Kun je een hypotheek krijgen op een betaalde woning?

Huiseigenaren die hun huis gratis en overzichtelijk bezitten, kunnen hun huis nog steeds herfinancieren. Elke lening die niet als een aankoop wordt beschouwd, wordt geclassificeerd als een herfinanciering, zelfs als er geen lening is om te betalen. De hypotheekindustrie heeft geen specifieke terminologie gecreëerd die onderscheid maakt tussen een niet-inleenlening voor een huis dat gratis en duidelijk is. Aangezien herfinancieren op basis van herfinanciering en herfinanciering vereisen dat de lener de minste van 2 procent of $ 2.000 terugkrijgt, kwalificeren alle hypotheekleningen van meer dan $ 2.000 zich niet als herfinancieringen op basis van herfinancieringstransacties. Dit is de algemene regel; sommige grote banken kunnen echter speciale programma's aanbieden voor leners met gratis en duidelijke huizen.

Conventionele Cash-Out-herfinancieringen

Fannie Mae en Freddie Mac, de twee grootste hypotheekinvesteerders van de natie, eisen dat hypotheken op gratis en clear homes in aanmerking komen voor de cash-out herfinancieringsregels. Vaak is de maximale loan-to-value (LTV) lager dan aankoopleningen of herfinancieringsleningen op basis van herfinanciering. De rentevoet kan hoger zijn, afhankelijk van welke lening-naar-waarde uw nieuwe lening vereist. Als u de LTV van uw lening onder de 50 procent houdt, moet het renteverschil minimaal zijn. Als de LTV van uw lening hoger is dan 80 procent, kan een hypotheekverzekering vereist zijn.

FHA Cash-Out Refinance

De Federal Housing Authority (FHA) biedt cash-out herfinancieringen voor huiseigenaren met gratis en duidelijke woningen. FHA beperkt de LTV tot 85 procent. FHA vereist ook een hypotheekverzekeringspremie vooraf (UFMIP) en een maandelijkse hypotheekverzekeringspremie (MIP) op elke lening. Het huis moet door de lener worden bezet als hoofdverblijf en een een- tot vier-eengezinswoning zijn. Als u het huis binnen een jaar na de aanvraag hebt gekocht, worden het laagste van de getaxeerde waarde en de oorspronkelijke aankoopprijs van het huis gebruikt bij het berekenen van de LTV. Als u het huis hebt geërfd, kunt u de getaxeerde waarde gebruiken bij het bepalen van de LTV.

Home Equity-kredietlijnen (HELOC)

Home Equity Lines of Credit (HELOC) bieden een beveiligde kredietlijn tegen uw huis. Normaal bezetten deze een tweede hypotheekpositie op de titel van het huis. U heeft echter geen eerste hypotheek nodig om er een te verkrijgen. De meeste HELOC's zijn instelbare hypotheken, dus de betaling varieert afhankelijk van het huidige geleende bedrag en de huidige rentevoet. Net als bij een creditcard betaalt u alleen rente over het bedrag van de kredietlijn die u gebruikt en kunt u de kredietlimiet verlagen of verlagen en de lening herhaaldelijk opnieuw gebruiken totdat de trekkingsperiode vervalt. Als u geen volledige nieuwe eerste hypotheek wilt, maar toch toegang wilt tot uw eigen vermogen, dan is dit een optie die het overwegen waard is.

Omgekeerde hypotheken

FHA biedt de Home Equity Conversion Mortgage (HECM) aan voor senioren die aanzienlijke eigen vermogen hebben in hun huizen. FHA verzekert deze leningen en ze zijn alleen beschikbaar via FHA-goedgekeurde kredietverstrekkers. Een HECM vereist geen maandelijkse betalingen en als u voldoende eigen vermogen heeft, kunt u in plaats daarvan feitelijk levenslange betalingen aan u doen. Een forfaitair bedrag aan contanten is mogelijk ook beschikbaar. HECM's vereisen van de huiseigenaar volledige omgekeerde hypotheekadvies via een door de FHA goedgekeurd non-profit huisvestingsadviesbureau. Bel HUD op 800-569-4287 om een ​​adviesbureau bij u in de buurt te vinden.