Inhoudsopgave:
Het saldo van een lening bestaat uit twee hoofdcomponenten: de hoofdsom, dat is het geleende bedrag, en de rente, die regelmatig op de hoofdsom komt. Leenkapitalisatie vindt plaats wanneer opgebouwde en onbetaalde rente wordt toegevoegd aan de hoofdsom. Dit kan een keer gebeuren tijdens de looptijd van de lening wanneer de terugbetaling begint, of met tussenpozen, zoals na uitstel of op jaarbasis.
Context
Kapitalisatie wordt meestal gevonden op studieleningen, hoewel andere soorten leningen mogelijk een hoofdletter hebben. Om een lening te activeren, moet deze rente hebben die groeit in een tijd dat de leningnemer geen betalingen doet. Omdat het gebruikelijk is voor studenten om betalingen uit te stellen terwijl ze op school zitten, wordt de rente op het saldo opgebouwd en wordt deze geactiveerd voordat de student begint met het verrichten van periodieke betalingen.
Betekenis
Het kapitaliseren van rente op een lening verhoogt de kosten van het terugbetalen van de lening. Dit komt omdat de nieuwe hoofdsom hoger is en de rentelasten na activering worden berekend op basis van de nieuwe hoofdsom. De lener moet een groot deel van de maandelijkse betaling besteden aan het niet alleen betalen van het hogere saldo na de kapitalisatie, maar ook het betalen van de extra rente op dit hogere saldo.
Voorbeeld
Stel dat een student $ 3.000 heeft geleend om 6,8 procent rente te betalen voor het eerstejaars schooljaar. Elke maand komt er $ 17 aan rente op de lening. Als de student drie jaar en negen maanden op school zit, groeit in die periode $ 765 aan rente over het leningsaldo. Daarnaast komt $ 102 op tijdens de aflossingsvrije periode van zes maanden na het afstuderen. Wanneer de terugbetaling begint, wordt de $ 867 aan rente aan de hoofdsom van $ 3.000 toegevoegd, waardoor de nieuwe hoofdsom $ 3.867 wordt. Nu springt de maandelijkse rentekosten naar $ 21,91. Op een terugbetalingsplan van tien jaar zou de maandelijkse hoofdsom en rentebetaling voor $ 3000 slechts $ 34,52 zijn geweest, terwijl de betaling voor een saldo van $ 3867 $ 44,50 is, wat 29 procent hoger is.
Tips
Als u wilt voorkomen dat onbetaalde rente aan uw leninggever wordt toegevoegd, moet u deze vóór activering betalen. In het geval van studieleningen wordt de rente gekapitaliseerd wanneer uw respijtperiode eindigt, meestal zes maanden nadat u klaar bent met school. Maak rentebetalingen terwijl u op school zit of tijdens uw gratieperiode om het af te betalen voordat het wordt geactiveerd. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 hebt geleend met een rente van 6,8 procent, zijn maandelijkse rentebetalingen $ 56,67. Als u het zich kunt veroorloven om deze betalingen te doen terwijl u op school zit, houdt dit het bedrag dat u verschuldigd bent bij uw afstuderen op slechts de $ 10.000 die u hebt geleend.