Inhoudsopgave:
- Van een papieren cheque tot een gegevensbestand
- Op naar een Clearinghouse
- Terug bij de bank
- Intra-bankcheque verwerking
De verwerking van cheques is aanzienlijk veranderd sinds oktober 2004, toen de Check Clearing voor de 21st Century Act, beter bekend als Check 21, van kracht werd. De wet staat financiële instellingen toe om papieren cheques te vervangen door digitale afbeeldingen, vervangende cheques genoemd, waardoor het veel gemakkelijker wordt om interbancaire transacties elektronisch te verwerken. Volgens de Amerikaanse Federal Reserve had 97 procent van alle interbancaire transacties in 2009 betrekking op elektronische verwerking.
Van een papieren cheque tot een gegevensbestand
Als een papieren cheque de bank van de ontvanger bereikt, gaat deze zelden verder. De meeste banken houden papieren cheques gedurende een bepaalde periode en vernietigen ze vervolgens. Dankzij de mogelijkheid om op afstand te betalen, bereiken sommige papieren cheques de bank nooit. In plaats daarvan stuurt de klant een foto van de cheque naar de bank. Ongeacht, interbancaire chequeverwerking begint met het coderen van het bedrag van de cheque als machineleesbare tekst naast de route-, account- en chequenummers die zich onderaan de cheque bevinden. De controle wordt vervolgens ingevoerd in een machine die een foto van de voor- en achterkant maakt en de machineleesbare gegevens toevoegt aan een elektronisch bestand.
Op naar een Clearinghouse
Machinaal leesbare databestanden worden vervolgens elektronisch doorgestuurd naar een nationaal of regionaal clearinginstituut. De Federal Reserve Bank of Atlanta verwerkt de meeste interbancaire elektronische chequegegevensbestanden. Het clearinghouse combineert de ontvangen gegevens in één groot bestand, ordent en sorteert het en verzendt vervolgens elke bank een eigen elektronisch bestand met de informatie die het nodig heeft om de rekeningen van zijn klanten in rekening te brengen. De Federal Reserve Bank of Cleveland verwerkt handmatig de weinige resterende interbancaire papieren cheques die hij per post ontvangt.
Terug bij de bank
Zodra een bank een eigen elektronisch bestand ontvangt, wordt het bestand aan elke klant gekoppeld en wordt het juiste klantaccount in rekening gebracht. Als alternatief kan de bank gegevens voor accounts met onvoldoende saldo of een betalingsopdracht voor stopzetting markeren en verzenden naar de bank waar de cheque oorspronkelijk werd gestort. De klant ontvangt een kennisgeving van onvoldoende saldo en de oorspronkelijke ontvanger ontvangt een kopie van de geretourneerde cheque.
Intra-bankcheque verwerking
Verwerking van intrabank-cheques werkt anders dan voor interbancaire cheques. De ongeveer 26 procent van de cheques die zowel zijn gestort als opgenomen in dezelfde bank, gaan niet via het elektronische verwerkingssysteem. In plaats daarvan vindt de zogenoemde "on-us" -controleverwerking intern plaats door debitering van de rekening van de betaler en creditering van de rekening van de deposant.