Inhoudsopgave:
- Twee manieren om rentetarieven te bekijken
- Rentevoet vóór kosten
- Rentevoet inclusief de meeste kosten
- Het bepalen van APR
Wanneer u geld leent, onthult de kredietverstrekker de rentevoet op de lening. Maar die rentevoet houdt geen rekening met kosten die verband houden met de lening en die worden toegevoegd aan uw geleende bedrag. De actuele rente op uw lening is hoger dan de rentevoet die door uw kredietgever wordt bekendgemaakt. De APR, kort voor jaarlijks percentage, geeft u een beter idee van de effectieve rentevoet op uw lening. Lenders zijn wettelijk verplicht om dit tarief aan u bekend te maken.
Twee manieren om rentetarieven te bekijken
Rentevoet vóór kosten
Stel dat u voor één jaar $ 1.000 leent, de nominale rentevoet (het tarief dat de kredietverstrekker meestal adverteert) is 8 procent per jaar en u maakt geen hoofdaflossingen in de loop van het jaar, in plaats daarvan betaalt u de lening aan het einde van het jaar. De kosten van de lening voor dit eerste jaar zijn gelijk aan 0,08 maal $ 1.000, of $ 80.
Rentevoet inclusief de meeste kosten
Wanneer u een lening afsluit, zijn er echter kosten die hoger zijn dan de nominale rentevoet, en deze moeten voor de geldverstrekker worden onthuld om te voldoen aan de federale Waarheid-in-Leningwet. Volgens de Nolo-website kunnen de kosten van een lening bestaan uit een leningpremie, kortingsbedrag, punten, hypotheekbemiddelingskosten, belasting- / overstromingsservicetarieven voor de duur van de lening, veronderstellingskosten, premies voor verplichte kredietlevensduur of invaliditeitsverzekering, verplichte hypotheek verzekeringspremies, slot- of bereidstellingsprovisies, aanbetalingskosten, kosten van de advocaat van de lener en afwikkelings- of sluitingskosten.
In de praktijk worden weinig kredietnemers getroffen door al deze kosten. Maar de meeste kredietnemers zullen er minstens een en vaak meerdere hebben. Deze kosten worden toegevoegd aan uw lening van $ 1.000 en vanaf dat moment u betaalt rente over zowel de hoofdsom als de extra kosten.
Als de kosten nog eens $ 60 aan de lening toevoegen, dan zijn de kosten voor het eerste jaar $ 140 en de APR, inclusief die kosten in de renteberekening, is 14 procent (140 gedeeld door 1.000).
Het bepalen van APR
Een relatief eenvoudige manier om de JKP op een lening te berekenen, is om zowel de kosten als de rente bij elkaar op te tellen, en dan te delen door het gefinancierde bedrag. Als u deze formule werkbaar wilt maken als de uitleenperiode meer of minder dan een jaar is, deelt u uw resultaat door het aantal leendagen op uw uitleendocumenten (meestal de voorwaarde), vermenigvuldig vervolgens met 365, het aantal dagen in een jaar.
In de meeste gevallen zult u echter gedurende de looptijd van de lening periodieke rentebetalingen doen. Dit bemoeilijkt de berekening van APR, maar gelukkig zijn er veel online APR-calculators beschikbaar - Rekenmachine Soup's APR Calculator, bijvoorbeeld - die u om wat basisinformatie over uw lening vragen en vervolgens de APR voor u berekenen.
Calculator Soup's APR Calculator vraagt u om het geleende bedrag, de nominale rentevoet, de samengestelde periode van de lening (hoe vaak de kredietverstrekker de rentevoet op de onbetaalde hoofdsom herrekent), het totale aantal betalingen, de frequentie van betalingen en alle kosten en vergoedingen, inclusief eventuele vooruitbetaalde bedragen.
Stel bijvoorbeeld dat de nominale rente op een hypothecaire lening met een looptijd van 30 jaar $ 200.000 4,125 procent is. Stel dat de geldschieter eenmaal per maand de rente verzamelt, dat u maandelijkse betalingen doet en dat de leenkosten in totaal $ 3.200 bedragen - geen van die vooruitbetalingskosten. Het aansluiten van deze cijfers op de rekenmachine levert een JKP op van 4,25 procent, niet 4,125. De APR is een meer realistische manier om naar de kosten van een lening te kijken.