Wetten op ongedekte leningstandaard

Wanneer u een relatief kleine aankoop doet, kunt u overwegen om te betalen met een persoonlijke lening. Leners gebruiken deze leningen om vakanties, technologie of producten voor woningverbetering te kopen, of om schulden te consolideren of onverwachte uitgaven te betalen. In tegenstelling tot hypotheken, worden onbeveiligde persoonlijke leningen niet ondersteund door onderpand, zoals uw huis. De geldschieter vertrouwt op uw belofte om de betalingen te doen - en heeft een grote kans om geld te verliezen als u de lening niet nakomt.

Wetten op ongedekte lening Defaultscredit: scyther5 / iStock / GettyImages

Ongedekte leningen zijn riskant voor de geldgever

Hoogwaardige leningen zoals hypotheken zijn bijna altijd gedekte leningen. Gedekte leningen worden ondersteund door onderpand, zoals een onroerend goed. Als u in gebreke blijft, kan de bank beslag leggen op het onderpand, het verkopen en de opbrengst gebruiken om het openstaande saldo te betalen. Ongedekte leningen hebben geen onderpand om de lening te ondersteunen. Dit creëert een veel groter risico voor de kredietgever. Lenders verzachten dat risico met hardere kwalificatiecriteria en hogere rentetarieven. Leners met een slechte kredietwaardigheid zullen het vaak moeilijk vinden om een ​​ongedekte lening te krijgen.

Eerlijke incassowetgeving

Als u in gebreke blijft, moet een onbeveiligde geldschieter een gerechtelijk bevel tegen u krijgen voor de achterstallige betalingen. De bank kan niet zomaar geld uit uw account halen of de repoman naar u toe sturen om uw flatscreentelevisie op te eisen. Typisch, zal een geldschieter proberen om de schuld voor verscheidene maanden te verzamelen alvorens het over te geven aan een procureur of een inzamelingsagentschap. Incassobureaus hebben de wettelijke plicht om eervol op te treden volgens de federale Wet op de incasso van eerlijke schuldpapieren, die incassobureaus verbiedt om een ​​debiteur te misleiden, te misbruiken of te intimideren. Een incassobureau kan u bijvoorbeeld niet herhaaldelijk bellen of dreigen beslag te leggen op uw bezittingen. Staten kunnen hun eigen, strengere regels hebben.

Wetten voor het versieren van lonen

Zodra de geldschieter een oordeel heeft, moet het een manier bepalen om de schuld te innen. De meest gebruikelijke incassomethode is een bestelling voor 'derdenbeslag', waarmee de geldschieter de schuld rechtstreeks van uw loon of bankrekening kan opnemen. Volgens de wet kunnen geldschieters niet meer dan 25 procent van uw netto salaris verspelen, en zij kunnen u niet achterlaten met een wekelijks inkomen minder dan 30 keer het federale minimumloon. Sommige staten hebben lagere limieten. Sociale zekerheidscontroles, werkloosheidsuitkeringen, arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, pensioenopbrengstopbrengsten en vergoedingen voor werknemerscompensaties zijn allemaal beschermd tegen derdenbeslag. Pennsylvania, South Carolina en Texas staan ​​helemaal geen garnering toe.

Wetten voor het in beslag nemen van onroerend goed om een ​​ongedekte schuld te betalen

Een andere optie is dat de geldschieter een rechterlijk bevel krijgt om de sheriff naar je huis te laten komen en contant geld te nemen dat hij daar vindt, tot het bedrag van het vonnis. De rechtbank kan een sheriff ook machtigen om sieraden, kunst, technologie of een ander eigendom te nemen dat meer waard is dan wat u verschuldigd bent. De wet is hier dat de sheriff "vrijgestelde goederen" niet kan aanraken - een lijst van persoonlijke bezittingen die je mag houden, ongeacht hoeveel de schuld is. De lijst verschilt per staat, maar over het algemeen omvat het voedsel, meubels, kleding, huisdieren, medische apparatuur en een voertuig tot een bepaalde waarde - zeg, $ 3.000.

Er is een statuut van beperkingen

Alle staten hebben een statuut van beperkingen voor het verzamelen van persoonlijke leningen. Als de geldschieter niet voor de rechter is gekomen en aan het einde van de verjaringstermijn een vonnis heeft gekregen, wordt de schuld juridisch oninbaar. In de meeste staten is het statuut van beperkingen ongeveer zes jaar. Louisiana, Kentucky, Rhode Island en Ohio hebben langere verjaringstermijnen na 10 jaar.