Hoe een huis te kopen met een laag inkomen

Mensen met lage inkomens bevinden zich traditioneel in de marge van het eigenwoningbezit. Ze vormen een kleiner deel van de huizenmarkt omdat ze het moeilijker hebben om financiering te krijgen van traditionele kredietverstrekkers. Homebuyer-assistentieprogramma's op federaal en lokaal niveau kunnen kopers helpen met bescheiden middelen, maar aanvragers moeten voldoen aan strenge criteria voordat kredietverstrekkers een kans op hen nemen.

Kopers van bescheiden middelen kunnen zich ook kwalificeren voor thuisfinanciering. Credit: bbbimages / iStock / Getty Images

Inkomen is een hoofdfactor

Lenders overwegen verschillende aspecten van het financiële profiel van een huiskoper, waaronder credit score, betalingsgeschiedenis, arbeidsverleden, schuldenlast en inkomen. Inkomsten moeten voldoen aan een minimumratio in vergelijking met een nieuwe huisvestingsbetaling en totale schuldenlast. Deze ratio's staan ​​bekend als debt-to-income ratio's of DTI. Idealiter willen kredietverstrekkers een DTI-ratio van niet meer dan 28 procent voor de huisvestingskosten en niet meer dan 36 procent voor de totale schuldverplichtingen inclusief huisvesting. Deze DTI-vereisten betekenen vaak dat kopers met een laag inkomen niet in aanmerking komen voor genoeg geld om een ​​huis te kopen, of dat DTI's hoger zijn dan de aanbevolen limieten, waardoor hun leningen risicovoller zijn.

FHA-, VA- en USDA-leningen

Sommige kredietverstrekkers kunnen DTI-richtlijnen loslaten, waardoor hogere verhoudingen in het bereik van 40 en 50 procent mogelijk zijn. De leningen van de Federal Housing Administration, de leningen van Veterans Affairs en de leningen van het Department of Agriculture behoren tot deze soorten leningen. Alle andere aspecten van de financiën van de koper moeten echter op hun plaats vallen. De koper moet bijvoorbeeld voldoen aan minimale kredietscores - meestal in het bereik van 620 tot 640 - aantonen dat hij de afgelopen twee jaar een stabiele baan heeft gehad, een goed betalingsverleden heeft voor schulden en huisvesting en een volledig documentinkomen heeft. FHA-, VA- en USDA-leningen komen ook ten goede aan kopers met een laag inkomen door een lage of geen aanbetaling te eisen. De FHA heeft 3,5 procent nodig en de VA en USDA hebben geen vereisten voor een vooruitbetaling. Eigenschappen moeten ook voldoen aan de minimale vereisten voor kredietverstrekkers.

Housing Finance Agency Help

Door de staat geleide huizenfinancieringsbureaus helpen huizenkopers met een laag inkomen met hypotheken onder de marktprijs. Gereserveerd voor lage- tot gemiddelde-inkomensverdieners, leningen van woningfinancieringsbureaus houden ook rekening met factoren die traditionele kredietverstrekkers mogelijk niet hebben, zoals de grootte van het huishouden, het aantal afhankelijke personen van een koper, handicaps en overheidssteun of -subsidie ​​die de koper ontvangt. Huisvestingsfinancieringsagentschappen kunnen ook een aanbetalingsbijstand aanbieden en kunnen secundaire leningen financieren in combinatie met FHA-leningen. Gemeenschappelijke vereisten voor leningen voor woningfinancieringen omvatten gedeeld eigen vermogen met het agentschap, eigenaarbezetting voor een bepaald aantal jaren en cursussen voor homebuyer-opleidingen. Gedeelde-equityleningen betekenen dat de huiseigenaar elk aandeel bij het agentschap moet verkopen bij verkoop of herfinanciering.

Werk met gekwalificeerde kredietverstrekkers

Alleen bepaalde kredietverstrekkers zijn gekwalificeerd om leningen met een laag inkomen aan huiskleren te maken. U moet bijvoorbeeld een FHA-, VA- of USDA-lening aanvragen bij een door de HUD goedgekeurde kredietverstrekker of bank. Als het zoeken naar een lening van een institutionele geldschieter in combinatie met een lening van het huisvestingsfinanciënbureau, moet de geldschieter worden goedgekeurd om met de staat of het lokale agentschap te werken. Gekwalificeerde kredietverstrekkers kunnen u vertellen of u in aanmerking komt voor FHA-, VA- of USDA-leningen en informatie over eventuele hulp die beschikbaar is via uw agentschap voor woningfinanciering.