Voordelen en nadelen van consumentenkrediet

Consumentenkrediet stelt mensen in staat goederen en diensten onmiddellijk te kopen en de kosten in de loop van de tijd terug te betalen. Het biedt consumenten flexibiliteit in uitgaven en in sommige gevallen extraatjes en beloningen. Maar consumentenkrediet kan sommige mensen ook verleiden om boven hun mogelijkheden uit te geven.

Pro: financiële flexibiliteit

Het grootste voordeel van consumentenkrediet is de financiële flexibiliteit die het biedt. In de dagen voorafgaand aan de wijdverbreide toegang tot creditcards en andere uitleenmogelijkheden voor consumenten, moesten mensen vaak jaren sparen om grote aankopen te doen. Als uw auto stuk ging of u een nieuwe koelkast nodig had, zou dit uw vermogen om de eindjes aan elkaar te maken kunnen belemmeren. Met krediet kunnen consumenten in de loop van maanden of jaren grote kosten spreiden, zodat ze niet hoeven te kiezen tussen het kopen van een nieuwe transmissie en het op tafel zetten van eten.

Dankzij de flexibiliteit die krediet biedt, kunnen consumenten ook tijdiger investeren. Als uw huis bijvoorbeeld dakreparaties nodig heeft, kunt u deze direct betalen met toegang tot krediet. Zonder krediet zou u misschien maanden geld moeten opzijzetten om de reparaties te voltooien. In de tussentijd kunnen lekken uw huis nog meer beschadigen.

Con: Temptation to Overspend

Toegang tot krediet maakt het eenvoudiger om te betalen voor basisbehoeften en om spoedeisende uitgaven te dekken, maar het vereenvoudigt ook het kopen van dure producten willen maar niet nodig hebben. Psychologen hebben ontdekt dat mensen vaak onverstandig krediet gebruiken vanwege natuurlijke menselijke impulsen. Manoj Thomas van Cornell University bijvoorbeeld, bestudeerde de boodschappen van 1.000 huishoudens gedurende zes maanden. Hij ontdekte dat consumenten die betaalden met creditcards meer impulsief waren in hun aankopen, hun kaarten inladen met junkfood-aankopen en meer frivool uitgeven. Thomas en zijn collega's betoogden dat dit kwam omdat de creditcardklanten minder "pijn van betaling" hadden dan degenen die contant betaalden. Cash shoppers begrepen dat ze geld uitgeven op een meer tastbaar niveau, en dat gevoel zorgde voor matiging van hun uitgaven.

In een ander onderzoek ontdekten onderzoekers van de universiteit van Hong Kong en de Universiteit van Colorado dat creditcards met hoge limieten het referentiekader van mensen veranderen om de kosten te beoordelen. Consumenten met hoge kredietlimieten, zo redeneerden de onderzoekers, hebben de neiging zich voor te stellen dat hun inkomens voor het leven zeer hoog zullen zijn, zodat ze meer vrij besteden. Degenen met lagere kredietlimieten of geen kredietschatting dat hun lifetime earnings lager zullen zijn, dus hebben ze de neiging om minder uit te geven. Een maaltijd van $ 10 in een restaurant voelt duur in vergelijking met de $ 20 in je portemonnee, maar is goedkoop in vergelijking met een creditcard met een limiet van $ 5.000.

Het probleem met overbesteding is dat het laat consumenten verstrikt in een hoge rente schulden dat kan op de lange termijn veel geld kosten.

Pro: Perks and Rewards

Consumenten kunnen aanzienlijke voordelen verdienen door krediet te gebruiken als ze het verstandig gebruiken. Veel warenhuizen en autodealers bieden hun klanten voordelige financieringsmogelijkheden, waaronder vertraagde betalingen en lage rentetarieven. Creditcards belonen kaarthouders vaak met cashbackaanbiedingen, frequent flyer-miles en beloningspunten. Voor consumenten die de verleiding weerstaan ​​om elke maand hun kredietrekeningen te verspillen en af ​​te betalen, zijn deze voordelen en beloningen gratis geld. Een creditcard die bijvoorbeeld frequent flyer-miles verdient, kan u een gratis vakantie opleveren. Maar als u achterop raakt bij de creditcardbetalingen, betaalt u veel meer rente dan de beloningen waard zijn.

Con: Rentebetalingen en boetes

De rentetarieven voor consumentenkrediet zijn vaak enorm hoog en kunnen consumenten dwingen om de initiële waarde van hun aankopen meerdere keren terug te betalen. De gemiddelde jaarlijkse rente op creditcards in de Verenigde Staten bedroeg 21 procent in 2014 - meer dan vijf keer hoger dan de gemiddelde rente op een 30-jarige hypotheek, die schommelt rond de 4 procent. Een creditcardaankoop van $ 1.000, betaald over drie jaar tegen een rentepercentage van 21 procent, kost uiteindelijk $ 1.400.