Hoe werkt een overboeking?

Overschrijvingen dateren uit de jaren 1850 met de introductie van telegraafsystemen. Tegen 1861 richtte de New York en Mississippi Valley Printing Telegraph Company, nu bekend als Western Union, het eerste transcontinentale communicatiesysteem op. Snel vooruitgaan naar het tijdperk van snelle elektronische berichtenuitwisseling en wat eens dagen duurde, kost nu seconden. Tegenwoordig zijn elektronische overboekingen een gebruikelijke manier om elektronisch geld tussen banken en particulieren over te maken.

De buitenkant van een Western Union-filiaal in een stad.credit: G. Gershoff / Getty Images Sport / Getty Images

Een bank-naar-bankoverschrijving initiëren

Een bank-naar-bank overschrijving begint met een persoonlijk of online verzoek. Het bankbeleid bepaalt of u online een overboeking kunt doen of het verzoek persoonlijk moet doen. Uw bank kan bijvoorbeeld online aanvragen voor binnenlandse overschrijvingen toestaan, maar u moet wel persoonlijk een grote of internationale overschrijving doen. Nadat u de vereiste informatie hebt verstrekt, inclusief het routeringsnummer en rekeningnummer van de American Banking Association voor het ontvangende bedrijf of de persoon, controleert de bank of u over het beschikbare saldo beschikt. Vervolgens wordt er een unieke universele ID toegewezen, een Business Identifier Code die de locatie van de bestemming identificeert.

Elektronische relay-procedures

In de volgende stap zendt uw bank geld naar de ontvangende partij met behulp van een beveiligd online systeem. Voor binnenlandse overboekingen maken veel banken elektronisch geld over met Fedwire Funds Service, een door Federal Reserve Bank beheerd bedrijf. Afhankelijk van het tijdstip waarop u de overboeking uitvoert, zijn de bedragen dezelfde dag of de volgende werkdag beschikbaar. Voor internationale bankoverschrijvingen, veel banken overschrijven geld met behulp van de Clearing House Interbank Payments System, beter bekend als CHIPS.

Internationale overschrijvingen en de Patriot Act

Internationale overboekingen zijn onderworpen aan voorschriften in de Patriot Act van 2001. Het doel is om witwaspraktijken te voorkomen en om te voorkomen dat fondsen vijanden van de Verenigde Staten bereiken. Om aan deze regels te voldoen, moeten banken gedetailleerde gegevens bijhouden over de ontvanger, de afzender, de ontvangstlocatie en het bedrag van de overdracht. Bovendien stellen de meeste banken limieten in voor het bedrag dat u kunt overboeken en accepteren ze geen contant geld als betaalmethode. Aan het ontvangende einde zullen de meeste banken de bankrekening van de ontvanger niet crediteren, maar in plaats daarvan vereisen dat de ontvanger het geld persoonlijk ophaalt.

Over Private Wire Transfers

Particuliere overboekingsbedrijven zoals Western Union en MoneyGram gebruiken hun eigen overdrachtssystemen. In een privésysteem gaat het in plaats van het geld feitelijk over te boeken naar een centrale rekening. In wezen trekt een ontvanger geld terug dat is bijgeschreven op het centrale systeem vanaf de oorspronkelijke locatie. De regels voor hoge binnenlandse en internationale overboekingen zijn vergelijkbaar met die van een bank. Western Union beperkt internationale overboekingen bijvoorbeeld, tenzij u een account opzet waarbij zowel u als de ontvanger een verificatieproces doorlopen. De ontvanger moet de overdracht persoonlijk claimen en zijn identiteit verifiëren.