Inhoudsopgave:
- Alleen op basis van prijs kopen
- Dekking hebben met verschillende dragers
- Verzekeren voor thuiswaarde in plaats van kosten opnieuw samenstellen
- Geen onverzekerde automobilistbescherming
- Werkt niet met een onafhankelijke agent
- Geen lokale ordonnantiebescherming
- Niet duidelijk over uitsluitingen en definities
- De Non-Profit Trap
Verzekering zou financiële bescherming en beveiliging moeten bieden, maar consumenten maken een verscheidenheid aan fouten die hun dekking kunnen ondermijnen en hen blootstellen aan financiële ondergang.
Alleen omdat u een huiseigenarenbeleid hebt gekocht, betekent dit niet dat uw huis wordt beschermd, zei James Berliner, president van de Professional Insurance Agents of Connecticut.
"De reden dat je een verzekering koopt, is dat je, als je je knie diep in de as laat staan, dekking hebt", zegt Berliner, een gecharterde eigendom & slachtofferassistent die president is van Berliner-Gelfand & Co. Inc. uit Bridgeport, Connecticut. "Maar er kunnen subtiele dekkingen zijn die mensen missen die een dramatisch effect kunnen hebben op hun schaderegelingen. Beleid kan komen in mooie glanzende mappen, maar het betekent niet veel na een brand."
Op het moment van een claim, als u meerdere betrokken bedrijven heeft, zullen zij proberen om de verantwoordelijkheid op elkaar af te schuiven. U krijgt verzekeringsmaatschappijen die tegen elkaar vechten in plaats van u te dienen.
Jon Meyer, president van Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management
Alleen op basis van prijs kopen
Het gebruik van de prijs als enige bepalende factor bij het kopen van een verzekering is verreweg de grootste en meest voorkomende fout die mensen maken, zei Keith Savino, president van de Professional Insurance Agents of New Jersey en chief operating officer van WRG, een regionaal verzekeringskantoor in Mahwah, New Jersey.
Als iemand zegt dat het enige waar ze om geven de prijs is, dan zegt dat de verzekeringsagent dat ze zich niets aantrekken van de dekking.
"Soms zitten bedrijven binnen een paar dollar van elkaar, maar de dekkingen zijn aanzienlijk anders", zei Savino. "We praten met klanten en zeggen: 'Voor een extra $ 15 had je dit kunnen hebben.' En bijna altijd zeggen ze dat ze de $ 15 zouden hebben uitgegeven. '
Het kopen van een verzekering op basis van de kosten kan catastrofale gevolgen hebben, zei Jon Meyer, een gecertificeerde financiële planner die president en investeringsmanager is van Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management uit Bloomington, Minnesota.
"De meeste mensen zeggen:" Ik wil het goedkoopste ding dat ik kan krijgen. " En ze vergeten te vragen over kleine dingen zoals overstromingsverzekeringen en identiteitsdiefstal of wat er gebeurt als de auto bestuurd door hun zoon iemand slaat omdat ik vergat hem op het beleid te zetten."
Dekking hebben met verschillende dragers
Mensen winkelen voor de beste deals, wat kan betekenen dat ze drie of vier verschillende vervoerders hebben, een voor autoverzekeringen, een voor de dekking van de huiseigenaar en een voor een levensverzekering, zei Meyer. Wat veel mensen zich niet realiseren is dat verzekeringsmaatschappijen grote kortingen bieden als mensen al hun dekking met hen kopen. Dit kan ook toekomstige problemen voorkomen.
"Op het moment van een claim, als je meerdere betrokken bedrijven hebt, zullen ze proberen om de verantwoordelijkheid op elkaar af te schuiven," zei Meyer. "Je zult verzekeringsmaatschappijen tegen elkaar laten vechten in plaats van je te dienen."
Verzekeren voor thuiswaarde in plaats van kosten opnieuw samenstellen
Een huis ter waarde van $ 200.000 kan $ 500.000 kosten om opnieuw te bouwen, dus het is niet logisch dat iemand een verzekering koopt op basis van de waarde van het huis, zei Berliner.
"Als je een huis in een mooie omgeving bezit, is het meer waard dan een huis in een waardeloos gebied, maar de kans is groot dat ze hetzelfde kosten om opnieuw te bouwen," zei Berliner."Mensen moeten in gedachten houden dat de marktwaarde van hun huis vaak nog steeds minder is dan wat het zal kosten om opnieuw te bouwen."
Geen onverzekerde automobilistbescherming
Een persoon die bij een ongeval door een niet-verzekerde automobilist gewond is geraakt, kan drie soorten verliezen lijden: medisch, dat wordt gedekt door een ziekteverzekering; verlies van inkomsten, die wordt gedekt door een arbeidsongeschiktheidsverzekering; en pijn en lijden, die niet door een verzekering wordt gedekt en alleen kan worden teruggevorderd door de verantwoordelijke partij te dagvaarden, zei Berliner.
Hij herinnerde zich een geval waarin een vrouw na een ongeluk paraplegisch werd. Zij en haar man - de cliënten van Berliner - moesten elke deuropening in het huis verbreden, in opritten plaatsen, een zwembad om te oefenen en een lift om naar de tweede verdieping te gaan. "Niets daarvan wordt gedekt door gezondheid of handicap," zei hij.
