Inhoudsopgave:
Op een gegeven moment heeft bijna iedereen per ongeluk een bankrekening overschreven. Zodra een overdispositie optreedt, moet de persoon niet alleen de bank vergoeden voor het bedrag dat is overschreven, maar ook voor eventuele extra kosten die de bank in rekening bracht voor het nakomen van cheques en afschrijvingen op de lege rekening. Als het saldo van de openstaande rekening onopgemerkt blijft en de eigenaar van de rekening aankopen blijft doen, kan hij een aanzienlijk bedrag aan bankrekeningschulden ontvangen.
feiten
Volgens het Bureau van de Comptroller of the Currency, een afdeling van het Amerikaanse ministerie van Financiën, is er geen federale limiet aan het bedrag aan vergoedingen dat een bank in rekening mag brengen na een overdispositie. Dus, afhankelijk van het beleid van een bank, kan een consument eindigen met honderden dollars of meer op bankschuld voordat hij zelfs maar herkent dat er een probleem is. Banken verzamelen doorgaans schulden die verschuldigd zijn door het bedrag van de schuld onmiddellijk in te trekken uit eventuele stortingen die de schuldenaar op zijn bankrekening doet. Als de debiteur van bank wisselt of geen extra stortingen doet, zal de bank incassowerkzaamheden initiëren, waaronder het inhuren van een incassobureau of het vervolgen van de schuldenaar.
Tijdsspanne
Schulden op consumentenbankrekeningen worden niet gedekt door enige eigendom en zijn dus ongedekte schulden. Elke staat regelt hoe lang een ongedekte schuld actief blijft voordat deze verjaard is. Deze tijdsperiode staat bekend als het statuut van beperkingen. Het statuut van beperkingen verbiedt een crediteur om de schuldenaar wettelijk verplicht te stellen om de schuld te betalen buiten het door de staat gemandateerde tijdsbestek. Zowel banken als incassobureaus die voor banken verzamelen, moeten zich houden aan de wet bij het verzamelen van banktegoeden. Het statuut van beperkingen is alleen van toepassing op de handhaving van de rechtszaak - niet op standaardverzamelingsactiviteiten zoals telefoongesprekken en brieven.
overwegingen
Een bank of het incassobureau dat hij inhuurt, kan nog steeds een rechtszaak tegen een consument indienen voor een bankrekening die verder gaat dan het statuut van beperkingen. Als dit gebeurt, moet de schuldenaar zowel de rechtbank als de schuldeiser ervan op de hoogte stellen dat de schuld ouder is dan het statuut van beperkingen voor zijn staat en daarom niet afdwingbaar is. Als de schuldenaar nalaat zijn statuut van beperkingen te gebruiken als juridische verdediging, kan de schuldeiser de rechtszaak tegen hem nog steeds winnen en legale kracht gebruiken om een verjaard schuld te innen.
misvattingen
Veel mensen verwarren het statuut van beperkingen met de hoeveelheid tijd dat een schuld op hun kredietrapporten kan verschijnen voordat ze door de kredietbureaus worden verwijderd. De tijd dat dubieuze debiteuren kunnen worden gerapporteerd binnen kredietrapporten is de "rapportageperiode" en wordt opgelegd door de federale overheid via de Fair Credit Reporting Act (FCRA) - niet de staat van een debiteur. Volgens de FCRA kunnen ongedekte schulden die een consument niet betaalt, zoals een bankschuld, gedurende maximaal 7½ jaar vanaf de datum waarop de schuld is ontstaan, in zijn kredietdossier blijven. De federale rapportageperiode heeft geen invloed op het statuut van beperkingen voor legale handhaving van de schuld.
Waarschuwing
Als een debiteur een betaling doet aan de bank of het incassobureau van de bank ten opzichte van het bedrag dat hij verschuldigd is, kan het statuut van beperkingen in sommige staten onmiddellijk worden gereset. Dit komt omdat het statuut van beperkingen wordt geregeld door de datum van de laatste betaling van het individu, niet de datum waarop de schuld is gemaakt, zoals de federale rapportageperiode. Dus als de staat van een schuldenaar verhindert dat een schuld na vier jaar juridisch afdwingbaar is en de schuldenaar na drie jaar een betaling doet, heeft de schuldeiser misschien het recht om het individu zeven jaar lang in plaats van slechts vier te dagvaarden.