement zijn ontvangen of je hebt pech. Als u een verschil constateert, meld dit dan zo snel mogelijk aan uw bank.