Hoe een hypotheek te veronderstellen

Een koper die ervan uitgaat dat een hypotheek een woning koopt en de hypotheekschuld van de verkoper overneemt. De koper betaalt doorgaans een contante storting die het verschil vertegenwoordigt tussen de biedprijs en het resterende saldo op de hypotheek van de verkoper. De verkoper draagt ​​zijn hypotheekverplichting over aan de koper, die alle toekomstige betalingen verricht. Historisch gezien kon een koper een hypotheek aangaan door een particulier contract met de verkoper. Tegenwoordig blokkeren de meeste kredietverstrekkers dergelijke hypotheekveronderstellingen om ervoor te zorgen dat de kredietgever inspraak heeft in de transactie.

Iemand ondertekent een form.credit: Ivan Sedlak / iStock / Getty Images

Lees de hypotheekvoorwaarden

Ervan uitgaan dat een lening letterlijk in de schoenen van de verkoper stapt. De koper neemt de rente, terugbetalingsvoorwaarden en andere voorwaarden van de lening over. Over het algemeen zal de koper profiteren als de rente lager is dan het tarief dat hij op de markt zou kunnen behalen. De meeste conventionele hypotheken zijn echter niet aanneembaar. Lenders willen niet dat een inferieure lener een kredietwaardige lener vervangt, omdat dit het risico op wanbetaling vergroot. Lees de hypotheekvoorwaarden voordat u een hypotheekassumptie probeert. Zelden kunt u doorgaan met een aanname zonder toestemming van een geldschieter.

Controleer de Due-on-sale-clausule

Door de overheid gesteunde leningen, zoals die van de Federal Housing Administration en het Department of Veterans Affairs, zijn inherent aanneembaar, op voorwaarde dat de koper aan bepaalde kwalificaties voldoet. FHA- en VA-leningen kunnen echter nog steeds een due-on-sale-clausule bevatten. Met een voorziening voor voorziening op de verkoop kan de kredietgever het volledige bedrag van de lening bellen als de verkoper probeert de woning aan iemand anders te verkopen. Als de verkoper niet kan betalen, kan de bank afschermen. In bijna alle gevallen betekent de 'due-on-sale'-clausule dat de koper de lening van de verkoper niet kan aannemen tenzij de bank zegt dat hij dit kan, ongeacht of de lening conventioneel is, FHA of VA.

Benader de bank

Veel banken hebben een pakket hypotheekveronderstellingen waarin het proces wordt beschreven dat de partijen moeten volgen om de lening over te nemen via een aanname. De procedures kunnen variëren, maar de koper moet altijd in aanmerking komen voor de lening. Door de overheid gesteunde leningen hebben doorgaans meer milde goedkeuringscriteria dan conventionele leningen. Een FHA-geldschieter heeft bijvoorbeeld meer kans om onvolkomenheden over het kredietdossier van de koper over het hoofd te zien. De hypotheekverstrekker heeft echter de absolute macht om de hypothese van de hypotheek goed te keuren of te ontkennen.

De aansprakelijkheid van de verkoper vrijgeven

Als de bank akkoord gaat met de veronderstelling, zal het zowel de koper als de verkoper vragen om papierwerk te ondertekenen dat de hypotheekschuld overdraagt ​​aan de koper. Op dit punt moet de verkoper controleren of hij is vrijgesteld van aansprakelijkheid voor de lening. Zonder een release is de verkoper mogelijk nog steeds verantwoordelijk voor de lening als de koper later in gebreke blijft. Te late betalingen en het in gebreke blijven van een lening verschijnen op het kredietrapport van de verkoper en frustreren pogingen om een ​​nieuwe hypothecaire lening te krijgen als een vrijval van aansprakelijkheid niet wordt uitgegeven.