Inhoudsopgave:
- Wat is een hypotheekverzekering?
- Hoeveel kost de hypotheekverzekering?
- Wanneer komt de hypotheekverzekeringspremie in aanmerking voor verwijdering?
Een van de voordelen van het afsluiten van een FHA-hypotheek is dat het niet de standaard 20 procent aanbetaling vereist om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheek. Hierdoor kunnen veel leners sneller de droom van het eigenwoningbezit bereiken zonder te moeten wachten tot ze het aanzienlijke bedrag voor de aanbetaling kunnen besparen. De wisselwerking voor de lage aanbetaling is de maandelijkse hypotheekverzekering (MI) die honderden dollars per maand kan kosten. Uiteindelijk zoeken veel leners naar een manier om de MI-premie te laten vervallen door hun maandelijkse hypotheekbetaling.
Wat is een hypotheekverzekering?
Conventionele leningen vereisen een aanbetaling van 20 procent om het risico van de kredietverlener te compenseren bij het financieren van een hypotheek. Met een conventionele lening garandeert de geldschieter slechts een maximaal geleend bedrag van 80 procent van de aankoopprijs. Met een overheidslening als een FHA-hypotheek hebben geldschieters slechts een aanbetaling van 3,5 procent nodig, waardoor de leninggarantie wordt verhoogd tot een maximumbedrag van 97,5 procent van de aankoopprijs. Om te verzekeren tegen mogelijke verliezen, vereisen FHA-leningen een maandelijkse hypotheekverzekering, los van de verzekering van de huiseigenaar. Dit wordt geïncasseerd of gerold in de maandelijkse hypotheekbetaling. De lener doet de maandelijkse hypotheekverzekeringsbetaling aan de kredietgever, die deze doorstuurt naar het ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling, het agentschap dat de FHA-hypotheek verzekert.
Hoeveel kost de hypotheekverzekering?
Aan het begin van een FHA-hypotheek is er een voorafbetaling van 1,75 procent op basis van het totale geleende bedrag. Dit is de premie die de eerste 12 maanden van de lening dekt en die moet worden gefinancierd in de lening of contant moet worden betaald bij het sluiten. De eerste maandelijkse hypotheekaflossing is verschuldigd bij de eerste hypotheeklening en wordt berekend met een vaste rente die is vastgesteld door het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling. Vanaf 2018 is het tarief. 85 procent van het geleende bedrag.
Wanneer komt de hypotheekverzekeringspremie in aanmerking voor verwijdering?
Vanaf januari 2018 is een hypotheekverzekering vereist voor het leven van een FHA-lening. De enige manier om aan de MI-verplichting te voldoen, is door de lening volledig te betalen, hetzij door te herfinancieren aan een conventionele hypotheek, hetzij door de laatste lening uit te betalen. In het Congres wordt een wetsvoorstel gepresenteerd, de Making FHA More Affordable Act van 2017, die voorstelt terug te keren naar het beleid dat van kracht was vóór de wijziging van januari 2013. Op dat moment waren er drie aanvullende manieren om hypotheekverzekeringsbetalingen te beëindigen, volgens het Consumer Financial Protection Bureau. De betaling kan worden verwijderd zodra uw lening de helft heeft bereikt - voor een 30-jarige hypotheek die na 15 jaar betaling zou zijn. Of u kunt een taxatie indienen om aan te tonen dat de waarde van uw huis met 22 procent is toegenomen. En als laatste zou de premie op zichzelf eindigen op basis van een datum die de geldverstrekker had verstrekt tijdens de ondertekening van de afsluitingsdocumenten. In alle gevallen van vroegtijdige beëindiging van hypotheekverzekeringen, moet de lening zijn betaald zoals overeengekomen en momenteel in goede reputatie bij de kredietgever.
Als deze voorgestelde rekening uiteindelijk het Congres passeert en wettelijk is ondertekend, zijn die opties weer beschikbaar voor in aanmerking komende leners die hun hypotheekverzekeringspremies willen verwijderen. Tot die tijd is de herfinanciering van een conventionele hypotheek of het volledig betalen van uw FHA-hypotheek de enige manier om hypotheekverzekeringsbetalingen te verwijderen.