Hoe maken kredietverenigingen winst?

Kredietunies brengen doorgaans lagere rente in rekening dan banken voor de leningen die zij aan leden verstrekken. Tegelijkertijd betalen zij een hogere rente dan banken op de beleggingsproducten die zij aanbieden. Doordat ze minder geld opnemen en meer betalen, vragen veel mensen zich af hoe het is dat ze winst kunnen maken.

Geschiedenis van kredietverenigingen

Volgens de Credit Union National Association was de eerste credit union een co-op gevormd door een groep wevers in 1844. Ze verzamelden hun kapitaal om betere prijzen voor hun materialen te krijgen. Het idee verspreidde zich, eerst naar Duitsland in 1850, naar Canada in 1901, en naar de Verenigde Staten in 1908. Het idee evolueerde van samenwerking tussen bedrijven naar vakbonden die middelen bundelen en uiteindelijk in de structuur die we tegenwoordig kennen.

Structuur van kredietverenigingen

Kredietunies zijn geen entiteiten met winstoogmerk. Ze bundelen het geld van hun leden om dat geld te investeren en krijgen meer rente dan hun leden zelf zouden kunnen verdienen. Een deel van dat geld wordt tegen aantrekkelijke prijzen aan leden uitgeleend en een deel van het geld wordt buiten de organisatie geïnvesteerd. Ze werken heel erg op banken, behalve dat ze worden gerund door en voor de leden in plaats van een raad van bestuur en aandeelhouders.

Operationele reserve

Hoewel kredietverenigingen niet werken om winst te maken, vereist de zakelijke realiteit dat zij hun zakelijke uitgaven, met inbegrip van salarissen en overheadkosten, naast hun kosten voor het verkrijgen van kapitaal, dekken. En federale regelgeving vereist dat ze een operationele reserve behouden om ervoor te zorgen dat ze genoeg geld hebben om uitbetalingen en uitval van leningen te dekken. Om dat te doen, moet elke credit union meer geld verdienen dan het uitgeeft.

Rentetarieven

Kredietunies voeren net als andere bankvormen een zorgvuldige evenwichtsoefening uit tussen de rentetarieven op hun leningen en de rentetarieven op hun rekeningen. Geld gaat naar elk lid op basis van de rente op spaargeld, cd's en andere rentedragende producten. Geld komt van de rente op leningen aan leden, meestal hypotheken, kredietlijnen en autoleningen. Een groot deel van de operationele reserve is afkomstig van de kleine marge tussen het uitgegeven geld en het verdiende geld op rente van en voor leden.

Externe investering

Veel kredietverenigingen gebruiken ook het gepoolde geld van hun leden om te beleggen in externe entiteiten zoals beleggingsfondsen, staatsobligaties en valuta. Het rendement van de gecombineerde koopkracht weegt veel zwaarder dan het mogelijke rendement van de individuen. De combinatie van deze beleggingsbaten en rente van ledenrekeningen vormt de winstmarge voor kredietverenigingen.