Als u een onverzekerde dekking van een automobilist heeft, betekent dit dat als de persoon die een ongeluk veroorzaakt onverzekerd is, u door uw niet-verzekerde polis wordt betaald namens die persoon, meestal nadat een rechtszaak is aangespannen, zei Berliner. Het slachtoffer van een ongeval moet bijvoorbeeld de schuldige onverzekerde partij dagvaarden, waarna de rechtbank een uitspraak doet die geldelijke schade aangeeft. De verzekeraar van het slachtoffer betaalt hem vervolgens het door het gerecht bestelde bedrag via de onverzekerde automobilistenclausule van het slachtoffer.
"Dus het is dekking die je voor jezelf koopt," zei Berliner.
Werkt niet met een onafhankelijke agent
Onafhankelijke agenten vertegenwoordigen tal van verzekeringsmaatschappijen, die hun klanten een groter scala aan opties biedt, zei Berliner. Ze bieden ook meer flexibiliteit. Als een verzekeringnemer haar agent leuk vindt maar niet tevreden is met de vervoerder, kan ze haar agent eenvoudig vragen om een nieuwe verzekeraar te zoeken. Dit is niet mogelijk met agenten die slechts één koerier vertegenwoordigen.
Onafhankelijke agenten hebben ook de neiging om meer te investeren in hun klanten dan agenten voor grote verzekeraars, zei Berliner.
"Onafhankelijke agenten zullen eerder de belangen van hun klanten voorop houden omdat hun namen lokaal zijn," zei hij. "Kies iemand uit jouw gemeenschap, iemand die zich zorgen maakt over zijn reputatie.Als ik me zorgen maak over mijn reputatie, dan ga ik het goede doen in mijn gemeenschap."
Geen lokale ordonnantiebescherming
Stel je voor dat je een 100 jaar oud huis hebt dat gedeeltelijk werd verwoest door een brand, zei Berliner. Je bent van plan om alleen de beschadigde helft opnieuw op te bouwen, maar de stad komt binnen en zegt dat je huis niet goed genoeg was vanwege de leeftijd, dus nu moet je de hele structuur opnieuw opbouwen om te voldoen aan de lokale verordening. In dit scenario zal de verzekeringsmaatschappij waarschijnlijk zeggen dat het niet betaalt voor de onbeschadigde helft, zei Berliner.
'Ze zullen zeggen dat ze je dekken voor een brandverzekering, niet voor wat je de andere helft in de problemen brengt. Bovendien maakt de stad je nu om te bouwen tot code, wat (maakt het huis) leuker dan het was voordat je Ordonnantie en juridische dekking beschermen u voor verliezen die voortvloeien uit de werking van bouwwetten."
Niet duidelijk over uitsluitingen en definities
Wanneer mensen een verzekering kopen, lezen ze vaak niet het volledige beleid, zei Berliner. Veel secties kunnen ingewikkeld zijn, maar de twee die moeten worden gelezen en toegankelijk zijn voor de leek, zijn uitsluitingen en definities.
Uitsluitingen kunnen ongeloofwaardig zijn als het gaat om professionele aansprakelijkheid.
"Stel dat u een bedrijfsadviseur bent en een van de uitsluitingen is alle consultingactiviteiten voor de luchtvaartindustrie," zei Berliner. "Nou, 40 procent van je werk is voor de lucht- en ruimtevaartindustrie. Dat is niet goed, maar je agent zal zeggen:" Ik heb het je niet verteld, omdat je het mij niet hebt gevraagd. ""
Definities zijn ook van cruciaal belang voor ondernemers. Traditioneel wordt persoonlijk bezit in zakelijke verzekeringen gedefinieerd als eigendom van de verzekerde. Dit kan problemen veroorzaken, bijvoorbeeld als u een expediteur bent en uw werk vereist dat u de eigendommen van uw klanten behandelt, zei Berliner.
"U wilt dat de definitie van bedrijfseigendom eigendom is van u, de verzekerde en alle andere eigendommen in uw bezit waarvoor u wettelijk aansprakelijk bent," zei hij. "Er wordt meer dekking verleend en weggenomen in definities en uitsluitingen."
De Non-Profit Trap
Mensen die als vrijwilligers in non-profitbesturen werken, moeten ervoor zorgen dat ze voldoende gedekt zijn onder hun huiseigenarenverzekering, adviseert Jon Meyer, een gecertificeerde financiële planner die de president en investeringsmanager is van Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, gevestigd in Bloomington, Minnesota. De meeste polissen bieden enige dekking, maar er zijn lacunes.
"Als financieel planner, als ik deel uitmaak van een bestuur in een functie waar ik financieel advies geef, kunnen mijn huiseigenaren (verzekeringen) zeggen dat dit een professionele activiteit is omdat je professioneel advies geeft in de carrière waarvoor je geschikt bent," Meyer zei. "Dus nu willen ze dat mijn fouten- en weglatingsbeleid het oppakken, maar mijn fouten en weglatingen zeggen dat ik het doe als een privéburger, dus het zouden je huiseigenaren moeten zijn."
Mensen denken meestal niet na over aansprakelijkheid wanneer ze toetreden tot het bestuur van hun kerk, maar alle mensen die in non-profitbesturen dienden en stemden om Bernie Madoff hun geld te laten beheren, werden aangeklaagd, zei Meyer.
"U wilt ervoor zorgen dat uw non-profit bestuursactiviteit wordt gedekt door uw huiseigenaren (verzekering) of overkoepelende beleid, dus als u wordt vervolgd, betaalt iemand uw wettelijke factuur," zei Meyer. "Ik werd gevraagd om deel te nemen aan het investeringscomité voor mijn plaatselijke aartsbisdom, en ik heb een paar uur aan de telefoon gezeten om erachter te komen waar mijn dekking ligt."