Inhoudsopgave:
Bij het uitlenen zijn de termen herfinancieren en vernieuwen onderling verwisselbaar, maar het zijn eigenlijk twee verschillende processen. Een verlenging houdt simpelweg in dat de looptijd van een lening wordt verlengd zonder dat andere voorwaarden worden gewijzigd. Een herfinanciering is een langer, meer betrokken proces dat een bestaande lening vervangt door een geheel nieuwe lening. Elk is van toepassing op zijn eigen individuele situaties.
Vernieuwing
Verlengingen zijn van toepassing op leningen met een open einde. De leningen zijn meestal kortlopend, tussen één en twee jaar en alleen rente. Soorten leningen die hernieuwbaar zijn, zijn kredietlijnen, tijdsbiljetten, bouwleningen en kredietbrieven. Het rekeningnummer verandert meestal niet, en ook geen van de leenvoorwaarden zoals kredietlimiet of rentetarief. Het enige aspect dat verandert, is de vervaldatum. Typisch vernieuwingen optreden in soortgelijke intervallen. Dit betekent dat een kredietlijn van één jaar wordt verlengd voor een extra termijn van een jaar. Dit is in overeenstemming met het leningsbeleid van de leninggever.
herfinancieren
Een herfinanciering betreft het afhalen van een bestaande lening. Kortom, een nieuwe lening vervangt een oude lening. De voorwaarden kunnen hetzelfde, vergelijkbaar of geheel verschillend zijn. Leningen die worden geherfinancierd zijn doorgaans closed-end, af te lossen leningen. Deze leningen omvatten vaste en regelbare rente woning- of bedrijfshypotheken, termijnleningen met vaste of variabele rente en autoleningen.
Vernieuwingsproces
De bank neemt contact op met de ontlener wanneer een lening moet vervallen. Het informeert de lener dat hij de mogelijkheid heeft om het volledige saldo van de lening af te betalen of bijgewerkte financiële informatie te verstrekken, zodat de lening kan worden beoordeeld op verlenging. De kredietnemer dient de financiën in bij de bank die de lening aan de verzekeraar overdraagt. Als er zich geen materiële verslechtering in de financiële situatie van de lener heeft voorgedaan, zal de bank hem een verlengingsovereenkomst laten ondertekenen, waarbij de vervaldatum wordt verlengd voor een gelijkaardige termijn. Af en toe schrijft de bank een automatische verlenging in de originele notitie. Dit betekent dat de lening automatisch wordt verlengd op de vervaldag, tenzij de kredietnemer kiest voor verlenging of de lening in gebreke blijft.
Herfinancieringsproces
Een lener vraagt om een geheel nieuwe lening bij dezelfde kredietgever of een geheel nieuwe lening. Hij vult een aanvraag in en verstrekt alle benodigde financiële en ondersteunende informatie alsof hij een nieuwe lening aanvraagt. Indien goedgekeurd, zal hij een uitbetalingscijfer van zijn bestaande geldschieter verkrijgen. Hij zal een sluitingsdatum vaststellen en alle geschikte leningdocumenten ondertekenen. Zodra de closing heeft plaatsgevonden, zal de nieuwe bank de bestaande lening afbetalen. De oorspronkelijke kredietverstrekker zal alle veiligheidsdocumenten zoals een hypotheek, UCC of toewijzing van huurcontracten en huurprijzen annuleren, terwijl de nieuwe geldverstrekker zijn eigen geld zal deponeren.