Inhoudsopgave:
Een derde hypotheek is een risicovolle gok voor een geldschieter die er niet helemaal van overtuigd is dat je je belofte om het terug te betalen zal nakomen. In het geval u op moeilijke tijden valt en een faillissementsaftrek aanvraagt, wordt de kredietgever voor een derde hypotheek niet betaald totdat de eerste en tweede hypotheekhouders tevreden zijn. Het is daarom onwaarschijnlijk dat u zich hiervoor kwalificeert, tenzij u voldoende eigen vermogen in de woning heeft, zodat de kredietgever ervan verzekerd is dat de lening geen buitensporig risico met zich meebrengt.
Ondergeschikte Lien
Derde hypotheken zijn ondergeschikt aan de bestaande pandrechten op het onroerend goed, wat betekent dat de geldschieter een groter risico neemt als u niet in staat bent om de lening te betalen en uw eigendom in waarde daalt. Over het algemeen, interesseren de tarieven zijn hoger om het risico van de kredietgever te compenseren. Bijvoorbeeld, als u hoofdstuk 13 faillissement declareert, kan de faillissementsrechtbank het retentierecht van het onroerend goed verwijderen en het omzetten in ongedekte schuld als uw woning minder waard is dan het saldo van uw primaire en tweede hypotheek. Als dat gebeurt, zal de kredietgever waarschijnlijk zeer weinig zien van het bedrag dat in de loop van de faillissementsprocedure wordt terugbetaald.
Kwalificatie
Lenders van derde hypotheken richten zich op loan-to-value ratio, naast het bekijken van uw kredietgeschiedenis en inkomsten. Hoe meer eigen vermogen u in het onroerend goed hebt, hoe groter uw kansen om in aanmerking te komen. Het is onwaarschijnlijk dat kredietverstrekkers een lening goedkeuren die hun opgegeven LTV-ratio overschrijdt, die vaak tussen de 80 en 90 procent ligt, en je hebt een sterke credit score en een stabiel inkomen nodig om de lening goed te keuren. Je hebt waarschijnlijk ook meer geluk bij kleinere, lokale banken en kredietverenigingen dan bij grote geldschieters.
U krijgt vaak een grotere kans om een derde hypotheek te ontvangen van de geldschieter die al uw tweede hypotheek heeft. Uw primaire geldschieter kan ook bereid zijn om een lening voor de lening van de woning te verstrekken, maar op voorwaarde dat de lening de secundaire houder betaalt. In sommige gevallen is een recente belasting op onroerend goed voldoende om de waarde te bepalen, maar vaak moet de woning worden beoordeeld om te bepalen hoeveel vermogen u hebt.
Voors en tegens
Derde hypotheken zijn niet bijzonder gebruikelijk, omdat kredietverstrekkers vaak een herfinanciering van de bestaande leningen of een uitbetalingshypotheek voorstellen voor huiseigenaren die voldoende eigen vermogen in het onroerend goed hebben. Uw opties voor geldschieters zijn beperkter dan die van andere leningproducten, en de rentetarieven zijn hoger dan u zou betalen als u uw eigendom zou hebben geherfinancierd en alles in één primaire hypotheeklening had gevouwen.
In bepaalde situaties echter, kunnen derde hypotheken zinvoller zijn. Als u een primaire en secundaire hypotheek heeft met lage tarieven, bijvoorbeeld een herfinanciering kan ertoe leiden dat u meer rente moet betalen en verhoog daarom uw betalingen. Dit is met name het geval als u thuis veel eigen vermogen hebt, maar uw kredietscore in de loop van de tijd is gedaald. Als je $ 150.000 aan eerste en tweede hypotheekleningen hebt op een onroerend goed ter waarde van $ 500.000, en je hebt de leningen veilig gesteld toen de rente laag was en je een uitstekend krediet had, is een derde hypotheek zinvol als je nog een paar duizend dollar wilt steun uw bankrekening. Evenzo, als een of beide leningen grote boeterente voor vervroegde aflossing hebben, is het misschien niet de moeite waard om ze te herfinancieren.