Wat is de premie voor de hypotheekverzekering?

De Federal Housing Administration vindt geen leningen of koopt ze zoals Fannie Mae en Freddie Mac. In plaats daarvan verzekert de FHA hypotheken, wat betekent dat de FHA de verliezen van de bank vergoedt mocht uw lening in gebreke blijven - net zoals een autoverzekeraar uw claim bij een aanrijding betaalt. Natuurlijk moet het geld ergens vandaan komen. Om de potentiële verliezen te financieren, vraagt ​​de FHA kredietnemers om twee soorten hypotheekverzekeringspremies te betalen: vooraf MIP gerold in de lening bij afsluiting en maandelijkse MIP betaald naast de maandelijkse hypotheekbetaling.

MIP is een hypotheekverzekering specifiek voor FHA-verzekerde leningen. Credit: doockie / iStock / Getty Images

Verzekering tegen debiteurenstandaard

In tegenstelling tot conventionele hypotheken, vereisen FHA-verzekerde leningen een aanbetaling van slechts 3,5 procent om te sluiten. Dit maakt FHA-leningen tot een risicovolle propositie. Als de huizenprijzen zelfs licht dalen, is de verkoopopbrengst mogelijk niet voldoende om de leningkosten te dekken als de bank moet afschermen. Om zijn verliezen te dekken, verzamelt de FHA MIP's van elke lener en betaalt deze in een pot met geld, het zogenaamde Mutual Mortgage Insurance-fonds. De FHA gebruikt het MMI-fonds om de verliezen van de kredietgever te betalen als u uw lening niet nakomt. Zonder dit geld zou de FHA geen leningen met zulke lage aanbetalingen kunnen verzekeren.

Iedereen betaalt

MIP is verplicht voor alle FHA-leningen, ongeacht het bedrag dat de kredietnemer neerlegt. Leners met grotere aanbetalingen betalen echter MIP voor een kortere periode. Dus, als je minder dan 10 procent hebt uitgegeven, zoals de meeste FHA-leners doen, moet je MIP betalen voor de volledige looptijd van de lening. Als u 10 procent of meer opgeeft, betaalt u MIP voor 11 jaar of tot het einde van de looptijd, afhankelijk van wat het eerst gebeurt.

Vooraf MIP Betaald bij afsluiten

Alle FHA-leners betalen vooraf MIP of UFMIP bij afsluiting. Het tarief is 1,75 procent van het geleende bedrag, ongeacht de looptijd van de lening of de hoogte van de aanbetaling. Dus, als je $ 200.000 leent, zou je MIP op voorhand $ 3.500 bedragen, ongeacht of je een lening van 15 of 30 jaar hebt. De FHA voegt de betaling automatisch toe aan uw lening bij het sluiten - u hoeft geen contant geld te betalen. UFMIP is een eenmalige vergoeding. Zodra u het hebt betaald, wordt u niet opnieuw om dit geld gevraagd.

Jaarlijks MIP Betaald maandelijks

De jaarlijkse MIP is ingewikkelder omdat de tarieven variëren afhankelijk van uw hypotheektermijn en de hoogte van uw aanbetaling. Ook wijzigt de FHA jaarlijkse MIP-tarieven met relatieve frequentie, dus een lening die in 2010 is ontstaan, heeft andere tarieven dan een lening van 2015. Op het moment van publicatie heeft een 30-jarige lening met een minimum van 3,5 procent aanbetaling een jaarlijkse MIP-vergoeding van 0,85 procent van het geleende bedrag. Leners met 15-jaars hypotheken hebben een rente variërend van 0,45 tot 0,95 procent. Ondanks dat het jaarlijks MIP wordt genoemd, betaalt u de premie feitelijk in 12 gelijke termijnen die zijn inbegrepen in uw maandelijkse hypotheekbetaling.

MIP op oudere leningen annuleren

Als uw lening vóór 3 juni 2013 is gesloten, annuleert de FHA automatisch MIP als uw loan-to-value ratio of LTV 78 procent bereikt. Uw LTV is het bedrag dat u nog moet betalen voor uw lening gedeeld door de laatst gekende FHA-waardering van uw woning - dit is meestal de aanschafprijs. Dus, als je $ 200.000 hebt geleend om een ​​huis van $ 210.000 te kopen, is je LTV 95 procent. Wanneer u de lening aflost tot $ 163.000, daalt uw LTV onder 78 procent en valt MIP weg. Voor sommige 30-jarige leningen moet u MIP minstens 60 maanden betalen voordat de FHA de betaling annuleert. Op leningen die na 3 juni 2013 zijn gesloten, kan MIP niet worden geannuleerd, behalve door het kredietsaldo volledig af te betalen.