Inhoudsopgave:
- De 30 procent regel
- Verhouding hypotheekverstrekker
- Huur versus hypotheekvergelijkingen
- Persoonlijke factoren om te overwegen
Banken, ouders en financieel adviseurs hebben vaak algemene richtlijnen voor welk percentage van het inkomen u zou moeten besteden aan huisvesting. Een vuistregel van 30 procent van het inkomen bestaat sinds een congres van 1981 het plafond voor huurders verhoogde om 30 procent van hun inkomen bij te dragen aan huurwoningen. De beste verhouding tussen wonen en inkomen is echter afhankelijk van wat u verdient, wat u verschuldigd bent en welk percentage van uw inkomen discretionair is.
De 30 procent regel
De regel van 30 procent was eigenlijk de regel van 25 procent toen het Congres in 1969 voor het eerst een wet uitvaardigde om de huurprijzen van openbare woningen te verlagen op 25 procent van het inkomen van de huurders, volgens een artikel in Bloomberg, juli 2014. In de loop van de tijd werd de huurquote van 30 procent geanalyseerd als een algemene richtsnoer voor de huisvestingsuitgaven. "Bloomberg Business" meldde dat 35,3 procent van de Amerikanen de verhoudingsdrempels van 30 procent in 2012 overschreed en dat ongeveer 20 procent meer dan 50 procent van hun inkomen aan huisvesting besteedde.
Verhouding hypotheekverstrekker
Conventionele hypotheekverstrekkers gebruiken een hypotheekrentetarief van 36 procent als leidraad bij de beoordeling van aanvragen, volgens een column van mei 2014 van financieel expert Dave Ramsey voor Fox Business. In deze verhouding worden uw potentiële hypotheekbetaling, rente, belastingtermijnen en verzekeringen - afgekort als PITI - allemaal meegenomen in de hypotheek- of woonkosten. Als uw bruto maandelijks inkomen bijvoorbeeld $ 5000 is, mag uw maximale PITI-betaling niet hoger zijn dan $ 1.800. Hoewel dit een algemene richtlijn is, kunnen kredietverstrekkers hogere ratio's overwegen op basis van andere financiële informatie in de toepassing. Ramsey, die een 25 procent-van-inkomstenregel voor huisvestingskosten adviseert, is van mening dat 36 procent te veel is voor de meeste kredietnemers.
Huur versus hypotheekvergelijkingen
Hoewel de regel van 30 procent vaker wordt geassocieerd met verhuur, en de verhouding van 36 procent tussen hypotheek en inkomen met woningkredieten, bieden deze percentages algemene richtlijnen voor huisvestingskosten. Er zijn enkele verschillen in huren versus lenen die een veilige verhouding kunnen beïnvloeden. Huren, vooral met een kortlopende lease, is doorgaans niet zo hoog als het afsluiten van een hypotheek op lange termijn. Als u niet kunt voldoen aan huurbetalingen, loopt u het risico van uitzetting en negatieve gevolgen voor de credit score. Met een hypotheekrant riskeert u niet alleen het verlies van uw woning en aanzienlijke kredietbeoordelingsproblemen, maar loopt u ook het risico uw investering in het onroerend goed te verliezen. Vast te zitten met een flinke verhouding tussen hypotheek en inkomen beperkt je kwaliteit van leven, meldt Ramsey.
Persoonlijke factoren om te overwegen
Algemene regels, zoals de 30 procent of 36 procent richtlijnen, zijn methoden om koekjes te snijden. Elke huurder of lener heeft zijn eigen financiële situatie te overwegen. Iemand met aanzienlijke besparingen bevindt zich in een veiligere positie om zichzelf uit te breiden met een hypothecaire lening dan iemand die een salaris heeft als uitbetaling en een aanzienlijke schuld draagt. U moet ook rekening houden met uw financiële doelen. Als u geld wilt voor een kinderuniversiteitsfonds, gezinsvakanties of vervroegd pensioen, is een lager woonpercentage raadzaam. Sommige mensen betalen ook alimentatie of kinderbijslag of doen regelmatig bijdragen aan liefdadigheidsinstellingen, die normaal niet worden meegerekend in het normale budget met een richtwaarde voor de huisratio.