Inhoudsopgave:
Sparen voor pensionering kan een ontmoedigende taak zijn in de beste scenario's - weet u, wanneer u een vaste, full-time baan hebt met een 401k en een genereus werkgever-matchprogramma. Laten we duidelijk zijn: dat is het beste scenario. Als je een freelancer bent, kun je je inkomsten per opdracht ineens samenvoegen. Alles sparen, laat staan de Big Faraway Future, lijkt bijna onmogelijk.
Maar het is niet. Het is niet onmogelijk, en meer dan dat, het is belangrijk. Hier zijn enkele basisbegrippen om rekening mee te houden als het gaat om sparen voor uw gouden jaren tijdens uw freelance / amper jarenlang worden.
Begin nu.
Ja nu meteen. Zodra je dit artikel hebt gelezen, begin je te sparen voor je pensioen. Uitstelgedrag is nooit een goede gewoonte, maar als het gaat om sparen voor pensionering, kan het absoluut verlammend werken. CNN Money verklaart de redenering perfect, met behulp van iets onweerlegbaar - koude harde cijfers. Het voorbeeld dat CNN gebruikt gaat als volgt: Stel je voor dat je gaat sparen voor je pensioen als je 25 jaar bent en dat je 10.000 dollar per jaar wegzet voor 10 jaar. Dan, op je 35e, besluit je te sparen voor je pensioen. Het is gewoon niet meer voor jou en je stopt met volledig te sparen en laat het geld dat je al hebt opgeborgen achter op je pensioenrekening. Uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%, krijgt u tegen de tijd dat u met pensioen gaat 65 jaar bespaard voor pensioen. Niet slecht, toch?
Stel je nu voor dat je wacht tot 35 uur begin hetzelfde bedrag ($ 3.000 / jaar) sparen en opslaan tot je 65 jaar wordt en met pensioen gaat. Voor de duidelijkheid, dat is 30 jaar spaargeld, in plaats van 10 jaar zoals in het eerste scenario. Behalve in dit geval, groeit het geld dat u in dezelfde investeringen steekt met hetzelfde jaarlijkse rendement van 7% tegen de $ 303.000 tegen de tijd dat u met pensioen gaat. En dat, mijn vrienden, is de glorie (of de zuigen, als je laat begint) van samengestelde rente.
Dus dr.: begin gelijk met deze seconde te besparen, want in het pensioensparen is tijd bijna belangrijker dan geld. Hoe langer je bespaart, hoe meer je uiteindelijk krijgt, vrijwel elke manier waarop je het snijdt.
Ken je IRA's.
Als freelancer heb je geen 401.000 om in te investeren. Je moet zelfstandig in een IRA opslaan of een financieel adviseur inhuren om je investeringen voor je te beheren (daarover later meer). Er zijn verschillende soorten pensioenspaarplannen voor u beschikbaar en NerdWallet heeft een geweldige grafiek die de vijf typen IRA's opsplitst, inclusief de basis, voor- en nadelen van elk. Maar de meest voorkomende IRA's die u waarschijnlijk zult overwegen, zijn Traditional IRAs en Roth IRAs.
Welk plan het beste voor u is, hangt af van uw financiële situatie en persoonlijke voorkeur. De plannen zijn vergelijkbaar - beide beperken bijdragen tot $ 5.500 per jaar (tot je 50 bent, wanneer de limiet stijgt tot $ 6.500 / jaar) en beide worden op dezelfde manier gefinancierd. Het grootste verschil zit in belastingen. Voor een traditionele IRA betaalt u premies, wat betekent dat u geen belasting betaalt op het geld totdat u het uit de account haalt om uw geweldige pensioenlevensstijl te financieren. Met een Roth IRA draag je dollars na belasting bij, wat betekent dat er geen belastingontwijking vooraf is, maar dat je geen belastingen op het geld hoeft te betalen als je het bij pensionering uit de rekening haalt. Het betekent ook dat deze accounts over het algemeen milder zijn als u zich vroeg moet terugtrekken (maar serieus, niet vroegtijdig opnemen).
Ook als freelancer heb je de mogelijkheid om andere pensioenrekeningen die specifiek zijn bedoeld voor zelfstandigen te verkennen. De IRS breekt de verschillende plannen af, maar de meest voorkomende freelancers zullen waarschijnlijk de SEP (vereenvoudigde werknemerspensioen) IRA zijn. Dit is een geweldige optie als u meer dan $ 5.500 per jaar wilt sparen voor uw pensioen, aangezien SEP IRA's u de mogelijkheid bieden om tot 25% van uw belastbaar inkomen bij te dragen (of $ 53.000 per jaar, welk bedrag dan ook lager is).
Automatische bijdragen instellen.
Het is eenvoudig om automatische bijdragen in te stellen voor een 401K. Het geld komt automatisch uit, vóór belasting en na het eerste salaris van twee merkt u nauwelijks het verschil. Wanneer u zelfstandig spaart, kan het moeilijker zijn om de motivatie te krijgen om uw zuurverdiende (en nog niet belaste) dollars over te maken naar een rekening die u pas kunt bereiken als u 65 bent.
Het koppelen van uw betaal- of spaarrekening aan uw pensioenrekening (welke soort u ook kiest) en het instellen van automatische betalingen zal helpen. Het gaat niet van de angel af om geld naar je account te zien vertrekken, maar het neemt de optie weg om investeringen uit te stellen of het geld op korte termijn uit te geven, zoals een paar schoenen die je niet echt nodig hebt of een nieuwe iPhone wanneer je weten de jouwe is nog steeds geweldig.
Overweeg een professional aan te nemen.
U kunt uw eigen pensioenspaarplan absoluut beheren. Het is een volledig te doen ding voor normale mensen. Maar als u weet dat u iemand bent die hoofdpijn krijgt door naar getallen te kijken of gewoon niet de moeite wilt nemen om het account zelf te beheren, overweeg dan om dat werk uit te besteden aan een financieel adviseur.
De tariefstructuren variëren, van vaste tarieven tot een percentage van de inkomsten van uw beleggingen, dus ga op zoek en vind een adviseur die aan uw behoeften voldoet en wiens tarieven en vergoedingenstructuur u prettig vindt. Je moet een paar eerste vergaderingen en / of telefoontjes opzetten om de bal aan het rollen te krijgen, maar als dat eenmaal is gelukt, kun je een beetje ontspannen. Nogmaals, het is niet de juiste keuze voor iedereen en als je een getalspersoon bent (of bereid bent er een te leren), is het betalen van een adviseur misschien niet de moeite waard. Als jij het soort persoon bent dat misschien nooit werkelijk ga aan de slag met sparen voor je pensioen als je het helemaal alleen moet doen, het is misschien de moeite waard iemand te betalen om het grootste deel van het werk voor je af te handelen.
Sparen voor pensionering als freelancer is niet zo eenvoudig als het controleren van ja op een aanmeldingsformulier van 401 kb, maar het is ook niet de nachtmerrie waar je bang voor bent. Als je je vastlegt over de verschillende plannen die voor jou beschikbaar zijn en degene kiest die het beste bij je past, ben je al halverwege. En hoe onplezierig het is om je dollars weg te gooien, nu, je zult dankbaar zijn dat je dat deed toen je met pensioen ging in het goede leven.