Inhoudsopgave:
Als u op het punt staat een nieuw huis te sluiten, heeft u waarschijnlijk mensen laten weten dat u moet proberen het aan het einde van de maand in te plannen. In feite zijn er zowel voor- als nadelen aan deze aanpak. Het zal u wat geld besparen bij het sluiten, maar uw eerste hypotheekbetaling zal in een kortere periode verschuldigd zijn.
Betalingen achteraf
De term 'achterstallen' heeft een negatieve connotatie, maar als u het in de context van uw eerste hypotheekbetaling neemt, is het eigenlijk een goede zaak. Wanneer u die eerste betaling doet, dekt deze de vorige maand, net het tegenovergestelde van huren. Wanneer u een leasebetaling doet, betaalt u vooruit voor de komende maand. Dit onderscheid staat centraal bij de rente die u bij het sluiten betaalt, en bij het moment waarop uw eerste betaling verschuldigd wordt.
Lopende rente
Er wordt algemeen aangenomen dat sluiting in de maand het beste is, omdat het u minder uit eigen zak zal kosten. Omdat die eerste hypotheekbetaling die je uiteindelijk moet doen de vorige maand is, moet je betalen opgebouwde rente bij sluiting tot de eerste dag van die maand - de resterende dagen van de maand die u op het onroerend goed sluit. Als u bijvoorbeeld sluit op 20 september, moet u rente betalen voor de periode vanaf die datum tot 30 september - 11 dagen inclusief. Als u op 10 september afsluit, betaalt u 21 dagen aan opgebouwde rente - ongeveer twee keer zo veel. Het is niet ingepakt in uw lening en het heeft op geen enkele manier invloed op de lening op de lange termijn. Je moet een cheque uitschrijven voor het bedrag bij sluiting.
Wanneer u uw eerste hypotheekbetaling doet, omvat die betaling rente voor de 30 dagen onmiddellijk voorafgaand aan de vervaldag - vanaf de eerste dag van de vorige maand. Het contante bedrag dat u bij het afsluiten betaalt, dekt de rente tot op dit punt.
De eerste betaling
Als je je zorgen maakt over hoeveel geld je moet verzinnen bij het sluiten, dan is sluiting van de maand de beste deal. Maar als u zich meer zorgen maakt over hoeveel dagen u kunt gaan zonder die eerste hypotheekbetaling te doen, vroeg in de maand sluiten is beter. Uw eerste hypotheekbetaling kan niet meer dan 30 dagen na het sluiten worden betaald en moet worden gepland voor de eerste van de maand. Als u afsluit op 10 september of 20 september, is uw eerste betaling op 1 november verschuldigd - de volgende beschikbare eerste dag van de maand nadat de 30 dagen zijn verstreken. Dit betekent dat als u op 10 september afsluit, uw eerste hypotheekbetaling niet voor nog eens 51 dagen verschuldigd is - 20 dagen voor het saldo van september plus 31 dagen van oktober. Maar als je op 20 september sluit, moet je die eerste hypotheekbetaling pas 41 dagen na de afsluiting bedenken.
Genadeperioden
Een ander ding om in gedachten te houden is dat de meeste hypotheken aflossingsvrije periodes hebben, niet alleen voor die eerste hypotheekbetaling maar voor allemaal. Het is meestal 15 dagen - uw betaling is tot deze tijd eigenlijk niet "te laat". Als u uw eerste betaling tot aan de draad wilt berekenen, kunt u dit aan, maar u zult waarschijnlijk niet maand na maand op deze draad willen vertrouwen. Als je op een bepaald moment een beetje struikelt en de deadline mist, krijg je aanzienlijke late vergoedingen en een korting op je kredietgeschiedenis.